面对众多医疗险,这6款算是我看得上的。

 

最近经常有人来问:

 

买了百万医疗险可以不用买重疾险了么?

百万医疗险真的可以赔100万么?

今天保叔就通过对目前市场上最常见的六款百万医疗险产品的横向评测,来教下大家如何挑选一款合适的“国民医保”。

 

面对众多医疗险,这6款算是我看得上的。

什么是百万医疗?

 

先来明确一个概念:医疗险

医疗险与重疾险的最大不同是:医疗险为报销型,而重疾险为给付型

  • 报销型:以费用补偿为原则。也就是说医疗险的报销的金额不能超过你实际支付的医疗费用。而医疗险的保额是指可报销的最大金额。

  • 给付制:是指一旦发生合同中约定的理赔情况即赔付。保险公司不会来核实,你到底需要花多少钱,或是损失了多少。重疾险的保额即赔付的金额。

所以,明白了这个概念后,你也就清楚了。百万医疗险是不能代替重疾险的。

 

什么样的人适合买?

什么样的人适合买“百万医疗”?

答案是:所有人!

每个人都会生病,每个人都会有生重疾的风险。相比于重疾险的“贵”,百万医疗险的价格简直是“太便宜”了。对于20-40岁的人群,也就是一年两顿饭的钱,为什么不买?所以我们称百万医疗为“国民医保”。

 

 

购买百万医疗三大原则

 

百万医疗险其实是个比较复杂的产品,我们不能被“百万”这个字眼所迷惑。如何正确的选择百万医疗险,我觉得应该遵循三个原则:

 

1、不看保额看保障

 

“百万”只是指报销额度,你实际能理赔到的钱只能和你实际医药费的支出有关。所以,100万,还是200万,还是300万,其实关系都不大。我们必须关注的是保障内容,因为医疗险很复杂,涵盖:住院、门诊、手术、医疗器械、外购药等等。在挑选产品时,这些保障细节一定要关注。不要盯着看上去很美的几百万保额。

 

2、不看公司看服务

 

我想大家都体会过,现在去医院看个病有多麻烦。特别是生了重大疾病后,那种彷徨和无助是别人无法体会到的。该去哪里看病,该找谁看,虽然保险公司可以理赔,但你在医院得先付几万甚至几十万的治疗费用。这个时候,保险公司的重疾绿通、医疗直付等功能就非常有用。

 

利用保险公司的服务,去解决你自己个人没法解决,或是需要花大精力去解决的事情。这才是购买医疗险的意义。理赔的服务也很重要。提交资料是否麻烦,审核快不快。这些都是需要去考虑的。

 

3、不看价格看续保

 

百万医疗险是一年期产品。一年到了以后呢?就要看保险公司给不给你续保(ji xu mai)了。续保条件怎么样,都写在了保险条款里。对于是否保证续保,绝大部分产品的条款里都没有写。但有些产品会说明:“在续保时不会因为上一年的理赔情况而拒绝续保或增加保费。” 

 

还有一种情况就是产品停售,与长险产品不一样,一年期的产品如果停售了,你就没法续保了。没法续保,就没有这方面的保障,而被迫去选其他类似的产品,这就会产生保障时间缺口的风险了。

 

 

六款热门百万医疗险比较

 

百万医疗险有多火爆?我们可以随便找一家保险公司,无论是财险还是寿险公司,几乎都会有款百万医疗险。经过反复比较后,保叔挑选了六款百万医疗险产品,来做个横向比较。其中有百万医疗险的网红级产品,也有阿里、腾讯、京东等互联网巨头的定制产品等。

 

众安保险 尊享e生旗舰版

平安健康 e生保Plus

人保健康 好医保长期医疗险(支付宝)

泰康在线 微医保医疗险(微信)

华泰财险 京英百万医疗险(京东)

华泰财险 鸿福e生 百万医疗险 (轻松筹)

先来看下产品明细的横向比较:

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面对众多医疗险,这6款算是我看得上的。

 

产品价格的横向比较:

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面对众多医疗险,这6款算是我看得上的。

众安保险 尊享e生旗舰版

 

产品点评

我们都应该感谢众安,正因有了尊享e生这款网红级的互联网医疗险,才让我们更多的人可以用较低的价格,获得更多的保障。

特色

  1. 家庭共享免赔额。百万医疗能把保费做低的重要杀手锏就是1万元的免赔额,这个门槛可以为保险公司拦住很多理赔。对于用户来说却是有点“不爽”,所以家庭共享免赔额是个非常好的设计。

  2. 增值服务最全面。重疾就医绿通、覆盖100个城市的住院费用垫付、支持外购药物的报销。

  3. 质子重离子治疗单独100万保额。作为首推质子重离子治疗的医疗险,额外设置了100万保额,100%赔付。

  4. 可附加特需、海外医疗。这个附加险,是其他5个百万医疗都没有的,对于有这方面需求的人来讲是个非常好的选择。

不足

  1. 重疾医疗仅限恶性肿瘤。这点需要注意,如果生了其他重疾,只能使用一般医疗的报销额度,会有1万元的免赔额。

  2. 最高续保年龄为80岁,是这六款产品中续保年龄最低的。但问题也不大,因为医疗险每年的保费是随着年龄的增长而增加的。到了80岁以上估计要三四千元每年了,可能到时候相对某些人来讲就太贵了。

平安健康 e生保(保证续保版)

 

 

产品点评

其实平安健康的e生保才是百万医疗险的鼻祖。上线时间比尊享e生要早。这是最近平安e生保进行的最新一次产品升级。

特色

1. 6年期的保证续保以及医疗绿通服务是这个产品的最大特色。

2.癌症保费豁免,在保证续保期内,如发生癌症,则豁免后续保费。这个设置在其他百万医疗险中没有看到过,算是个创新吧。

不足

 

  1. 免赔额1万,再加1万津贴,那其实也就是0免赔了。但有一点需要记住这份津贴在6年内只能领取1次

  2. 重疾医疗仅限恶性肿瘤。这点与尊享e生一样。

  3. 价格偏贵。E生保的价格是在这6款产品中最贵的,但差距并不大,也就10-20%溢价。

人保健康 好医保长期医疗险

 

产品点评

这款是支付宝定制的一款“长期”医疗险,只在支付宝上销售,由人保健康承保。由于百万医疗险的火爆,简单、低价的百万医疗险,非常符合互联网渠道销售的要求。所以阿里(支付宝)、腾讯(微信)和京东都找各家保险公司定制了百万医疗险产品。这款产品是为了全方位对标“尊享e生”而设计的,其实在好医保长期医疗险上线之初,就有部分用户显示的是众安提供的产品,不知道后来为什么全部换成了人保健康作为产品提供方了。

特色

  1. 优越的续保条件。针对目前市场上百万医疗险的“不保证续保”、“停售不续保”这两个软肋,支付宝进行了完善:保证6年续保、停售可以续保来投保本公司的其他医疗险产品,然而价格却和其他的差不多。

  2. 重疾医疗覆盖100种重疾。比尊享e生、e生保仅限恶性肿瘤有了很大的进步。

  3. 增值服务全面。重疾绿通、医疗费用垫付、支持外购药物的报销、支持重离子治疗。尊享e生有的,它都有。

  4. 6年共享免赔额。和其他每年1万免赔额不同,好医保长期医疗,6年仅需1万免赔额。

  5. 支持月付,还支持花呗支付。

不足

  1. 质子重离子医疗,60%赔付。与重疾医疗公用400万保额,尊享e生是额外100万保额,100%赔付

  2. 60岁以后,好医保相比尊享e生的价格涨幅较大。80岁时好医保续保价格为4895,尊享e生为4336元。

泰康在线 微医保医疗险

 

产品点评

这是微信微医保上线后的第一款产品。腾讯选择合作的泰康也是在业内第一集团的保险公司。但相比支付宝的好医保这款产品还是略显平庸了些。也许微信是想求稳吧。

特色

  1. 重疾医疗覆盖100种重疾。与好医保一样。

  2. 增值服务全面。重疾绿通、支持外购药物的报销、支持重离子治疗(60%赔付,与重疾共用保额)。

不足

有医疗费用垫付。但仅支持支付住院押金,和尊享e生、好医保长期医疗的医疗费用直付还是有很大区别的。

华泰财险 京英百万医疗险

 

产品点评

这款是京东定制的百万医疗险。其实一直以来,保叔并不知道,京东的app上也可以买保险,当有京东的朋友和我说,京东金融上保险的销量还不错的时候,我才开始注意。

 

从产品本身来看,这其实是款很普通的百万医疗险产品。只是遵循了“竞争对手有的,我也必须要有”的原则,没有特别大的特色。

特色

  1. 住院津贴。这其实是普通住院医疗险常有的一项保障内容,但保叔看过这么多百万医疗后,也就只有在这款京东定制的产品中发现有这个住院津贴。每天100元,一年上限是180天。

  2. 仅支持月付。首月仅需1元,后面按月缴费。相信年轻人对这个很欢迎吧。

不足

与其他产品相比,30岁以后,价格偏贵。

华泰财险 鸿福e生百万医疗险

 

产品点评

这款是轻松筹向华泰定制的百万医疗险。轻松筹这两年的发展速度很快,我们经常可以在自己的朋友圈上看到一些在轻松筹平台上的大病筹款信息,这种做法的优劣保险派派君这里先不评论,但通过大病筹款,轻松筹确实抓到了一批有保险需求的客户,据说转化也很不错。

 

这款产品和京东定制的一样,也是出自华泰,从产品功能上来评判,应该是够用的,并没有其他的亮点。

特色

  1. 产品停售,最长3年额外赔付。针对百万医疗险的续保软肋,很多平台都在联合保险公司做出一些针对性的改进。但又要平衡低价与风险,确实很难。这款产品,在合同里承诺,如果该产品停售,对于用户在保险期间内已患的重大疾病,自该重大疾病确诊之日起三年内的医疗费用,保险公司继续提供赔偿,从而保证被保险人可以得到有效治疗

  2. 区块链。这款保险通过区块链技术,实现轻松筹与保险公司之间的数据打通。说实话,对用户其实没多少感知

  3. 仅支持按月付。与京东一样,首月1元,按月支付。

不足

与京东定制的产品一样,同样是华泰出品,在60岁以后,比其他产品的价格要高出一大截。

健康告知的对比

 

先看下有关健康告知的对比表。

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面对众多医疗险,这6款算是我看得上的。

保叔一直都强调健康告知的重要性,医疗险因为涉及到医疗费用的理赔,所以对健康告知的控制,会比重疾险、寿险严格得多。

核保

  • 支持智能核保:尊享e生、e生保(保证续保版)、好医保长期医疗、微医保医疗险。

  • 支持人工核保:尊享e生,仅一款。

对于一些身体有问题的用户,支持智能核保很重要。如果有人工核保那就更好了

  • 健康告知最松的:好医保长期医疗。经实测,甲状腺结节都能以健康体投保。而其他的产品,通过智能核保后,基本都是要做除外处理。

续保条件的对比

先查看下续保条件对比表。

 

面对众多医疗险,这6款算是我看得上的。

续保条件最好的是:e生保和好医保长期医疗险,6年保证续保,产品停售可续保同保险公司的其他医疗险产品。

鸿福e生虽然有个产品停售最长3年赔付的条款,但只是针对已经有重疾理赔的。对普通用户意义不大。

 

其余产品的续保条件都一样:

保险保障期间:1年

合同中不保证续保

合同中有写明,续保时不会做审核

如产品停售,不能续保。

总有一款适合你

 

百万医疗险都雷同,到底哪款适合自己呢?

既然你看了这么多,我就直接说结论吧:

如果看重保证续保:e生保和医保长期医疗是极好的选择。~

如果想保障全面:尊享e生。保障最全面,能想到的都有了。而且还能附加全家共享保额、特需/国际/VIP的癌症治疗、以及日本海外癌症医疗服务。作为百万医疗险的网红产品,我相信她还会不断的迭代下去。

如果身体存在异常:选择可以智能核保的产品。如果有甲状腺结节,选择好医保长期医疗

 

结束语

 

医疗险是所有人身险中最复杂的产品。百万医疗险的诞生与热销,其实是建立在“人民群众日益增长的对于医疗费用支出陡增的不确定性的恐惧感”与“愿意支付的保费”相互妥协的基础上的。

 

但我相信,随着有更多人了解到商业医疗险的重要性,随着更多人有了购买商业医疗险的意识,而不是以“褥羊毛”的心态去购买医疗险。那么我们的商业医疗险必定会有更好的产品出现,真正守护我们的美好生活。

 

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