怎么给孩子买保险?看这篇就够了


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每天都会收到不少宝妈的咨询,而且问的几乎都是怎么给孩子买保险。


其实从业这么多年,保险派派君也深有所感:说到给孩子花钱,父母真的一点都不心疼。


但由于不懂保险,很多人钱花了不少,保障却没有买对……


今天,我们就来聊聊,如何给孩子买保险。


01


给孩子配置商业保险之前,一定要先把少儿医保先办好,这是国家给的福利,肯定划算。


以杭州为例,抵扣政府补贴后,少儿医保实际只要250元/年。


具体获得的保障如下:


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住院报销情况

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门诊报销情况


无论是门诊还是住院,报销比例都很高,性价比显而易见。


除了看病实惠,有了医保以后,我们投保百万医疗险,费率也会低很多。


所以,在孩子出生以后,尽量早点把医保问题解决。


办好了少儿医保,我们再来考虑商业保险。


孩子需要哪些商业保险呢?我们从意外险、医疗险、寿险、重疾险四大人身险出发,逐一分析。


首先是意外险,一定要买。


意外险的杠杆很高,一年几十块,就能给孩子买到好几万的意外医疗保障。


孩子平时喜欢打闹,难免发生猫抓狗咬、烫伤烧伤的意外,所以买份意外险,挺实用的。


不过给孩子投保,一定要遵循“重意外医疗,轻意外身故”的原则。


意外医疗,尽量选择不限社保,报销比例高、额度高的产品。


身故保障,不用重点关注。


一方面,孩子还不创造收入,身故赔偿本身就意义不大;另一方面,保险法规定,10岁以下儿童的身故赔付不得超过20万元,所以,无论买20万还是50万,都只能赔20万。


其次是医疗险,常见的主要有百万医疗和万元护。


百万医疗,一定要买上。


无论意外还是疾病,大病还是小病,免赔额后都能100%报销,而且,每年的上限在几百万,基本可以兜底任何大病的医疗费。


大病医疗,对绝大部分家庭来说,都是一笔沉重的负担,有了百万医疗,这个难题也就彻底解决了。


5岁孩子投保会稍微贵一些,通常在500元以上;5岁以后,价格会降低到两三百。


万元护买不买,要看具体情况。


万元护的保额,一般在一万元左右。


这个额度,肯定管不了大病,主要就是用来报销感冒发烧一类的小病,或者意外就医导致的医疗费。


不过这些小问题,其实要不了几个钱,对普通家庭而言,也没有什么经济压力。


所以从需求而言,购买万元护的必要性是不大的。


而且从价格来看,万元护并不便宜,很多产品每年都要六七百,甚至比百万医疗还要贵,性价比并不算高。


个人觉得,有了意外险和百万医疗之后,万元护,就不用买了。


然后是重疾险,一定要买。


孩子如果得了白血病、严重瑞氏综合征一类的大病,需要很长的恢复期,期间肯定需要专人照顾。


所以,大人可能得有一人辞职,专门照顾孩子。


一方面,要承担昂贵的医疗费,另一方面,家庭收入还减少了,对整个家庭的经济打击,肯定不小。


如果买了重疾险,可以一次性拿到一笔赔偿。而且,这笔赔款不限用途,既可以用于补偿医疗损失,也可以用于补偿孩子后期的疗养费,父母的误工费等等。


所以重疾险,也是必买的。


最后寿险,不要买。


寿险,主要是为了防止家庭支柱身故,给家庭带来严重的经济危机,孩子并不创造家庭收入,自然用不着买寿险。


总结一下,我给孩子推荐的投保组合是意外险+百万医疗+重疾险,寿险不要买。


02


关于具体的产品配置,根据预算,这里我总结了三种方案。


无论是哪个方案,意外险和百万医疗这两个险种的配置完全相同。


三个方案的主要区别,就在于重疾险的配置。


先来看第一个方案:

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意外险,选的是大保镖少儿意外险。


产品每年的意外医疗保额有5万元,而且0免赔,不限社保全额报销,如果要住院,每天还能拿到100元的住院津贴。


这样的保障,用来兜底生活中小意外导致的医疗费,已经绰绰有余。


百万医疗,选的是超越保2020标准版。


普通疾病,每年200万额度,自付一万元以后,剩下的费用全部报销。


如果当年没有发生理赔,下一年的免赔额自动减少1000元,最低可减5000元,理赔门槛逐年降低。


假如确诊的是重大疾病,直接0免赔,看多少报多少,而且外购抗癌药、质子重离子治疗这些最花钱的项目,也全部可以报销。


有了超越保,医疗费的问题,基本不用操心了。


重疾险,选的是妈咪保贝新生版


直接买50万,保30年。因为保障期只有30年,所以二次重疾和二次癌症,都可以不用选,按基础责任投保就可以了。


确诊重疾,一次性赔50万,如果是白血病、严重川崎病、严重瑞氏综合征等少儿特疾病,额外再赔50万。


0岁孩子购买,一年600多元就能搞定,杠杆很高。


不过,由于保障期比较短,所以等后续经济更宽裕了,建议再给孩子加保终身重疾险。


下面是第二个方案:

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和方案的主要区别,就是把妈咪保贝的保障期险拉长到了至70岁。


另外,又在方案一的基础上,加上了癌症二次和重疾二次赔付。


作为最高发的重疾,癌症占到所有重疾理赔案件的7成左右,而且极易复发,所以二次赔付的实用性很强。


但是如果单独选择癌症二次,首次确诊的重疾又不是癌症,这项保障就会失效,所以,我建议把二次重疾也一并选上。


确诊其他重疾后一年,或确诊癌症后三年,不论癌症新发、复发、转移还是持续,都能再赔50万。


第三个方案,适合预算充足的人群:


意外险和百万医疗,还是和前两个方案一样。


重疾险,保障期直接选终身。保额同样是50万,不过,这里分两款产品去配置,保额各25万。


妈咪保贝,属于少儿重疾险中的标杆产品,少儿高发特疾病种含金量很高,而且都是双倍赔付,对少儿时期的保障,最为全面。


但是到了成年阶段,少儿特疾保障的意义就没有那么大了,而完美人生守护2021,60岁前首次确诊重疾,额外赔付80%,在成人阶段同样实用。


由于我们选择的是保终身,所以最好能够同时兼顾少儿和成人两个阶段的保障,因此,我按1:1的保额比例,对两款产品进行了组合。


而且,即使在少儿阶段,完美人生的保障同样可圈可点。它也有少儿特疾保障,虽然高发病种不如妈咪保贝全面,但是像白血病、严重川崎病,总赔付达到260%保额,甚至还要超过了妈咪保贝。


而且,癌症二次赔付的比例也高达150%,其实整体保障性,还要好高于妈咪保贝,当然,价格也会更贵一些。


按照这个方案配置,全部加在一起,一年三千多元,也可以搞定。


03


这三个方案,是根据不同的预算情况分别配置的,所以给孩子买保险,可以根据预算情况,直接三选一。


最后,还要提醒一句,保险配置一定要遵循“先大人后小孩”的顺序,给孩子配置之前,先把大人的保障做好,毕竟大人才是孩子最大的保障。








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