车险改革终于来啦,有车的快看!


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盼了好久的“车险改革”,终于来了。


从9月19日起,中国银保监会印发的《关于实施车险综合改革的指导意见》,开始正式施行。


车险可是好“东西”,不管是磕了碰了、水淹了、自燃了,还是撞人了,亦或者被人撞了,都能获得理赔。


但车险发展了这么多年,问题依旧不少。


用保监会的话来说,“一些长期存在的深层次矛盾和问题仍然没有得到根本解决,高定价、高手续费、经营粗放、竞争失序、数据失真等问题比较突出,离高质量发展要求还有较大差距”


所以,这次车险改革的力度相当大,价格只降不升,保障只增不减,服务只优不差


一起来看看,具体有哪些变化吧。


交强险赔得更多,交得更少


在这次车险改革中,交强险的变化是最大的。


交强险,全称是机动车交通事故责任强制保险,看名字就知道,要想上路,就必须买。


交强险的作用,是赔偿车祸对第三者造成的损失。


交强险帮你赔了,自己的损失就少很多,但从08年起,交强险的最高赔付额度就定格在12.2万,如果是大点儿的交通事故,铁定不够。


这次改革后的交强险赔付额度,提高了不少。


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改革前己方有责总限额为12.2万,改革后调整为20万。


改革前己方无责总限额为1.21万,改革后调整为1.99万;


赔得更多的同时,优惠力度更大了。


改革前,如果上一年不出险,保费可优惠10%,最高可优惠30%。


改革后,最高可优惠50%。


举个例子,一个常年不出险的车主,以前买交强险,最低保费打7折,950×70%=665元。(6坐以下私家车,基础保费950元)


现在,只要475元。


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但需要注意的是,每个地区可享受的最低折扣不同,《机动车交通事故责任强制保险费率浮动暂行办法》将新交强险折扣分为五类地区。


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能享受到5折优惠的,只有内蒙古、海南、青海、西藏这4个地区,而包括江苏、浙江在内的大部分地区,还是改革前的7折。


总的来说,这次交强险的改革还是很让人满意的,但需要注意的是,交强险相当于国家医保,只能起到一些保底作用,远不足以覆盖风险。


现在的交通事故,一旦发生伤亡,赔偿额起码百万以上,如果只有交强险,剩下的还得自己补。


所以,第三责任险一定要买。


第三责任险,保额更高


第三责任险的保障和交强险基本一致,都是赔偿事故中第三者的生命财产损失。


区别在于,交强险额度注重身故伤残保额,如果造成第三者死亡,最高可赔18万,但撞坏的车,只赔2000元。


现在路上豪车这么多,稍微刮蹭下,补个漆就得几千上万,根本不够赔。


要是不想自掏腰包,第三责任险一定要买。


这次车改,将第三责任险的限额由5~500万,提升到了10~1000万。


一般的家用车,买个100万左右就够了,但如果是特种车辆,像是混凝土搅拌车、油罐车、半挂车等,高保额是很有必要的。


车损险保障更好


如果开车追了别人的尾,自己全责,别人的损失有交强险和第三责任险赔,但自己的爱车撞坏,如果没买车损险的话,可没人赔。


车损险,就是赔偿自己的车辆受损。


车损险的作用很大,不仅交通事故造成的损失能赔,外界物体坠落、倒塌等造成的损失也能赔。


但在车改前,像是发动机进水、玻璃单独受损等,车损险是不赔的。


如果需要这些保障,就要额外加钱。


这次车改,直接把机动车全车盗抢、玻璃单独破碎、自燃、发动机涉水、不计免赔率、指定修理厂、无法找到第三方特约等7个责任,全都合并到了车损险。


费改后,只要买了车损险,这些责任就全都有了,不用一项一项再附加。


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此外,监管还鼓励保险公司多出新的附加险,像是“车轮单独损失险”、“医保外用药责任险”。


商业车险保费下降


都说保费能降,那商业车险的保费能降多少呢?


保险派派君粗略的算了算,在基准纯风险保费不变的前提下,大致能降22%左右。


接下来算给大家看。


商业车险保费的计算很复杂,其公式为:保费=基准纯风险保费÷(1-附加费用率)×无赔款优待系数×自主核保系数×自主渠道系数×交通违法系数。


这次改革,将公式中的附加费用率、无赔款优待系数、自主核保系数、自主渠道系数,都做了调整。


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首先,直接将附加费用率,从之前的最高35%降至25%。


附加费用,就是保险公司的广告费、手续费、运营等成本。


附加费用越低,保费越低。


其次,将自主核保系数、自主渠道系数合并为自主定价系数。


并将数值初步限定在0.65~1.35之间,而之前的行业惯例,一般为自主核保系数0.85×自主渠道系数0.85=0.7225,两相对比,下降了不少。


同时,将考虑赔付记录的范围由前1年扩大到至少前3年,降低了小磕碰申请理赔对无赔款优待系数的影响。


最后,车险的保费计算公式变为:保费=基准纯风险保费÷(1-附加费用率)×无赔款优待系数×自主定价系数×交通违法系数。


举个例来算下。


若车辆3年未发生理赔(系数0.6),上年度没有交通违法记录(系数0.9),且保险公司自主核保系数和自主渠道系数都给予0.85的优惠,在基准纯保费为3000元时:


按照以前的指标,保费最低为:3000÷(1-35%)×0.6×0.85×0.85×0.9=1800.69元。


按车险综改后的标准,保费最低为:3000÷(1-25%)×0.6×0.65×0.9=1404元。


降低了22%,还是很不错的。


车险改革后,价格确实便宜了不少,但若是不好好开车,无赔款优待系数和交通违法系数就会上浮,降价还是与你无缘啦。


所以,要想车险便宜,最好的办法是不出险。


九尾有话说


总的来说,这次的车险改革还是很良心的。


最后提醒大家一句,开车上路,一定要注意交通安全哟。






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