醉驾致残,意外险竟然赔了!



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醉驾发生交通意外,保险赔不赔?


不止意外险,绝大部分的重疾险、医疗险、寿险,都将“酒后驾驶”写入免责条款。


某医疗险免责条款截图:

醉驾致残,意外险竟然赔了!

某意外险免责条款截图:

醉驾致残,意外险竟然赔了!

(点击查看大图)


如果酒驾发生交通事故,按合同约定保险是不赔的。


即使免责条款宽松的,如瑞泰瑞和2020定期寿险,未将“酒后驾驶”写入免责。


瑞泰瑞和2020免责条款截图:

醉驾致残,意外险竟然赔了!

(点击查看大图)


但法律规定,醉酒驾驶机动车为危险驾驶罪,符合免责条款第二条“故意犯罪”,也不应该赔。


《关于办理醉酒驾驶机动车刑事案件适用法律若干问题的意见》第一条:

在道路上驾驶机动车,血液酒精含量达到80毫克/100毫升以上的,属于醉酒驾驶机动车,依照刑法第一百三十三条之一第一款的规定,以危险驾驶罪定罪处罚。


但保险派派君今天要分享的这个理赔案例,不仅醉酒驾车,还无证驾驶,甚至开的还是没上牌的二手摩托车,该犯的不该犯都犯了。


但法官还是判赔了。


案发经过


2016年11月,赵猛从保险代理员处购得太平洋人寿人身意外险投保卡一张,并委托他人通过手机网页激活。


投保卡

即自助保险卡,一种凭帐号密码上网激活生效的保险产品,购买后可根据需要随时激活(即承保)


该产品意外身故/伤残保额10万元,意外伤害医疗1万元,意外住院津贴50元/天(最高180天),保期1年。


次年5月26日,赵猛醉酒后无证驾驶无牌照二手摩托车上路,随后与第三人周国胜驾驶的小轿车对向相撞。


此次事故导致赵猛高位截肢,在沧州市中心医院住院治疗118天,花费医疗费57万余元,各项损失总计110万余元。


经河北省沧县公安交警大队认定,周国胜负事故主要责任、赵猛系醉驾和无证驾驶,负次要责任。


随后,赵猛向河北省沧县人民法院起诉,要求周国胜赔偿各项损失83万余元,法院判平安财产保险沧州中心支公司(周国胜所投车险)按70%比例共同承担赵猛超出交强险赔偿限额的其余损失部分。


随后,赵猛又向太平洋人寿申请理赔,意外全残保险金10万+意外医疗保险金1万+住院津贴5千9百元(50元/天×118天),合计115900元。


2019年1月18日,保险公司以醉酒后无证驾驶无牌照机动车辆为由拒赔,双方诉至法院。

争议焦点


保险公司拒赔的理由很充分。


1、赵猛醉驾和无证驾驶,属于合同约定免责:


保险公司认为,赵猛醉驾和无证驾驶的行为符合该意外险合同免责条款第5项:被保险人酒后驾驶、无合法有效驾驶证驾驶、或驾驶无有效行驶证的机动车,保险公司不承担给付保险金的责任。


2、醉驾驾驶,属于法定免责:


保险公司表示,根据此次事故认定书内容记载可以证实赵猛系醉驾。


《中华人民共和国刑法》第一百三十三条:

第一百三十三条之一在道路上驾驶机动车,有下列情形之一的,处拘役,并处罚金:


1、追逐竞驶,情节恶劣的;

2、醉酒驾驶机动车的;

 ………


有前两款行为,同时构成其他犯罪的,依照处罚较重的规定定罪处罚。


醉驾入刑,赵猛的行为属于故意犯罪,符合法定免责条款。


如果予以理赔,无疑是在支持违法犯罪,有悖社会准则。


《保险法》第四十五条:

因被保险人故意犯罪或者抗拒依法采取的刑事强制措施导致其伤残或者死亡的,保险人不承担给付保险金的责任。


3、医药费已经得到赔偿,不再重复赔付


另外,保险公司认为赵猛的医药费已得到周国胜、平安财产保险的赔付,根据合同约定:被保险人医药费已经得到赔偿的我公司不再重复赔偿,所以赵猛再次主张医药费不具有事实法律依据。



此外,保险公司还提供操作流程一份,表明投保人需要在方框中(已了解责任免除在内的保险条款内容)打勾之后才能进行支付保险费用,否则无法购买保险,证明在投保过程中,投保人对相关重要条款已经知晓,保险公司尽到了告知义务。


综上所述,赵猛的理赔申请即不符合合同,又不符合法律。


法院判决


河北省沧县人民法院认为:


该合同系双方当事人真实意思表示,且不违反法律强制性规定,为有效合同,双方当事人应依约享有权利和履行义务。被保人出现投保险种的保险事故后,投保人应予以赔偿。


关于太平洋人寿称赵猛系酒驾和无证驾驶发生的事故,属于保险合同约定的免责事项,不承担给付保险金责任。太平洋人寿向本院提交的保险条款和操作流程均系网络截图,无法证实尽到告知义务,亦未提交相应证据予以证实,故本院不予支持。


法院的观点是,太平洋人寿给出的操作流程并不足以证明尽到如实告知义务,因此约定免责无效。


赵猛与周国胜发生交通事故,造成人身意外伤害,属于保险约定的赔偿范围,故本院判赔保险金115900元。


中国太平洋人寿保险股份有限公司无锡分公司:不服河北省沧县人民法院(2019)冀0921民初2008号民事判决,提起上述。


二审法院认为:


根据《中华人民共和国保险法》第十七条第二款规定:“对保险合同中免除保险人责任的条款,保险人在订立合同时应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示,并对该条款的内容以书面或者口头形式向投保人作出明确说明;未作提示或者明确说明的,该条款不产生效力”


本案中赵猛投保的保险需投保人收到投保卡后通过手机网页自行激活,被上诉人赵猛称因自己文化程度不高,无法自行操作,所有程序并非其本人操作,且投保人签字也非本人所签。


太平洋人寿不能证明其就该项免责条款已经对投保人尽到了提示义务,该条款不产生效力。


驳回上诉,维持原判。


保险派派君解读


以上案例中,法院显然做出了有利于被保险人的判决,一二审均判赔,理由都是同一个:


保险公司不能证明其已经尽到对免责条款的提示和明确说明义务。


我们的司法环境真的对被保人太好了,凡是任何存疑,都会倾向于作出对被保人有利的判决。


但在本案中,尽管一二审都是判赔,可保险派派君却认为太平洋人寿的拒赔合情合理。


毋庸置疑,目前确实有不少保险公司,为了卖出更多的保单,投保流程过于粗放,很多该告知被保人的事项,例如健康告知、免责条款,并未一五一十的告知。


但赵猛这件事儿,醉酒后无证驾驶无牌照机动车辆,即使不知道该产品的免责条款,也应该知道自己的行为是违法的。


人家意外险保的是“以外来的、突发的、非本意”的意外,像赵猛这样明明可以清晰的预测到危险,还抱着侥幸心理不管不顾,做出违法的行为,拒赔是合理的。


说句题外话,即使赔了又能怎样,赵猛30多岁就瘫痪在床,后半生的生存又岂是这几十万的赔偿金能解决的?


出来事儿,最终的受害者还不是自己。希望大家谨记:喝酒不开车,开车不喝酒






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