万能险是个什么鬼?

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前几天在刷某知名问答平台时,看到了这样一个问题

万能险是个什么鬼?

万能险是个什么鬼?

发现题主买的是和我一模一样的产品,正好前段时间在整理自己的保单时,仔细研究了下合同。于是就把自己的研究心得贴了上来:

我们先来看下今年的保单年度报告

万能险是个什么鬼?

这份保单是2009年7月购买

重疾保额20万,年缴保费6000元

截止到2018年7月,这份保单的现金价值是51208.29元

累计交的保费是9*6000=5.4万元

保险退保时,保险公司能退你多少钱。其实就是看这份保单的现金价值,所以如果我现在退保的话,可以拿到51208.29元

那么问题来了,很多人会说,我交了5.4万保费,怎么只能退5.1万呢?

保费到底花在哪里?

你每年交的保费里面有几个部分:

初始费用

这笔费用被视为保险公司运作的成本,保险公司每年都会扣除。如果你仔细看下合同的话,上面会有列明:

万能险是个什么鬼?

按照合同所示,我的这份保单每年的初始费用为:

第一年:6000*50%=3000元

第二年:6000*25%=1500元

第三年:6000*15%=900元

第四-第五年:6000*10%=600元

第六年以后:6000*5%=300元

去年是第九年,所以计入保单价值的保费为6000-300=5700元。

 

风险保费:

保险合同里专门会给你列明每千元风险保额的保障成本是多少。每年保险公司会算出要提供你的风险保额需要的保费是多少。

风险保额=基本保额-万能帐户现金价值

以上面那张账单为例,我的基本保额为20万,万能账户现金价值为5.12万,那么我风险保额为:

20-5.12=14.88万元

再对照保险公司给的保障成本列表:

万能险是个什么鬼?

寿险的风险保额保障成本表

万能险是个什么鬼?

重疾的风险保额保障成本表

当年风险保费=当年风险费率*风险保额/1000

 

由于我有重疾+人寿两份保额,所以需要计算这两个的风险保费,大致测算了,18年我为了20万重疾+20万人寿,需要付出的风险保费合计为675.14元

 

其他扣费项:

您在购买保险的时候有可能还会加一些附加险种,例如:意外险、住院医疗补偿金等,根据保额,你也可以对照合同中的保障成本表,测算出每年你为了这些附加险需要支付的保费。

 

每年进入万能险投资账户的保费=年交保费-初始费用-风险保费-其他扣费项

 

 

这也就是为什么,我交了9年,总共5.4万保费,现金价值却是5.12万元。

但不要忘记,你还有个20万的基本保额,在这9年里,你必须要为保险公司提供的20万基本保额来买单。

这样算算,好像也不亏,对吧?

万能险怎么缴费才最划算

万能险其实是寿险的一个变种,这个产品有一个好处就是可以有保障又可以有收益。我们可以把万能险理解成为支付宝里的“余额宝”,你交的钱(保费)就存在余额宝里,支付宝(保险公司)可以给你余额宝的收益。当你“花呗”(风险保费)账单来的时候,就需要直接从余额宝(保险账户的现金价值)里扣,除非你余额宝里没有钱了。

但为了这20万的保额,我需要一直交保费么?

 

答案当然是:并不需要!

万能险有一个规定:如账户的现金价值超过保额后,那么就理赔现金价值!

纳尼……超过基本保额后,我用我自己的钱来理赔?这个合理么?

别急,我们先来做个比较复杂的算术题。

本年初万能险帐户价值=上年度万能帐户价值+投资收益—风险保费—其他扣费项

按照平安这几年公布的年收益率4.5%来测算(具体收益率每年报告上都会有)

我做了个excel表格。通过测算,如果我一直交保费的话,大概会在2032年,账户的现金价值预计会超过20万。

也就是说从2032年起,我每年交的保费,只要扣掉300元初始费用后,5700元都会进投资账户了。而且2032年后,理赔或退保,都是你账户的现金价值。但我累计却交了14万4的保费呀,只是为了25年的20万保额……

有什么办法可以少交点保费,多赚点保额或保障时间呢?

其实用那个excel表格,我稍微调整下参数就很容易算出三个方案来(以下测算都以平安每年4.5%的年化来测算):

万能险是个什么鬼?

最后结论

如果觉得这个产品不划算,想要停缴。

建议选择方案二,这个是目前停缴后,满足基本保额最便宜的方式了

如果还有些预算

建议选择方案一,对照方案三。方案一交的保费便宜了40%,但提供基本保额的时间却只差了3年。

如果预算充足

那么建议选择方案三,就当每年存6000元做个定存。但我觉得这一切其实可以等到你缴了2028年保费的时候再来下决定吧

万能险是个什么鬼?

和现在的产品相比,比万能险保障效果好的产品比比皆是。

作为一个投资产品,万能险的收益也只能说是一般。

但我还得感谢平安,在10年前有这么一款产品,给了我默默10年的保障。

 

万能险是个什么鬼?
下期预告

上面的这个回答,在几天内已经有了149万阅读,803个赞,以及321条评论。仔细看了下评论,发现大家对保险的误解极大,有些人甚至有了些偏激的想法。下一篇,我会整理一些有意思的评论来和大家聊聊。

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