买保险时需要特别注意的名词(2):现金价值

 

这是保险派派君推送的第61篇原创文章

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我相信目前大部分人

在买保险时,有一些名词,

我们需要特别注意了。

上次保险派派君给大家聊了:

犹豫期、等待期、宽限期。

 

请特别注意保险合同中的这三个名词!!!!!

今天我来和大家聊聊一个更重要的名词:

现金价值。

 

我们可以在很多地方看到“现金价值”,如果你想买一份寿险或是分红型保险的话,那么在保险顾问给你计划书的时候,看到这个词就需要特别注意了。因为这和你的自身利益有着密切的关系。

有这样一个场景,保险派派君经常碰到。

很多人在购买保险后,可能发现实际保障责任和当初了解的有所差异、又可能因为保费过高面临较大的经济压力,就会想进行退保。然而一问保险公司却傻了眼,“为什么交了那么多保费,却退给我这么少的钱?”

其实你拿到的钱多少,和你购买保险产品的现金价值有很大的关系。

1、什么是现金价值?

保险法规定,“投保人解除合同的,保险人应当自收到解除合同通知之日起三十日内,按照合同约定退还保险单的现金价值。”

现金价值,通俗来说就是“解约退还金”或“退保价值”。也就是说这份保单实际的价值。

2、哪些保险会有现金价值?

现金价值,通常出现在中长期的人身险产品中,并且这些产品绝大多数采用的是均衡保费的方式进行保险定价。

以上是教科书中的定义,换句通俗的说法就是:终身寿险、两全保险、一年以上的定期寿险、理财类保险(万能险、分红险)这些保险都会有现金价值。

3、什么时候会用到现金价值?

退保: 前面已经说到过了,你向保险公司申请退保时,获得的退款就是这份保险的现金价值。保险公司每年都会给你发一份类似账单的现金价值报告,上面会有明确说明,你这份保单今年的现金价值是多少。

保单贷款: 很多有现金价值的保险都会提供保单贷款功能,一般能贷款的金额为目前现金价值的60%-80%。很多大额的分红险,例如年交几百万以上保费的,为了给投保人提高现金流,会在销售时强调保单贷款的功能。

分红: 有买万能险或分红险的人会很清楚,你每年都会有一笔收益到账,这笔收益是怎么计算出来的,其实和你当期的现金价值有关。现金价值乘以当期收益率,即为保险公司给你的当期分红。且这笔分红会直接进入你的现金价值账户,作为下一期的本金。保险理财的复利效益就是这么来的。

买保险时需要特别注意的名词(2):现金价值

这是一份很典型的寿险附加重疾险的产品,计划书中有关保证利益的演示表里,有对本产品的现金价值有明确说明。

投保人,年龄37岁,男性,交费期19年。累计缴纳保费为298034元。

 

买保险时需要特别注意的名词(2):现金价值

 

  • 第1个保单年度:缴纳保费16354元,现金价值2400元,当年退保只能拿回2400元;
  • 第10个保单年度:累计缴纳保费163540元,现金价值78000元,如果他在这个年度退保只能拿回78000元;
  • 第20个保单年度:累计缴纳保费298034元,保费已经交完了,保障依旧有效。那一年的现金价值为198300元;
  • 第40个保单年度:也就是被保险人76周岁时,现金价值为264000元。如果他这个时候退保,退还的费用为264000元,还没到他累计缴纳的保费金额。

     

如果细心点的粉丝还可以发现,这份保险合同中,前10年的现金价值不到缴纳保费的一半,特别是前三年,现金价值少的可怜,几乎可以忽略不计。如果这个时候TA选择退保的话,要是事先不了解清楚,TA肯定会说“保险公司太黑了!”。

有很多粉丝都说香港保险好,正好手上还有一份香港保险的计划书,我们也来看看吧。

投保人,年龄36岁,女性,交费期20年。共缴纳保费 美金50160元。

买保险时需要特别注意的名词(2):现金价值

这是一份分红型的寿险再附加重疾保障。所以这里的现金价值的计算和上面的产品有点不同,会有两部分构成:

①保证金额:保险公司保证能给到的现金价值

②分红金额:分红金额在这个演示表格里又分成了悲观情况和乐观情况。

  • 第1个保单年度:缴费2508美金,现金价值0。对的,你没有看错,第一年的现金价值是0,如果你这个时候退保的话,一分钱木有!而且不光是第一年,第二年的现金价值也是0,直到第三年才有可怜的100元。
  • 第10个保单年度:累计已缴纳美金25080元,当年的保证现金价值为3494元。悲观情况(分红较少)预测红利收入是2018元,则当年的现金价值为5512美金。乐观情况(分红较多)预测红利收入是3098元,则当年的现金价值为6592元。这里有一点需要特别注意了,所谓的分红金额仅仅是测算而已,实际发多少得看保险公司当年公布的收益率
  • 第20个保单年度:累计已缴纳保费美金50160元。这个时候缴费期已经结束了,保障依然有效。当年的保证现金价值为22702元,不到保费的一半。加上悲观情况的累计分红,现金价值估算为37494元。乐观情况下的现金价值估算为51569元,已经超过所缴纳的保费了。
  • 第25个保单年度:按照演示表格里的测算,这个时候,悲观情况下的现金价值也开始超过所缴纳的保费了,达到55633美金。

 

与前面那份产品不同,这份香港保险的主险是分红型保险,所以收益最大的不确定性在分红金额上,如果算上分红金额,确实现金价值返本的速度要快得多。另外发生赔付后,不光会赔保额,还可以把分红收益也一起赔付给你。这也就是很多代理人口中的“香港保险保障会增长”、“香港保险战胜通胀”的原因。

等等……分红收益?这笔钱本来不就是你的钱么?

4、为何保险前几年现金价值这么低?

现金价值的计算,保险派派君在前面有篇写万能险的文章里有提到过,感兴趣的可以去看下。

 

相关阅读:

万能险是个什么鬼?

 

最后归纳

 

由于保险公司,特别是寿险公司,目前的销售模式,比较依赖于代理人团队或渠道。所以在建设代理人队伍和营销渠道上的成本都很高,这些成本都会通过用户保单的前几年保费来分摊。反过来想想香港保险前五年的现金价值这么惨不忍睹,突然保险派派君好像明白了些。

随着每年交的保费增多,保险公司也不再向代理人或渠道支付佣金,再加上前期现金价值的利息滚存,以后的现金价值会逐渐增加,乃至出现现金价值超过所交保费的情况。当然这种情况没有个20年是不大可能的。

购买一份长期保险是件很慎重的事情,需要自己多做一些功课,以免仓促投保,如果想退保的话,尽量在犹豫期内就提出哦。后期再想退保的时候,您就会遭受较大的损失。

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