相互宝又出新计划,值得加入吗?


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一声不响的,相互宝推出了自己的第四个互助计划:公共交通意外互助计划


之前的三个互助计划—大病互助、老年防癌、慢性病人群防癌—保的都是疾病,原以为相互宝会一条道走到黑。


没想到这次却一个急转弯,做起了意外保障。


但不是常见的综合意外保障,它只保公共交通意外。


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和相互宝的其它互助产品一样,每月分摊两次,分别是14、28日。


分摊金额方面,有点儿混乱,首页写的是“预估每月仅1元”,而宣传时说的是“预估每年不超过20元”


翻了下互助条款,写的又是“每期分摊金额不超过2元”


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预估的都不靠谱,咱就按每期2元,最高48元一年来算,和市面上的公共交通意外险相比,可不算便宜。


保障方面,如果乘坐规定的交通工具时因意外导致身故或残疾,可以按约定获得赔偿:


  1. 坐飞机时遭遇意外导致去世或残疾,最高赔100万。

  2. 坐火车、地铁、轻轨时遭遇意外导致去世或残疾,最高赔50万。

  3. 坐客运汽车时遭遇意外导致去世或残疾,最高赔20万。


看起来没啥大问题,但真的是这样吗?


相互宝VS人保公共交通意外险


很多人对公共交通意外险并不是很了解,为了直观的看出相互宝交通意外互助计划和主流产品的差距,保险派派君随便找了款产品,来做个对比。


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价格方面,一个不超过48元一年,一个只要28元一年,相互宝并未占到便宜。


保障方面,相互宝有三点不足。


1、保障范围窄


首先,飞机和火车就不说了,发生重大事故的概率超级低。


近10年来,中国境内就没发生过人员遇难的航空事故;近8年来,火车事故也就只发生过四起,累计2人遇难。


2013年10月23日,青藏线,遇难1人。

2014年4月13日,滨北线,遇难0人。

2014年6月19日,京广线,遇难0人。

2020年3月30日,京广线,遇难1人。


公共交通意外险中,最重要的是客运汽车保障。


相互宝互助条款里写得很明确,只有公共汽车、长途客车、有轨电车、出租车、平台网约车,这5种“车”上发生的意外才赔。


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而人保交通工具综合意外险,非但没有做明确的限制,而且,还明确的说了,公司接驳班车上发生的意外事故也会赔。


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2、伤残保障缺斤少两


相互宝不仅在保障范围上缩了水,伤残保障也缺斤少两。


只有严重的1~7级伤残,它才赔钱,8、9、10级伤残是不赔的。


但根据《中国保险人群意外伤害风险报告》显示,意外8、9、10级伤残,在意外导致的伤残中占比高达79.2%!


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虽然8、9、10级伤残虽然排在后面,但给人带来的伤害并不少。


像重度毁容,面部烧伤植皮≥1/5,这类严重的伤害,也才八级伤残。


而人保交通工具综合意外险,只要确诊为残疾,就能获得赔付。


3、无意外医疗


此外,相互宝还缺少意外医疗保障。


在交通事故中,更多的是磕伤、碰伤,死亡和残疾的比例并不高。


有意外医疗保障,就可以报销这笔医疗费。


总结一下:


相互宝的这款公共交通意外互助计划,在保障责任上存在不可忽视的缺陷,保障性明显弱于市面上的同类产品。


保障范围上做了限制,8、9、10级伤残也不赔,实际用到它的概率,非常低。


看样子,这款产品还是想走“保障短一截,价格少一半”的老路,但在意外险本来就很便宜的市场上,相互宝的优势并不明显。


综合意外险,更值得买


即使人保的交通工具综合意外险比相互宝好上太多,保险派派君也并不建议买它。


因为有综合意外险更值得买。


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以大护法成人意外险为例,只要158元一年,就能买到50万的一般意外身故保额,100万的公共交通和私家车意外身故伤残保额。


而且,还有5万的意外医疗额度,以及30万的猝死保额。


就保障范围而言,综合意外险比公共交通意外险广100倍都不止。


综合意外险,只要是“外来的、突发的、非疾病的,非本意的”意外,都能获得赔偿。


而公共交通意外,只是意外的很小一部分。


来看下,机动车驾乘人员交通事故,只占意外伤害的12.2%。


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而公共汽车客车驾乘人员事故,又只占机动车驾乘人员交通事故中的很小一部分。



而公共交通意外险保的,只是公共汽车客车驾乘人员事故中乘车人员的那部分意外。


此外,公共交通意外险的意外医疗额度也很低,通常就几千块钱,大点儿的意外根本就不够用。


相比而言,公共交通意外险真的很鸡肋,而相互宝的公共交通意外互助计划,就更没啥用了。


大护法成人意外险的保费是人保交通工具综合意外险6倍左右,但保障性,600倍都不止。


想要意外保障,还得看综合意外险。


九尾有话说


如果说加入相互宝的大病互助计划还能起到补充保额的作用,那加入目前推出的公共交通意外互助计划,完全相当于“做慈善”了,想要获得保障的朋友,建议不要花这个钱了。







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