买个儿童重疾险要花这么多钱!你家里有矿呀!

好多妈妈生完孩子都想给宝宝买份保险。

小鱼自己也有个儿子,当时也是在儿子出生时给他买了一份保险。当时想法是给他买份保险,到底买什么,怎么买,真的是一点都不知道。于是就买了代理人给我推荐的一份保险,顺便也给自己买了一份。直到最近心血来潮拿出来看了下,看过之后心在滴血……TM,我买的是两份万能险呀。说好的大病保险呢?特别是我儿子那份,重疾和寿险保额5万……

买个儿童重疾险要花这么多钱!你家里有矿呀!

所以在给宝宝买保险之前,一定要想好

你买保险到底是为了什么?

重疾(大病)应该是每个家长给宝宝买保险的最主要用途了。为了满足这个用途,我们先来看看宝宝最容易发生的重疾有哪些

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一般儿高发重疾为18种。

买重疾险容易陷入的三大误区

由于很多人对保险产品不理解,所以很容易陷入这三个误区:

1

大公司的产品是最好的

大公司的确有大公司的好处,品牌宣传有优势,广告到处都见。代理人多,经常能听到他们介绍自己公司的产品。

但大公司的产品真的好么?其实并不绝对,保险产品与其他商品不一样,保险是一种保障,是一种服务。每个保险产品中保障的内容不一样,适合的人群也不一样,就算是同一家公司,都有很多种重疾险产品在售。你能说哪个产品一定是最好的么?

所以大公司的产品不一定是最好的,最贵的保险产品也不一定是最好的。只有适合自己的才是最好的。

2

保障时间越长越好

父母给宝宝购买保险,都是想一劳永逸,买了以后可以管一辈子。但是他们很容易忽略一个基本的金融常识“通货膨胀”。

我们回头可以想想现在的50万,与20年前的50万有区别么?另外,随着科技的不断发展,或许现在要花10万才能治的病,在不远的将来可能花1万就可以了。

保险公司的保险产品定价与保障时间有着密切的关系,从重疾的发病机率来讲,40-70岁发病机率是非常高的。所以如果是款终身重疾产品的话,大部分保费是在为这部分保障来买单。

然而宝宝的一辈子还很长,未来有太多的不确定因素。我们完全没有必要用现在的钱,为40年或是60年后的风险来买单。

所以我建议父母给宝宝购买重疾险,优选保障期为定期的产品,刚有宝宝的父母都不容易。还有很多其他花费,在购买保险上还是以符合自己的预算为最最重要的前提。

3

能返回保费的产品才是好产品

俗话说的好,买的没有卖的精。

返回型的产品是符合很多消费者觉得交了保费如果没有理赔就亏了的心理。但是真的划算么?其实没有多少人真正算过。

首先,返回的保费一般要到保障到期或是到约定期限,一般都是几十年以后了。这笔钱几十年以后到底能值多少呢?

其次,返回型产品比消费型产品的保费普遍要贵,因为保险公司需要确保到期能返回给你这些钱,必须把你交的保费中一部分去做投资。但实际的保障却和消费型差不多,有些为了降低成本甚至会更差些。

说了这么多,我们来看个例子,前几天一个老朋友说要给他刚出生的二宝买份重疾险,一个认识的友邦保险代理人给他做了套方案,想让我来看下。看完之后,我简直就要炸了。好多人都说友邦的产品贵,然而我没有料到的是竟然可以贵的这么离谱!

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我们拿去年“儿童重疾险”的网红级产品 “和谐健康 慧馨安 少儿定期重大疾病保险” 来做个比较:

消费型定期重疾险: 和谐健康慧馨安

终身重疾险: 友邦全佑一生呵护

 

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两个产品的保障内容基本一致,全佑一生比慧馨安多了个50万的死亡责任。

我们先来看看保费

【慧馨安】:670元/年,20年交,保费合计13400元

【全佑一生】:7556元/年,25年交,保费合计188900元

杠杆比(保额/保费合计)

慧馨安:37.3

全佑一生:2.66,哪怕按照3次都能赔付的150万保额来算,也就7.98

一般我们认为,哪家公司的杠杆比高,哪个产品便宜!

哪个实惠?

有答案了没?

 

再来看看全佑一生有哪些风险点:

重疾

恶性肿瘤(白血病)、造血干细胞移植是在同一组。很多的时候生白血病是需要进行造血干细胞移植的,放在同一组的问题在于,如果你以生白血病进行理赔了,造血干细胞移植就没法理赔了。现在已经有一些重疾多次理赔的产品不做分组了。重疾(友邦称为第二类重疾)多次赔付,需要等待365天。其他很多多次赔付的产品只需要等待180天。

 

轻疾

友邦称之为第一类重疾,只保障到75周岁。其他很多终身重疾附带轻疾的,保障期都是一样的。儿童多发的严重川崎病、严重幼年型类风湿性关节炎、重症手足口病等。其他产品归在重疾,但友邦归在轻疾。

 

轻疾保额

友邦的轻疾保额为基本保额的20%,慧馨安的轻疾保额为基本保额的30%

儿童特定重疾

 儿童特定重疾:作为一款儿童重疾产品,友邦只对一种儿童重疾(白血病)有保额翻倍的赔付。而且只保障到22周岁。而慧馨安却有8种。

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身故责任

全佑带有身故责任,这是比慧馨安有优势的地方。但这个优势也是有一定代价的。18岁以前身故,无法赔付基本保额,那能赔付多少呢?

 

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18岁以前身故赔付的金额要少于已交保费,要知道绝大部分的类似产品,18岁以前身故的话是赔付已交保费的!

看到这里,你们应该会明白我为什么愤怒了吧!

每年要多交 6886元,25年要累计多交174544元。仅仅为了终身保障和50万重疾的三次赔付。你觉得划算么?

我们换个思维,再来做道算术题:

假设我每年花7556元。其中670元来买慧馨安,剩余的6886元,进行其他方面的投资,每年年化收益3%,第二年利息滚入本金后再投资。那会有什么结果呢?

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这种excel表格很好做,公式套用一下就好了。

等到第30年,慧馨安的保障期结束后,按照上面的算法,我们已经有了:

302882.85元

这个时候,我朋友的二宝30岁,再来买份终身保障型的重疾险,是不是选择余地更多呢?好产品是不是也会更多呢?况且我手上还有30万现金,完全可以拿这笔钱来购买新的保险了。

道理很简单,题目也很简单,就看你自己会不会算了!

 

 

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