月薪2.5万,为公司拼命24年的中年白领,查出肝癌之后……

昨天早上被一则新闻刷屏了

厦门的尤先生是某一家美资外企的大客户经理,已经给公司服务了24年。从公司一开业就一直兢兢业业工作,他的最大愿望就是能为公司服务到“功成身退”。

 

2015年9月的一次体检,他被确诊为肝癌。然而就在确诊住院后的第二个月,发生了一件让他寒心的事情。自己的工资从原来的2.5万,陡降到了1200元……更让他不可接受的是,不仅工资“断崖式”下跌,而且他还需要倒贴钱。由于原先的工资高(月薪2.5万元),他的医保社保自缴部分就有4000多元。这样一来,扣除1200元,他还得倒贴3000元多元给公司缴纳医保社保。

 

治疗肝癌两年,花光了积蓄,还向亲朋好友借了不少钱。原本打算尽快重返工作岗位,但公司却迟迟不给安排。与总公司交涉以后,得到的答复是:遵照厦门市地方规定处理,完全符合法律要求。

男人到四十,是家中的顶梁柱,上有老下有小,一旦生重病,那可真是不能承受之痛。

一时间,网友在下面评论无数

月薪2.5万,为公司拼命24年的中年白领,查出肝癌之后……

很多评论里都谈到了一个词“商业保险”。

这里想和大家聊聊一个大家在买保险时,第一个会想到购买的险种“重疾险”。现代重疾险是由南非的Dr. Marius Barnard(马里优斯-伯纳德)与当地一家人寿保险公司在1983年合作发布的。这个产品设计的初衷就是因为伯纳德医生在行医过程中接触到很多病例:患者经过治疗已经活下来了,但是他们的家庭在财务上却“死”了。医生能挽救他们的生命,但是却无法拯救一个家庭的“财务生命”。

重疾险应该怎么买呢?

01

保额

一般业内普遍认为重疾险的保额至少是本人年收入的2倍以上。由于目前社保不报销进口药,护理费等,现在保险代理人推荐的保额会在30-50万左右。由于重疾险是一款收入补偿型产品,保额需要与年收入挂钩。理想的情况是,随着收入水平的提高,保额也应该相应提高。所以需要做好加保额的准备,而不是重疾险买完就结束了。

例如,你5年前的年收入是20万元,买了40万保额的重疾险。而现在你的年收入已经到了30万元,那么建议还需要再加20万的保额。

02

保障期

终身重疾优先考虑。虽然数据显示,重疾的高发期为40-70岁,70岁之后,随着生理机能的退化,重疾的发病率还是非常高。但要知道重疾险其实是一种收入补偿的保险,70岁以后已经基本没有劳动能力了,主要靠退休金生活。如目前经济条件无法承担充足保额的终身重疾,可以考虑购买保障期到70周岁的定期重疾。但要记住在购买定期重疾前,必须要有一款终身重疾,也许30年后的30万保额值不了多少钱,但毕竟也是笔钱呀,一定要配置!

 

因为重疾险是给付制的,所以同时购买多个产品都可以理赔。此外如果还想加保额,但保费支出不大的话,建议可以购买一年期重疾

这三种保险的优缺点对比如下:

月薪2.5万,为公司拼命24年的中年白领,查出肝癌之后……

举个栗子,以某中年男,39岁,想要买50万保额的重疾险,我们挑选了目前市场上相对性价比较高的三款产品进行比较

月薪2.5万,为公司拼命24年的中年白领,查出肝癌之后……

从每年交的保费来比较,一年期重疾险产品完胜。

但要明白:

终身重疾与定期重疾都是长险产品,保障期有保证。即使产品停售的话,原购产品的保障还是有的。

虽然一年期产品保费便宜,但里面有两个坑。

第一个坑,与长险不一样,一年期重疾的保费是随着年龄增长而增长的。如上面举例的这个一年期产品,等到55-60周岁的时候,每年交的保费就要达到9000元,这时已经超过了定期重疾的价格。

第二个坑,就是产品停售与不保证续保,因为是一年期产品,一旦产品停售,你就没法购买了。另外很多一年期产品在条款中没有写明“保证续保”,也就是说极有可能在某一年保险公司会告诉你,我不给你续保了……

所以说一年期重疾只是个补充,不能当成保障的主力!

从交的保费合计来比较,定期重疾完胜。

定期重疾所交的保费只有终身重疾的一半。

03

预算

买保险和买其他东西一样,一定要有预算。花2个月工资去买个LV包包的事情,在保险上千万不要去做。

一般保险代理人会按照你个人年收入的10%来做为购买预算来制定保险方案,例如,一个人年收入为20万,需要用2万元去购买保险。

但往往实际生活中,我们却没有这么多钱去购买保险,那么在有限预算下,如何配置重疾险保额呢?

还是以上面的例子来说明

某中年男,39岁,个人年收入为25万,需要配置50万的重疾险。仅有预算12000元用来购置重疾险。

那么50万保额全部购买终身重疾显然是不够的了,所以需要设计一个由多种类型重疾产品的方案。

月薪2.5万,为公司拼命24年的中年白领,查出肝癌之后……

购买20万终身重疾定期重疾30万,年缴保费合计11229元/年,比纯50万保额的终身重疾每年缴保费要便宜6105元

另外还可以配置一款30万保额的一年期重疾,由于60岁以后每年的保费较高可以先计划购买到60岁,到时看个人的经济情况再决定是否停缴,如果那个时候这款产品还在售的话。

这段时间看到了太多因疾病、因意外、因事业失败而造成生离死别。

人这一辈子

有人想着腰缠万贯……

有人想着功成名就……

有人想着平平淡淡……

但这一切其实都是建立在健康活着这个基础之上。所以,请好好顾惜你的身体,请好好的活着,为了自己,也为了家人。

保险只是当你在悬崖上的时候拉你一把而已。

活着什么也不为,

就是为了活着本身而活着

——余华 《活着》

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