被12家公司拒保后,我终于买到了保险


一直以来,不少朋友都在好奇我们是怎么卖保险的,最近还有粉丝私信保险派派君,说对互联网保险很感兴趣,想加入我们。


平常都忙着给大家科普保险知识,安利优秀的产品,确实很少谈到我们的团队以及工作。


今天,保险派派君就满足一下大家的好奇心,来聊聊我们究竟是怎么“卖保险”的。


01.

保险规划师,是何许人也?


大家最想了解的,恐怕就是我们团队中保险规划师的“出身”。


九尾规划师团队里的顾问老师,其实来自五湖四海和各个行业。


有的顾问老师在加入九尾之前,就从事保险相关工作,是行业内很有经验的前辈。


而更多的老师,并非科班出身,他们来自于金融、法律、编辑、销售等各行业,有些已经在领域内小有成就,因为看好互联网保险的前景,选择了加入我们。


当然,每年也会有一些优秀的应届生毛遂自荐,成为我们团队的一员。


以九尾的天航老师为例,他毕业于211名校保险专业,曾履职泰康电销中心、人保健康管理中心等多个岗位,行业经验十分丰富。


虽然因为一些原因离开了泰康,但是他对保险事业的热爱却从未改变。


天航老师工作认真,学习能力也非常强,加入九尾后,短短两个月时间就掌握了上千款产品的资料,被同事戏称为“智能产品库”。


无论是九尾的规划师岗位,还是之前泰康电销中心的岗位,核心工作内容都是为客户讲解产品、规划保险方案,所以第一步,肯定就是产品的学习。


不同的是,在泰康工作,他只能推荐这一家公司的产品,局限性非常大。


而九尾属于第三方保险测评平台,合作的保险公司多达百家,作为九尾的规划师,他可以对比数百款同类产品,并从中挑选出其中性价比最高的产品,帮用户优中择优。


用他的话说就是,可选范围扩大后,在同样保障的前提下,每年至少可以帮用户省下几千块钱。


目前,天航老师服务的客户已达到数千位,总共替超过七百个家庭规划了保障方案,协助六百多位健康异常的客户完成核保,并买到合适的产品。


当然,除了保险规划外,我们也提供售后服务。天航老师的另一个身份就是理赔协助师。


现在,几乎每周都有出险的客户联系我们,并在我们协助下,成功拿到理赔款。


实际上,保险规划师并不是单纯的保险销售员,他们的工作贯穿售前和售后,从保险咨询到保障规划,从保单管理到理赔协助,始终为客户提供全方位的服务。


02.

预算七千,怎么给一家五口配置保险?


天航老师之前设计的一个家庭保障方案,非常经典,这里给大家分享一下。


这是一户来自海南的家庭,妻子小莉(化名)是家庭主妇,丈夫在广州打工,两人一共有三个孩子。


由于家庭年收入只有五万元,扣除生活必要支出后,小莉一家每年最多只能拨出七千元,用于保险的配置。


有过投保经历的朋友都清楚,这样的预算,想把一家五口的保障全配齐,即便是“精打细算”,也有不小的难度,所以一定要遵循抓大放小的原则。


天航老师在最快时间内为小莉一家人设计了一套方案:意外险和百万医疗是杠杆最高的两个险种,大人小孩全部买上,一家五口,总共花费不到三千。


大头在于重疾险,购买重疾险,保额永远要放在第一位。剩下四五千元的预算,如果一家五口的保障都不想落下,就只能考虑定期产品。


天航老师最终的建议是,夫妻两人都选保至70岁,保额20万元(额外赔付后60岁前实际保额30万以上),两人加在一起一年三千可以解决。


三个孩子都选保20年的定期,每年2000元可以解决。


天航老师把设计的方案传达给小莉后,小莉第一时间投保了意外险和百万医疗,但是说到重疾险的时候,却犹豫了。


她表示自己只能接受返还型重疾险,毕竟购买消费型重疾险,没有生病的话,保费就全打水漂了。


另外,天航老师给她推荐的重疾险,所属保险公司没有在海南开设营业网点,也让她产生了一些顾虑。一方面,她认为公司规模小,很没安全感,另一方面,也是觉得异地理赔会不方便。


对返还型重疾险的偏执,以及对异地投保的顾虑,让小莉前后犹豫了三个月,迟迟下不了决心。


过程中,她也多次联系天航老师,天航老师每次都耐心地为她答疑解惑。


保险的本质作用是风险保障,预算有限,就要尽量把保障做纯粹。


在重疾的基础上添加一个满期返还的两全险,保费几乎可以翻一番:成年人只买10万保额,就要花上三四千,实在是舍本逐末。


另外,返还型重疾险的本质其实就是多交一笔钱用于强制储蓄,到期没有出险就返还。但是这笔“投资”的实际收益非常低,而且一旦出险,满期金肯定就拿不到了,很不划算。


至于保险公司大小和异地投保问题,天航老师也给出了详细的解释。


首先,每一家保险公司实力都很强,不存在所谓的小公司,而且保险赔不赔主要看合同,和公司规模无关;其次,目前很多保险公司已经支持邮寄理赔材料,安全便捷。因此,异地投保对理赔也没有实质影响。


跟丈夫商量以后,小莉最终敲定了定期消费型重疾险的方案。


在天航老师的帮助下,不到八千元,一家五口的保障就初步配齐了。


当然,天航老师最后还叮嘱了一句,一家人短中期的保障已经做了八成,但因为预算有限,不能覆盖到长期,之后如果家庭年收入增加,一定要及时加保,特别是先把定期寿险补上,进一步完善保障。


03.

被12家公司拒保后,终于买到了保险


天航老师前段时间接手的一个核保案例,这里也想给大家做个分享。


刘女士(化名)是一位家庭主妇,在联系上天航老师之前,就买过两份重疾险,一份来自工银安盛,另一份是平安的平安福。


去年,刘女士确诊宫颈上皮内瘤病变Ⅱ-Ⅲ级,属于宫颈癌前病变,从医学角度来说,已经接近宫颈原位癌,但是尚未达到原位癌的程度。


因此,严格来讲,这种情况并不符合轻症中原位癌的理赔标准。


刘女士向两家保险公司申请重疾理赔,最终,平安直接拒赔,工银安盛的核赔相对宽松,按轻症赔付。


有了这一次的经历,刘女士深刻认识到保险保障的重要性。目前,工银安盛的重疾险和平安福加起来,保额才20万元,她觉得有必要进行加保,于是联系天航老师规划保险方案。


但是,宫颈上皮内瘤病变Ⅱ-Ⅲ级,还能买到合适的产品吗?


希望是有的,但难度很大。而且,刘女士还有一个要求,她不希望留下拒保记录,所以走核保的话,支持预核保的公司肯定要优先考虑。


这里详细解释一下,一般来说,人工核保需要把客户的资料录入保险公司的核保系统,会留下核保记录。


不过少数比较人性化的保险公司支持预核保,这种特殊的人工核保方式,不会将客户信息导入保险公司核保系统,也就不会留下核保相关的信息。


支持预核保的公司并不多,天航老师帮助刘女士在线上试核了三家,结果全被拒保。


预核保的路走不通,也让刘女士十分焦虑。一方面,她怕买不到合适的重疾险,另一方面,又担心走普通的人工核保会留下记录,影响后续投保。


天航老师建议刘女士抛开拒保留痕的顾虑,继续尝试向其他的保险公司申请核保。当然,也给她做了解释:拒保记录对再次投保重疾险的影响非常有限。


保险公司询问拒保记录,目的是了解被拒保的具体原因。


刘女士如果被拒保,就是宫颈病变导致的。而无论她是否有拒保记录,再次申请核保的时候,都要(只要)递交自己宫颈疾病相关的资料。


疾病的核保能通过,就表示保险公司不在意你的拒保记录,允许你投保该产品。


在天航老师的耐心科普和劝说下,刘女士终于放下心里的包袱,重新整理病例资料,同时向十家保险公司发去核保请求。


被12家公司拒保后,我终于买到了保险


两周内,刘女士陆续收到多家保险公司的延期和拒保结论:光大、信泰、瑞华、昆仑、海保、弘康、瑞华……虽然早有心理准备,但是收到的拒保件一封接着一封,她的心态还是有点崩。


就在近乎绝望的时候,她收到一封来自百年的核保邮件,结论是康惠保2.0:标体承保。


被12家公司拒保后,我终于买到了保险


没错,连宫颈癌都没有除外,直接标体!


被12家公司拒保后,我终于买到了保险

要知道,康惠保2.0可是目前市场上第一梯队的产品,可以和信泰三剑客相媲美。


总算功夫不负有心人,这一刻,刘女士才如释重负,对天航老师也是千恩万谢。


最后,她选择投保50万元,并附加癌症二次赔付。


此次一波三折的加保,也算是圆满成功了。



有一次,我和天航老师一起吃饭,聊起工作的事情。听天航老师说,健康有异常的人群,或许危机感会更重吧,他接待的客户中,很少有纯标体,大多数人都得走核保。


他说的这一点,我也是深有感触的。大多数人的身体多少都有些小毛病,所以核保已经成为买保险的常规操作。


绝大部分申请核保的用户,都能拿到标体结论。但是碰到一些比较麻烦的疾病,如肺结节、宫颈上皮内瘤变等,保险公司拒保概率还是比较高的。


不过,千万不要因为被两三家公司拒保,就心灰意冷,彻底放弃。每家保险公司核保的尺度不同,在一家公司被拒保,在另一家公司可能加费、除外承保,甚至标体承保,多试试总能找到希望。


04.

九尾有话说


九尾多保成立之际,正是互联网保险兴起之时。


回想当年,我们团队只有寥寥数人,如今却已经成为一个拥有数百人的大家庭。


过去三年间,我们为上万家庭规划了保障方案,也帮助很多不幸罹患大病的用户,顺利拿到了理赔款。


今后,我们仍会继续自己的使命,给大家推荐最合适的产品,提供最完善的服务。


其实保险理赔款,没有人想拿,毕竟谁都不希望自己或家人出事。但是,风险也是不可预料的,不会因为我们的主观意志而转移,所以,一定要提前做好保障。这样,即便有一天风险真的降临,我们也可以从容应对。







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