车险改革终于来啦，有车的快看!

盼了好久的“车险改革”，终于来了。

从9月19日起，中国银保监会印发的《关于实施车险综合改革的指导意见》，开始正式施行。

车险可是好“东西”，不管是磕了碰了、水淹了、自燃了，还是撞人了，亦或者被人撞了，都能获得理赔。

但车险发展了这么多年，问题依旧不少。

用保监会的话来说，“一些长期存在的深层次矛盾和问题仍然没有得到根本解决，高定价、高手续费、经营粗放、竞争失序、数据失真等问题比较突出，离高质量发展要求还有较大差距”。

所以，这次车险改革的力度相当大，价格只降不升，保障只增不减，服务只优不差。

一起来看看，具体有哪些变化吧。

在这次车险改革中，交强险的变化是最大的。

交强险，全称是机动车交通事故责任强制保险，看名字就知道，要想上路，就必须买。

交强险的作用，是赔偿车祸对第三者造成的损失。

交强险帮你赔了，自己的损失就少很多，但从08年起，交强险的最高赔付额度就定格在12.2万，如果是大点儿的交通事故，铁定不够。

这次改革后的交强险赔付额度，提高了不少。

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改革前己方有责总限额为12.2万，改革后调整为20万。

改革前己方无责总限额为1.21万，改革后调整为1.99万；

赔得更多的同时，优惠力度更大了。

改革前，如果上一年不出险，保费可优惠10%，最高可优惠30%。

改革后，最高可优惠50%。

举个例子，一个常年不出险的车主，以前买交强险，最低保费打7折，950×70%=665元。（6坐以下私家车，基础保费950元）

现在，只要475元。

但需要注意的是，每个地区可享受的最低折扣不同，《机动车交通事故责任强制保险费率浮动暂行办法》将新交强险折扣分为五类地区。

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能享受到5折优惠的，只有内蒙古、海南、青海、西藏这4个地区，而包括江苏、浙江在内的大部分地区，还是改革前的7折。

总的来说，这次交强险的改革还是很让人满意的，但需要注意的是，交强险相当于国家医保，只能起到一些保底作用，远不足以覆盖风险。

现在的交通事故，一旦发生伤亡，赔偿额起码百万以上，如果只有交强险，剩下的还得自己补。

所以，第三责任险一定要买。

第三责任险的保障和交强险基本一致，都是赔偿事故中第三者的生命财产损失。

区别在于，交强险额度注重身故伤残保额，如果造成第三者死亡，最高可赔18万，但撞坏的车，只赔2000元。

现在路上豪车这么多，稍微刮蹭下，补个漆就得几千上万，根本不够赔。

要是不想自掏腰包，第三责任险一定要买。

这次车改，将第三责任险的限额由5~500万，提升到了10~1000万。

一般的家用车，买个100万左右就够了，但如果是特种车辆，像是混凝土搅拌车、油罐车、半挂车等，高保额是很有必要的。

如果开车追了别人的尾，自己全责，别人的损失有交强险和第三责任险赔，但自己的爱车撞坏，如果没买车损险的话，可没人赔。

车损险，就是赔偿自己的车辆受损。

车损险的作用很大，不仅交通事故造成的损失能赔，外界物体坠落、倒塌等造成的损失也能赔。

但在车改前，像是发动机进水、玻璃单独受损等，车损险是不赔的。

如果需要这些保障，就要额外加钱。

这次车改，直接把机动车全车盗抢、玻璃单独破碎、自燃、发动机涉水、不计免赔率、指定修理厂、无法找到第三方特约等7个责任，全都合并到了车损险。

费改后，只要买了车损险，这些责任就全都有了，不用一项一项再附加。

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此外，监管还鼓励保险公司多出新的附加险，像是“车轮单独损失险”、“医保外用药责任险”。

都说保费能降，那商业车险的保费能降多少呢？

保险派派君粗略的算了算，在基准纯风险保费不变的前提下，大致能降22%左右。

接下来算给大家看。

商业车险保费的计算很复杂，其公式为：保费=基准纯风险保费÷(1-附加费用率)×无赔款优待系数×自主核保系数×自主渠道系数×交通违法系数。

这次改革，将公式中的附加费用率、无赔款优待系数、自主核保系数、自主渠道系数，都做了调整。

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首先，直接将附加费用率，从之前的最高35%降至25%。

附加费用，就是保险公司的广告费、手续费、运营等成本。

附加费用越低，保费越低。

其次，将自主核保系数、自主渠道系数合并为自主定价系数。

并将数值初步限定在0.65~1.35之间，而之前的行业惯例，一般为自主核保系数0.85×自主渠道系数0.85=0.7225，两相对比，下降了不少。

同时，将考虑赔付记录的范围由前1年扩大到至少前3年，降低了小磕碰申请理赔对无赔款优待系数的影响。

最后，车险的保费计算公式变为：保费=基准纯风险保费÷(1-附加费用率)×无赔款优待系数×自主定价系数×交通违法系数。

举个例来算下。

若车辆3年未发生理赔（系数0.6），上年度没有交通违法记录（系数0.9），且保险公司自主核保系数和自主渠道系数都给予0.85的优惠，在基准纯保费为3000元时：

按照以前的指标，保费最低为：3000÷(1-35%)×0.6×0.85×0.85×0.9=1800.69元。

按车险综改后的标准，保费最低为：3000÷(1-25%)×0.6×0.65×0.9=1404元。

降低了22%，还是很不错的。

车险改革后，价格确实便宜了不少，但若是不好好开车，无赔款优待系数和交通违法系数就会上浮，降价还是与你无缘啦。

所以，要想车险便宜，最好的办法是不出险。

总的来说，这次的车险改革还是很良心的。

最后提醒大家一句，开车上路，一定要注意交通安全哟。