保险买错了,如何及时止损?附保单分析详情

前两天,保险派派君收到了用户小张发来的一条私信,大意是说他两年前在线下买过几份保险,但是现在觉得保额有点不够用,想再补充一些,让保险派派君帮忙做个规划。

其实我一直都想和大家聊聊保单管理的事儿,今天,正好通过小张这个案例,给大家讲讲应该如何正确管理保单。

不同的人适合的保障方案肯定是不一样的,为了“对症下药”,我们得先来了解一下小张的个人情况。

  • 家庭情况

小张今年29岁,已婚,坐标杭州。妻子在国企工作,两人目前育有一子(刚满月),平时由小陈的父母负责照顾。

  • 工作情况

小张在一家互联网公司做运营,公司待遇不错,月薪在一万三左右,同龄人中他的收入已经处于中上水平,但是小张平时加班严重,工作压力比较大。

  • 健康情况

小张三年前做过胃镜,查出慢性浅表性胃炎,不过比较轻微,一直没有治疗。另外,还患有痔疮、慢性鼻炎。

  • 负债情况

小张夫妻两人去年已贷款购房,尚有90万的房贷(分30年还,每月约4800元)未还,没有其他负债。

综合而言,小张收入不错,妻子的工作也比较稳定,一家人目前的生活水平还不错。但是作为经济支柱,小张的工作强度大,身上还背着房贷,如果出点什么事,对家庭经济的打击很大。所以对他而言,一份全面的保障,是必不可少的。

另外,小张虽然存在一些健康问题,但情况都比较轻微,几乎不影响买保险,可以直接按标体对待。

一、旧保单风险缺口分析

我们先来看看小张两年前购买的旧保单,这几份保单是他在一个业务员亲戚的“游说”下购买的:

保险买错了,如何及时止损?附保单分析详情

(点击查看大图)

如果从保障性出发,小张的保单,主要存在以下三个问题:

  • 险种配置不完善

对于一个上有老下有小的成年人来说,一份完整的人身保障,应当包含意外险、重疾险、医疗险以及寿险四个险种,小陈的保单中明显缺了保障身故的寿险。

  • 重疾保额过低

重疾的医疗费动辄二三十万,加上误工费、疗养费等间接损失,一生病,就可能带来三五十万的经济损失。小张15万的重疾保额,肯定是不够用的。

  • 一般意外保额低

小张买的返还型长期意外险,百万保额只保公共交通意外和自然灾害,范围很小。而像车祸、溺水、坠楼这样的一般意外,保额仅有 20 万,实在太低。

因此,小张虽然已经有一些保险,但目前的风险缺口仍然很大,加上已经结婚生子,正处于家庭责任最重的阶段,很有必要重新调整保单。

怎么调整呢?大致分两步,第一步,整理旧保单,去粗取精。第二步,加保,完善保障。

我们先来解决旧保单的去留问题。

先看重疾险,健康百分百C+是一款带有身故责任的重疾险,基础保障没有明显缺陷。此外,这款产品虽然存在一定的品牌溢价,但是溢价幅度尚在接受范围。加上已经缴费两年,纵然目前市场上已经有性价比更好的产品,此时退保也不见得能划算多少,保险派派君认为可以留下。

再来看医疗险,和目前的主流的百万医疗相比,小陈购买的泰医保缺少门诊手术、住院前后门急诊这两项的基础保障,也没有院外靶向药和质子重离子报销项目,存在明显硬伤,加上这是一款一年期的产品,比较灵活,到期后建议直接替换。

最后是意外险,小张买的是长期返还型意外险,一般意外保额低,而且没有意外医疗保障,保障性较差。但是,产品的年缴保费却是普通一年期意外险的10倍之多,整体性价比很低。虽然已经缴费两年,我仍然建议他及时止损,退保后换一款一年期的普通意外险。

保险买错了,如何及时止损?附保单分析详情

所以我最终的建议是,重疾险不用退保,在健百C+的基础上,加保一些其他重疾险就可以了;百万医疗,在到期前替换成其他产品;至于意外险,直接退保,换成其他产品。

二、加保保单分析

解决了旧保单的去留问题,下面就帮小张安排加保,具体的推荐配置如下:

(点击查看大图)

  • 重疾险

选信泰达尔文3号,30万保额,附加加癌症二次赔付后,年缴保费3888元。

达尔文三号最大的优势是60岁前重疾额外赔付80%保额。也就是说,在小张29-59岁的人生关键阶段,这款产品的重疾保额高达54万,外加健百C+的15万保障,如果不幸罹患大病,可以直接拿到69万元赔偿,已经足以应付这个阶段的重疾风险。

另外,由于小张的所有重疾险都是终身的,60岁以后,重疾总保额也有45万元。

此外,达尔文三号对中度脑中风、不典型心梗等男性高发中轻症,都是赔两次的,对作息不规律的男性来说,这些高发疾病保障加码,还是非常实用的。

  • 百万医疗

选复星超越保2020,这款产品不仅保障全面,续保条件也非常优秀:保证6年续保,停售可免健告和等待期续保其他产品。此外,费率也是同类产品的地板价,性价比很高。

由于超越保2020有一个月的等待期,为了能让保障无缝衔接,泰医保到期前一个月,就直接投保超越保2020,完成替换。

  • 意外险

选大护法尊享版。除了50万元的一般意外保额和百万的交通意外保额,还有30万元的猝死保障,很适合小张这种熬夜加班比较多的互联网从业者。而且这款产品一年只要158元,杠杆也做到了极致。

至于原来的全能保长期意外险,性价比实在太低,我已经建议小张退保。

  • 寿险

选擎天柱定寿2020,保至60岁。寿险的形态相对简单,所以挑选产品的时候,瞄准价格就可以了。

擎天柱定寿2020是目前市面上性价比最高的产品之一,小张29岁的年纪,买百万保额每年也只要一千,很划算。

根据小张目前的收入以及负债情况,我给他规划了100万的保额,可以彻底覆盖房贷。

这样,新加的保障全部算在一起,每年的费用增加5388元,算上原来的健百C+,年缴保费也只要八千块,而小张所有的保障也都齐全了。

有话说

最后,再说点题外话吧。

我碰到过很多刚工作的朋友,想买保险,却又因为预算有限无法做全保障,所以一直拖延投保。

事实上,这样的想法大可不必,因为买保险本来就不是一件一劳永逸的事。

如果当前预算有限,正确的思路是,在能力范围内先买一些保障,等将来收入增加,再考虑加保。

因为即便现在就把所有的保障都配齐,多年以后,由于产品更新换代和保额“变相缩水”,我们或许仍然需要通过加保,来进一步巩固和加强保障。

配置保险是一个长期的规划,一定要学会定期进行保单管理。

原创文章,作者:Insurersdata,如若转载,请注明出处:https://insurersdata.net/702.html

联系我们

400-800-8888

在线咨询:点击这里给我发消息

邮件:admin@example.com

工作时间:周一至周五,9:30-18:30,节假日休息