国寿福上新了,这次的保障改变很大


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最近一个月,新定义重疾险上新的速度越来越快,市场也开始逐步升温。


去年在网上大红大紫的信泰、百年等公司,都已经推出了自己主打的新产品,性价比仍然可圈可点。


线下市场也是同样火热,传统老牌公司纷纷发力,比如国寿,前段时间就推出了新定义产品——国寿福盛典版


国寿福,其实一直是重疾险中的热词。此次的盛典版一上架,就有不少朋友前来咨询。


今天这篇文章就统一回答大家的疑问:这款新品保障如何,是否值得购买?


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和之前的旧版国寿福相比,国寿福盛典版的变化很大。


新旧版本对比如下:


国寿福上新了,这次的保障改变很大


盛典版分A、B两个版本,不过两者区别并不大,为了方便解读,这里只分析A版。


相比于旧版国寿福,国寿福盛典版A最大的改变,就是保障责任的增加。


我们逐一分析:


1、增加了中症保障及轻症赔付次数


原版国寿福只含重疾和轻症,盛典版A增加了中症保障,赔1次,50%保额。


这是20个中症病种:


国寿福上新了,这次的保障改变很大


说实话,这份病种目录,含金量并不算高,像是中度面积三度烧伤、中度阿尔茨海默症等疾病,都没有包含在内。


除了心脏瓣膜介入手术、肝叶切除相对还算实用,其他病种,赔到的概率都不大。


另外,轻症赔付比例依然偏低,只有20%。赔付次数虽然增加到了6次,但是没有什么意义,远不如提升首次赔付比例来得实在。


总的来说,对比原版,盛典版A多了中症保障,有一定进步,但是进步十分有限。


2、特定重疾额外赔付


盛典版A对特定重疾增加了额外赔付,6种重疾70岁前确诊,可以多赔50%保额。


国寿福上新了,这次的保障改变很大


额外赔付是否实用,关键是看病种的含金量。


这里可以参考一下平安保险公布的2020年理赔报告。


国寿福上新了,这次的保障改变很大


发病率排名前3的重疾分别为癌症、心梗、中风,这3种疾病,占了重疾理赔的82%。


遗憾的是,这3个的病种,都没能出现在产品的特定重疾名单里。


实际上,产品的特疾中,也只有严重慢性肾衰竭,勉强还算高发(理赔占比在2%左右),其他5个病种,赔到的概率都极小,所以实用性也比较一般。


3、增加了两项可选择责任


可选责任1,一共有3个部分:


1、70岁前重疾额外赔50%;

2、特定心脑血管疾病额外赔50%保额;

3、晚期癌症,额外赔50%


第一项保障:70岁前重疾额外赔50%,相当于单独购买了一份保至70岁的定期重疾险。


目前主流的线上重疾险,60岁前设置额外赔付,已经成为主流。


而盛典版A将额外赔付期间拉长到了70岁,虽然只差十年,但是年龄越大,重疾发生率就越高,所以实际可以拿到理赔的概率,要比前者高不少。


客观地说,这项保障,赔得还挺痛快。


第二项保障:首次确诊“较重急性心肌梗死”或“严重脑中风后遗症”,多赔50%保额。


这两个病种,是仅次于癌症的高发重疾,直接增加额外赔付,同样没有什么槽点。


第三项保障,确诊癌症晚期,多赔50%保额,和达尔文5号焕新版的特色保障完全一样。


国寿福上新了,这次的保障改变很大


Ⅳ期或最严重的分期,最直接判断标准是肿瘤发生了远处转移。


那么,癌症一确诊就是晚期的概率有多大呢?


不同的癌症不能一概而论,像是胰腺癌、肝癌等,在早中期没有明显症状,确诊时就是晚期的概率很高。


也有一些癌症,早期检出率相对较高,如前列腺癌、黑色素瘤等。


但综合来看,癌症确诊时就是晚期,还是挺常见,所以能赔到的概率,也不小。


只不过这项保障只看初次确诊时的状态,如果初次确诊时是早中期,后面发展成晚期,是不赔的。


需要注意的是,这三项保障是捆绑的,要么都买,要么都不要。


另外,保障虽然有三项,但是保险金只给1次。


举个例子,70岁前确诊急性心肌梗塞,虽然同时符合第一项和第二项保障的要求,但只能二赔其一,也就是50%保额。


这项责任性价比如何,要结合价格来看。


以30岁买50万,保终身,29年缴为例:


国寿福上新了,这次的保障改变很大


男性附加后,贵了4300元,溢价达38%;女性附加后,贵了2750元,溢价达26%。


虽然责任1赔到的概率并不小,但是这个溢价实在太高,大多数人肯定望而却步。


可选责任2,是癌症多次赔付。


国寿福上新了,这次的保障改变很大


首次确诊癌症,3年后再次确诊,可以赔100%保额,又过3年再确诊,可以再赔100%保额。


赔付规则表面看没啥问题,其实有一个小bug:如果首次确诊重疾不是癌症,这项可选责任就会直接失效。


而很多主流的产品,比如超级玛丽4号,首次确诊肺癌重疾,间隔期后再次确诊癌症,仍然可以二次赔付,保障显然更完善。


不过客观地说,癌症毕竟占到重疾理赔的7成左右,产品的二次赔付虽有瑕疵,如果溢价足够合理,仍然值得购买。


关键还是看附加这项责任后,几个贵了多少。


以30岁买50万,保终身,29年缴为例:


国寿福上新了,这次的保障改变很大


男性附加癌症多次赔,贵了4700元,溢价高达32%;女性要贵4600元,溢价高达38%。


要知道,单独买一款防癌险,50万保额也才3500元左右。


昆仑康爱保防癌险保费情况
国寿福上新了,这次的保障改变很大


而且首次癌症,直接就能把50万直接拿回来,根本不需要熬过三年。


盛典版A虽然多赔1次,但是结合现实情况,除外少数惰性肿瘤,大多数癌症要赔到三次,都极其困难,需要同时符合以下几个条件:


第一,首次确诊癌症后复发,且复发的时间必须是三年后;


第二,癌症虽然复发,但是患者又挺过来了(这是个小概率事件);


第三,癌症再一次复发,而且时间是在第二次复发的三年后。


命得多硬,才能完整经历这个过程……


所以,相比于癌症二次赔付,癌症三次赔付的实用性,并没有好多少。


很明显,这个溢价,高得有些过分了。


综合而言,可选责任1,实用性确实不错,但是价格实在太贵;可选责任2,实用性尚可,但是价格更是严重超高,都没有附加的必要性。


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最后,再来看一下产品的整体费率水平。



总的来说,对比原版,国寿福的保障有进步,价格却没有明显上升,男性甚至还便宜了一点,所以,性价比有一定的提升。


但是,如果放到整个重疾险市场横向比较,这款产品仍然没有任何优势。


和超级玛丽4号相比,同样是捆绑身故保障,30岁男性买45万保额,国寿福盛典版贵了2千左右。


而且,它的保障性还远远落后于超级玛丽4号,并强行捆绑身故,对预算有限的人来说,不太友好。


总而言之,目前的国寿盛典版,肯定不值得买。


原因前面已经详细做了分析,最后再来个比较形象的类比吧:


有两个学生,其中一个每次考试都是90分;另一个,之前平均水平是60分,现在进步了,达到了65分。


如果你是大学校长,更愿意收哪一个学生呢?








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