6款热门成人终身重疾险评测

 

重疾险是很多人优先考虑购买的保险产品,在很多给保叔的留言中,有些问题会经常被提及,“如何挑选一款重疾险。”

 

“哪款重疾险最好呢?”

“XXX,这款重疾险到底好不好?”

 

市场上的重疾险不下几百种,产品没有绝对的好坏之分,只有适不适合你。

 

今天保叔挑选了目前市场上

最热门的6款终身重疾险,

让我们看看哪款产品的优缺点到底有哪些。

其中有大名鼎鼎的平安福2019哦!

这6款产品分别为:

百年人寿 康惠保多倍版

复星联合 康乐e生加倍保

友邦保险 全佑至尊(恵享版)

华夏人寿 常青树(多倍版)

平安人寿 平安福2019

中国人寿 国寿福(至尊版)

本文内容较多,

保叔从以下几个角度阐述:

  • 为什么要购买终身重疾险

  • 6款热门终身重疾险产品横向对比

  • 7种高发重疾的覆盖面对比

  • 6款产品健康告知的对比

  • 6款产品价格的对比

 

 

为什么要购买终身重疾险?

 

在回答这个问题前,我们可以想想自己买保险到底是为了什么?

很多人购买重疾险都为了这三种原因。

 

1、得了重病,有钱可以治病:这点需求百万医疗与重疾险都可以满足。特别是百万医疗险不仅便宜只要花几百元,还可以有300-600万的报销额度,如果你把这些都花完了还没治好病的话……我觉得下一部生化危机的主演你可以考虑下了。

2、医疗险年纪大了后,要不是没法续保,要不就是非常贵。需要有重疾险进行兜底保障:定期重疾一般只到60周岁或70周岁,这点需求需要用终身重疾来满足。

3、老了以后得重病的机率非常高,不想给家里有负担,需要有重疾险来转嫁健康风险:同样道理,70周岁以后的保障只有终身重疾来满足了。

 

所以只有终身重疾才能给你提供最大范围的保障。

 

但买保险和买其他东西一样,买什么样保险的唯一决定前提就是预算

  • 如果预算充足,建议直接购买终身重疾,保额50万以上。如果可以的话,选择终身重疾多次赔付的产品

  • 如果预算有限,30岁以上的人群,终身重疾+定期重疾的组合比较合适。30岁以下的人群,可以考虑单独购买定期重疾险

  • 百万医疗险必须要购买,一年几百块,就算预算再有限也是可以承受的。也就一顿自助餐的钱

 

6款热门终身重疾险产品横向对比

 

款热门成人终身重疾险评测"

这6款产品中

重疾险多次赔付的有3款:

百年人寿 康惠保多倍版 2次/不分组

复星联合 康乐e生多倍版 4次/分5组

华夏人寿 常青树(多倍版)6次/分6组

 

有中疾赔付保障的有2款,都是基本保额的50%:

百年人寿 康惠保多倍版 2次/不分组

华夏人寿 常青树(多倍版)2次/不分组

 

轻疾只有1次赔付的,只有2款:

友邦 全佑至尊(惠享版)

中国人寿 国寿福至尊版

 

 

百年人寿 康惠保多倍版

 

产品点评:

康惠保多倍版这是一个通俗的称呼,百年人寿官方的称呼为多惠保。百年人寿这两年在网销重疾险上四处出击,随着越来越多的新公司杀入这个市场,2018年年底对康惠保这款网红产品进行了升级,分别衍生出了康惠保旗舰版,康惠保多倍版,以及守卫者一号。这三款都是给特殊渠道定制的产品。多倍版是目前市场上唯一一款不带身故责任,且重疾多次赔付的重疾险

优点:

  1. 重疾多次赔付,且不分组。大部分的重疾多次赔付都是分组的,多倍版重疾2次赔付,不分组,大大提升了重疾多次赔付的实用性。间隔期为365天,比目前最新的产品重疾间隔期为180天要长了些,而相比以前间隔期为3年,甚至5年的要好太多了!
  2. 中疾保额为基本保额的50%。中疾保障内容是康惠保旧版没有的,在这20种中疾保障中,如原来老款的“轻症脑中风后遗症”升级为了中疾赔付,可以赔付基本保额的50%。这对被保险人来讲是个非常实用的内容。有一点需要注意,如同时发生了两个中疾,只能赔付1个,且第二次赔付时,第一次发生的两个中疾都被排除在外。
  3. 轻疾保额处于业内中上水平。轻疾2次赔付在数量上不是这6款产品中最多的,但赔付基本保额的30%,属于业内的中上水平了。与其他产品一样,已经赔付过的轻疾,第二次是不能继续赔付的。
  4. 除去了定点医院的限制。老版本的“康惠保”必须首选百年人寿指定的医院,这造成了很多潜在用户的犹豫。毕竟这样的限制,一般10多年前的保险产品中比较常见。这次升级后终于把这个限制给去掉了。只要是国内二级及以上正规医院都可以。

 

缺点:

  1. 身故赔付现金价值。身故仅赔付现金价值,这对有些人来说是优点,但对有些人来说却是缺点了。估计百年人寿的精算师是为了让保费更有竞争力,而设计的吧。
  2. 等待期180天。现在很多新出的产品等待期都会设在90天,作为一款升级产品,等待期还是为180天,估计也是出于低价销售下的风控考虑吧
  3. 健康告知严格。对非标体的核保会很严格,
  4. 综合偿付能力充足率接近警戒线。保险行业协会规定保险公司的综合偿付能力充足率需要在100%以上。2018年第三季度百年人寿这个指标仅104%,已经非常接近于警戒值了。2018年年底绿城代替万达成为百年人寿的大股东方,接下去很快就会增资了,这样的话综合偿付能力充足率应该会有提高。

 

 

复星联合 康乐e生 加倍保

 

产品点评:

复星联合健康保险成立于2016年,是中国六家专业健康险公司之一。复星联合整合了母公司复星集团在医药、医疗、健康等产业中的优势,开发了很多有特色的网销保险产品。康乐e生加倍保是去年热销的康乐e生的升级版本,新加了很多实用的内容。

优点:

  1. 重疾多次赔付,癌症单独分组。重疾多次赔付产品中,对重疾进行分组是业内常用的做法。加倍保这次把发病率最高的癌症进行了单独分组,显得诚意满满,让重疾多次赔付更有价值。
  2. 重疾多次赔付,间隔期短,仅180天,比起间隔期为1年甚至是5年的产品,那是非常好了的。
  3. 两款老人常发重疾,没有年龄限制。加倍保对“严重帕金森病”、“严重阿尔兹海默病”这两款老人高发的重疾,没有年龄限制。而很多重疾险会有只保障到70周岁的限制。
  4. 100万特药服务。整合复星集团的医药资源,第一次把靶向药等癌症特药直付的功能加入了重疾险中,额度高达100万,且服务内容还会不断升级。
  5. 核保宽松,支持线上智能核保。比康惠保的核保要宽松些,非标体用户可通过智能核保与人工核保购买此产品。

 

缺点:

  1. 癌症多次赔付的附加险价格偏贵。癌症复发,新增,转移是经常发生的。加倍保可附加癌症多次赔付,间隔期为3年。比医学上癌症5年存活期的时间要短些。但作为一款附加险,需要涨价约30%,价格偏贵。预算充足的用户可以选择。
  2. 无身故责任。身故仅返还保费,买了这款产品后,还需要配置寿险保障。

 

友邦 全佑至珍(惠享版)

 

产品点评:

友邦保险是国内目前唯一一家寿险外资独资公司,1992年友邦把保险代理人制度首次引进了中国大陆。很多人说起国内的友邦,往往会和香港友邦搞混,两家的产品是完全不一样的。大家都知道平安福的品牌溢价很高,但有没有比平安福还贵的产品?当然有,那就是友邦的全佑至珍,我们来看看这款比平安福还贵30%的产品到底有哪些优缺点。

 

优点:

  1. 身故保障全面。很多重疾险只有身故保障,但全佑至珍除了身故外,还有全残与生命终末期,都是赔付基本保额。

     

    款热门成人终身重疾险评测"

    但重疾、身故、全残、生命终末期这四个只能选一项赔付。看上去有四菜一汤,但我只能吃一个菜,你要吃么?

  2.  特定癌症与现代病额外保障。在75岁前,如患特定的男性3种/女性4种癌症,以及终末期肾病、冠状动脉搭桥术和脑中风后遗症等3种现代病,在赔付基本保额外,还可以额外获得基本保额的50%。但特定癌症与现代病只能二选一。

  3. 特别关爱保险金。其他的单次赔付重疾险,赔付完了之后保障结束。但友邦全佑至珍还有个特别关爱,如被保险人在患重且365天后身故,还可以获得额外50%基本保额的保险金。
  4. 老年长期护理金。这又是其他5款产品都没有的保障内容,60岁后达到约定条件,每个月可以付保额的1/120作为护理金,连续给10年。但赔付条件比较苛刻,达到六项基本日常生活活动能力中的三项及以上,且持续180天以上。是否有命能撑到那个时候很难说。

缺点:

  1. 缴费期短。相比别的产品有最高20年或30年的缴费期,友邦全佑至珍只有19年。我们知道保费交费期越长,越能发挥通胀的优点,降低缴费压力。
  2. 没有保费豁免。保费豁免现在几乎已经成了重疾险的标配,然后全佑至珍却没有。也就是说,如果被保险人在缴费期内发生了轻疾理赔后,后续的保费还需要继续交,增加了被保险人的经济压力。
  3. 捆绑意外险。这款产品会捆绑一款意外险,内容很简单。意外身故赔偿200%的基本保额、9种重大自然灾害身故/全残赔偿300%的基本保额。这款意外险很不值,完全可以通过购买其他消费型意外险来达到相同保额的保障,可以考虑第二年打客服电话退保。

 

 

华夏人寿 常青树(多倍版)

 

 

产品点评:

华夏人寿的常青树系列上市以来一直口碑很不错,在相似规模公司的同类产品中性价比应该算是很高的了。产品卖得好不好,看名字就知道了。平安福一出来,XX福满天飞。而常青树一出来,市场上也多了XX常(长)青树。常青树(多倍版)的保障内容与康惠保多倍版类似,都含有非常有用的中疾保障。价格也比平安福便宜了不少,性价比很不错!

 

优点:

  1. 重疾6次赔付,癌症单独分组。重疾赔付次数达到6次,为这6款产品中最高的。分组也较合理,癌症单独分组,分6组赔付6次。很多线下销售的多次赔付重疾险,都把癌症和重大器官移植分在同一组,且分组数大于赔付次数。
  2. 中疾保障2次赔付。2次赔付,不分组,无间隔期。这样的设计,作为一款线下产品来说已经实属不易了。与康惠保多倍版一样都有中疾保障,也都是20种疾病。但有些细微差别,例如:中度面积III度烧伤,10%-20%的面积,即可赔付。而康惠保多倍版需要达到15%以上。
  3. 生命终末期。与友邦全佑至珍一样,也有生命终末期的保障内容,但比友邦好的是,等待期只有90天。

 

缺点:

  1. 中疾保障还有提升空间。设置中疾保障的初衷就是降低重疾理赔标准,或提升轻疾的赔付金额。与康惠保多倍版相比,在中疾内容设置上还需要有些进步。如:脑损伤,常青树多倍版为“重疾脑损伤”,康惠保多倍版有“中疾脑损伤”,理赔条件降低了。再如,“单个肢体缺失”,常青树多倍版还是定成了轻疾,而康惠保多倍版则归到了中疾。
  2. 同一原因引起,只理赔一次。由于同一原因引起的,一旦理赔了中症,重症就不再理赔了。但由于中症只能理赔50%,而重症是理赔100%。如果被保人真的遇到了这种情况,是等待去理赔中症呢还是理赔重症呢?这个答案就留给喜欢中症的朋友,自己思考吧。

 

平安人寿 平安福2019

 

产品点评:

平安福这三个字,只要是你想买重疾险,那就是必定绕不开的。从严格意义上来讲,平安福其实已经不是一款保险产品了,确切的说是一个保险产品的组合包:寿险、重疾、定期寿、定期重疾、意外险、意外医疗等等。平安人寿是想通过一个产品,就把你生活中会需要的各种风险保障一网打尽。如果要详细分析分析平安福,可以单独写一篇文章出来。为了公平期间,这里只是把平安福的寿险与重疾的组合与其他5款产品进行横向对比。

 

优点:

  1. 轻疾理赔,重疾保额增加,业内首创。平安福的最大特色是每当轻疾发生一次理赔后,重疾保额都增加20%。最高可增加到到60%。说实话,直到现在类似的重疾保额递增的产品设计一直没有其他保险公司大规模的跟进,不知道这是什么原因。
  2. 平安Run,运动换保额。这个也是平安在国内的首创,最高可获得基本保额的10%(重疾,轻疾为2%)奖励,平安原本想通过这样的设计,来提醒用户保持运动能更健康。然而,架不住聪明的国人,感兴趣的可以去万能的淘宝搜索下“平安RUN”。

 

缺点:

  1. 轻疾保障依旧略显单薄。比较于平安福2018,平安福2019的轻疾数量从20种升级到了30种。但高发的冠状动脉接入手术、轻微脑中风、不典型心肌梗塞仍旧缺失,这已经是很多熟悉平安福的人最诟病的地方了。另外,与癌症相关的轻疾,还是一拆三,用于凑数量。
  2. 轻疾保额较低。基本保额的20%,3次赔付。如果是两年前,很多产品的轻疾保额都为基本保额的20%。但现在轻疾为基本保额的30%的产品已经比比皆是了。20%略显低了些。
  3. 保费豁免是附加险。被保险人的轻疾豁免,这在目前绝大部分有轻疾保障的重疾险中,都是标配了。但平安福中却不是标配,需要额外付费。选择权给到投保人了,觉得有需要就加上好了

 

 

中国人寿 国寿福(至尊版)

 

 

产品点评:

平安福一诞生就一直是所有保险公司的对标品。中国人寿的国寿福至尊版,无论从名字还是产品内容,都把平安福当成了“假想敌”。和平安福一样,国寿福其实也是个产品组合包,可以附加长期意外险等其他各种杂七杂八的险种。如果你手上有国寿福的保单,请赶紧拿出来检查下,如果被绑定了长期意外险,建议你第二年去退保。

 

优点:

  1. 保障内容简单、清晰。重疾、轻疾都是1次赔付,消费者很容易理解。
  2. 品牌优势。中国人寿的品牌在一些年纪大的人群中还是有一定品牌优势,相比于平安,品牌的溢价要便宜些。

 

缺点:

  1. 轻疾最高给付10万元。国寿福的轻疾为基本保额的20%,但在合同中有个限制条款:给付金额最高为人民币10万元。也就是说如果你购买了100万的国寿福,生了轻疾不是赔你20万,而是只有10万。或许这款产品的精算师也相信,没有人会购买这款产品的100万保额吧。
  2. 重疾种类较少。虽说保监会规定的25种重疾已经占了赔付记录中的90%以上,但抱着能多一种是一种心理的消费者还是很多的。国寿福的80种重疾,按照现在的眼光来看,已经有点过时了。

7种高发轻疾的覆盖面对比

轻疾是个非常有用的设计,这6款产品中包含了轻疾保障

 

  • 康乐e生多倍保和平安福都是轻疾3次赔付;

  • 平安福轻疾每赔付1次,重疾保额就增加20%;

  • 康惠保多倍版、康乐e生加倍保、常青树(多倍版),这3款产品的轻疾保额为基本保额的30%,而其余的3款产品的轻疾保额为20%,相差也不是特别大。

 

根据历史数据分析,保叔找出了7种高发轻疾,看看这6款产品会有些什么不同。

款热门成人终身重疾险评测"

平安福有3种不支持,其余5款产品对这7种轻疾都有支持,其中康惠保多倍版还把“轻微脑中风”升级到了中疾赔付,可获得基本保额的50%赔付。而同样有中疾赔付的常青树(多倍版)却没有如此设计。

 

 

健康告知的比较

 

健康告知的重要性,保叔一直在强调。

 

由于保险对每个被保险人在投保时的健康情况进行调查的成本太高。所以一般都采取健康告知的手段。本次评测的6款产品中,康惠保多倍版与康乐e生加倍保都是可以线上投保的产品,都有11条需要告知的条款。

款热门成人终身重疾险评测"

百年人寿的康惠保其实是支持智能核保的,但由于销售渠道的原因,康惠保多倍版目前还没有开放人工核保和智能核保,保叔咨询过销售康惠保多倍版的渠道,对方反馈说很快就会上线了。

 

康乐e生支持线上智能核保与人工核保,对于线上投保的支持非常好。且核保较为宽松,建议非标体用户,可以首选康乐e生多倍版。

 

其余4款产品都是线下投保的,保叔需要提醒的是,在线下投保时,千万别听信某些代理人的说辞,仔细阅读保险公司的健康告知内容,如实回答。

 

 

保费价格的比较

 

虽然保叔一直强调不要做直接的价格对比,因为根据人的不同健康状况,不同经济收入水平,不同的风险保障理念,每个人都有不同的保险需求。在实际消费者选择时,大多时候保费还是一个很重要的衡量标准。

 

为方便比较,统一设为了缴费期为20年。

款热门成人终身重疾险评测"

经过比较后的总结

 

百年人寿的康惠保多倍版价格优势明显,是唯一一款保费在万元以内的产品。

 

最贵的是友邦的全佑至珍(惠享版),友邦真的是以贵出名了,比排名第二贵的平安福,还贵了30%。要知道友邦的重疾、轻疾均只有1次。虽然还有特定癌症/现代病、特别关爱金、老人长期护理金等额外赔付。但你愿意为这些保障,以及友邦这两个字来买单么?

 

康乐e生加倍保的价格是已经含了癌症3次赔付与100万特药直付。如果除去较贵的癌症3次赔付的话,保费也可以降至1万以内。由于比康惠保多倍版多了2次重疾赔付、1次轻疾赔付。这个价格保叔还是愿意接受的。

看到这里,很多朋友也许会问了:如果是你,这6款产品你会怎么选?

既然选择了终身重疾,保叔就认为就应该选择多次赔付产品的。

 

款热门成人终身重疾险评测"
 

  1. 如果不介意“没有身故保障”,对价格非常敏感:你可以选择“康惠保多倍版”。但更多的情况下,这款产品保叔会向加保的人士推荐,即已经购买了终身重疾险的人群。
  2. 去除癌症3次赔付后的康乐e生加倍保是第一款终身重疾的非常好选择。50万保额,30岁男性,除去癌症3次赔付,保留100万特药直付服务,20年缴费期,每年仅9598元。支持在线投保,智能核保以及线下核保,非常方便。
  3. 如果您对互联网销售的产品不放心,对百年人寿、复星联合这种又“新”又“小”的公司不放心,华夏人寿的“常青树 多倍版”是非常好的选择了。当然买之前,请仔细与华夏的代理人聊聊,代理人是否能很清楚的了解你的需要这是很重要的。

 

款热门成人终身重疾险评测"

 

 

写了这么多,不知道会有多少人能全部看完。本篇文章是为了帮助大家在选择终身重疾险时,做个参考。可能会有些不完善的地方,欢迎留言讨论。

 

如果想查看某款产品的评测,可在微信公众号中输入该产品的名称即可。如果保叔尚未评测,请在后台留言,我会尽快整理。如果您觉得文章靠谱,请转发告诉身边的朋友们吧。

 

 

原创文章,作者:Insurersdata,如若转载,请注明出处:https://insurersdata.net/951.html

联系我们

400-800-8888

在线咨询:点击这里给我发消息

邮件:admin@example.com

工作时间:周一至周五,9:30-18:30,节假日休息