最新意外险榜单出炉,投保就看这几款


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今天,给大家更新一期意外险榜单。


意外是不可预知、无法预防的,而且无论是老人、孩子,还是身强力壮的年轻人,发生意外的概率都差不多。


购买意外险,保费也差不多。大多数人每年花一两百,就能买到几十万的保障,杠杆非常高。


所以我一直建议,意外险应该人手一份。


但是,市面上意外险产品这么多,选择的时候需要注意哪些要点,又有哪些产品值得推荐呢?


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意外险的保障有很多,但是最核心的,是以下三项:


1、身故保障


身故,是意外可能带来的最严重后果。


家庭支柱如果意外离世,剩下孤儿寡母无依无靠,生活会陷入怎样的绝境?


所以成年人投保意外险,一定要买高身故保额。这样,即使不幸真的降临,整个家庭也不至于陷入经济危机。


2、意外伤残


如果意外受伤,导致身体伤残,对生活和工作都会产生影响。


所以意外险,一般会有伤残赔付,赔付额度,是由伤残严重程度决定的。


伤残程度共有十个等级,最严重的一级伤残赔付100%保额,二级伤残次之,赔付90%保额,三级伤残赔付80%保额,以此类推,最轻微的十级伤残,赔付10%保额。


3、意外医疗


因意外受伤就医,可以报销相应医疗费。上限一般在1-5万,虽然额度不高,但是用来报销猫抓狗咬、磕伤碰伤的医疗费,完全够用。


除了报销额度,意外医疗的报销范围、报销比例以及免赔额,也要关注。


报销范围,不限社保好于只限社保;报销比例,越高越好。


至于免赔额,意外医疗的免赔额多则一两百,少则0免赔,差不了几个钱,所以这个并不是特别重要。


以上这三项,属于意外险的基础保障,缺一不可。


如果产品少了任意一项,都不建议考虑。


除了这三项核心保障,很多意外险还会有一些额外保障。最常见的,是以下几项:


1、意外住院津贴


住院津贴一般是50-200元/天。因意外导致的住院,住一天就给一天津贴,钱虽然不多,但是抵个床位费,已经绰绰有余。


所以这项额外保障,还是比较实用的。


不过,很多产品的意外津贴设有免赔天数,达到免赔天数后,才会按天给付。


2、猝死保障


意外需要满足“非疾病的”条件,而猝死属于突发疾病死亡,原本不属于意外险的保障范围。


不过,目前市场上很多意外险,已经“破例”将猝死纳入了保障范围,猝死的保额普遍在身故保额的30%-60%之间。


这项保障,对于工作压力大、生活作息不规律的家庭支柱来说,是非常实用的。


3、其他特色保障


特色保障的类型比较多。比如针对孩子,有可能增加疫苗意外责任,针对老人,可能增加骨折保障等。


另外,还有一些产品可能会对部分特殊意外进行额外保障,比如对烫伤、烧伤意外提高医疗保障额度。


这些特殊项目保障,有的是产品自带的,也有的是可选项目,需要加费购买。


至于项目的实用性和性价比,不能一概而论,要具体情况具体分析。


综合而言,购买意外险,基础三项必须要有,其他保障最多只能算锦上添花,如果是可选项目,还要结合价格分析,是否值的附加。


最新意外险榜单出炉,投保就看这几款


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市面上的意外险类型繁多,该如何挑选呢?


从保障期限出发,最常见的有两种:长期返还型意外险和一年期意外险。


返还型长期意外险,建议大家都避开。


其实之前就给大家分析过,这种意外险的保障漏洞百出。


首先,它的一般意外保额很低。交通意外,通常可以达到百万保额,但是像溺水、高空坠亡这样的普通意外,保额可能只有10万,风险保障作用很弱。


其次,返还型长期意外险一般只保全残,不保伤残。也就是说,被保人必须达到一级伤残,才可以获得100%保额赔付,哪怕只是更轻一点的二级伤残,也拿不到一分钱。


再次,返还型意外险没有意外医疗,生活中如果发生点磕碰,或者受伤骨折,我们去医院看病,是无法报销的。


最关键的是,长期返还型意外险的保费非常高,每年在一千到数千元不等,几乎是普通一年期产品的10倍以上,整体性价比非常低。


这样的意外险,一定不能碰。


事实上,投保意外险,选一年期是最划算的。


因为很多意外险根本没有健康告知,所以不用担心健康状况的变化,会影响来年再次投保。


而且,目前市场上的产品更新迭代非常快。一年期意外险更加灵活,也方便我们到期后选择当时市场上性价比更高的产品。


此外,一年期意外险的保费还非常低,普通成年人,一百多元就能买到50万保额,杠杆非常高。


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下面,保险派派君就把人群分为孩子、成年人以及老人,分别推荐合适的意外险。


一、孩子意外险推荐


孩子买意外险,身故保额并不是重点考虑因素。首先,孩子不创造收入,没有保障身故的必要性;其次,为了防范道德风险,保监会规定10岁以下孩子,身故赔付最高不得超过20万元,10-17岁最高不超过50万元,买多了也没用。


孩子投保,重点关注意外医疗保障,尽量选择额度高、范围广、报得多的产品。


我推荐的意外险如下:


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1、大保镖少儿意外险


每年58元,对应20万的身故保额。


意外医疗报销额度高达5万元,而且不限社保全额报销,免赔额100元。


这样的额度,已经足以兜底生活中的小意外带来的经济损失。


很明显,大保镖少儿意外险走的是“重医疗,轻身故”的路线,这也符合了我们给孩子挑选重疾险的思路。


此外,产品可选疫苗意外保障,附加后就多了9块钱。虽然便宜,不过用到的概率不大,孩子的疫苗大部分都在3岁以内接种完成,3岁以上肯定不建议买了。


整体而言,大保镖将少儿意外险的性价比推到了极致,也是目前市场上最优秀的产品之一。


2、小顽童少儿意外险


有平安的背书,小顽童少儿意外险的知名度显然比大保镖更高,但是在整体保障性上却略逊一筹。


孩子买意外险,没有必要选高保额,所以这里我们以小顽童基础版为例。


意外医疗,同样是不限社保,100%报销。


0免赔,算个小优点,但报销额度只有1万元,却是个大缺点。


和大保镖相比,小顽童意外医疗0免赔的优势,其实可以忽略不计。但是两者几万元报销额度的差别,却不容忽视。


1万元,小磕小碰可能够用,但孩子如果发生骨折,手术费、材料费等各种费用加起来,大概率就不够用了。


此外,小顽童有一项烧伤烫伤额外保障,主要是提高了医疗给付额度,附加后贵了6块钱,溢价不高,可以考虑买上。


总的来说,小顽童也是一款优秀的产品,败就败在对手实在太强。


除非对平安这样的大品牌存有执念,否则,选择大保镖会更划算。


二、成年人意外险推荐


对于成年人来说,挑选意外险,身故保障一定要放在第一位。


成年人是家庭经济的主要贡献者,如果意外身故,会对家庭经济会产生巨大影响,所以购买意外险,身故保额的优先级最高。


我推荐的产品如下:

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成人意外险,一般都建议买高保额,所以这里我只挑选了保额50万及以上的版本。


1、大保镖意外险


每年158元,就能买到50万的意外身故保额。交通意外,多赔30万元,航空意外,多赔50万元。


如果不幸猝死,也可以拿到25万元的赔付,尤其适合加班频繁、工作压力大的人群购买。


另外,如果意外受伤就诊,社保范围内的费用,自付100元后,5万以内报销80%;需要住院的话,还能薅点小羊毛:每天150元的住院津贴。


大保镖其实算是头部产品中的老大哥了,上线以来也遇到过不少对手,但始终牢牢地排在第一梯队。


整体而言,50万元的版本,除了80%的意外医疗报销比例差点意思,其他方面的表现都挑不出什么刺儿。


100万元的至尊版,整体保障更好,意外医疗没有社保范围、免赔额和赔付比例的限制,5万以内的医疗费,可以全部报销。


价格当然也贵一些,接近50万版本的两倍。


2、大护甲意外险(B款)


大护甲(B款)50万版本,和大保镖价格相同,整体保障性也相近。


相比之下,大护甲的意外医疗报销比例更高,达到100%,猝死赔付和交通意外赔付也更多一些,唯一的不足,是缺少了150元/天的住院津贴。


所以,如果更看重意外医疗报销比例,选大护甲意外险,更看重意外津贴,选大保镖意外险。


至于100万元的版本,大护甲多了300万的航空意外保障,其他保障内容和大保镖完全一样。


虽然大多数人一年可能也坐不上一次飞机,航空意外保障用到的概率很低。


但是没有这项保障的大保镖意外险,价格也要298元,那还不如选大护法意外险。


三、老人意外险推荐


老人挑选意外险的思路,和孩子差不多:轻身故保障,重意外医疗。


不过这个群体相对特殊,所以推荐产品的时候,得分两个年龄段,第一个年龄段是66岁以下:


最新意外险榜单出炉,投保就看这几款


这款产品的特点很明显:身故保额较低,但意外医疗很“舍得赔”:不限保额,100%赔付,而且0免赔,可以说是为老年人量身打造的。


产品有四个计划,保额依次提高。我建议选择计划一或计划二。因为对于普通的小意外,3万元的意外医疗额度肯定够用,毕竟前面还有社保打底。


计划三和计划四的5万、10万,有些过于“铺张”,当然,只要还是溢价过高,不划算。


另外强调一点,虽然产品的投保年龄限制是0-65岁,但是60岁以前,我们其实有更好的选择,也就是我前面推荐的普通成年人适合的两款产品。这款产品,我只推荐61-65岁的老人购买。


如果年龄超过了65岁,可以投保下面这一款:



和个人综合意外险一样,孝欣保也是由众安推出的产品,而且很明显是前者的“接班人”。


孝欣保的基础保障和众安个人综合意外险一样,主要区别在于多了救护车费用和骨折保险金。


救护车费用是实报实销的,上限1000元/2000元。


我特意去了解了一下,120救护车是有严格收费标准的,虽然不便宜,但是出车一趟,大部分情况也不会超过1000元,所以选择计划一和计划三就可以了。


骨折保险金费用是一次性给付的,保额1万元。如果意外骨折或者关节脱位,需要手术的,直接给付1万元;不需要手术的,只给1000元。


老年人的骨骼脆弱,发生骨折的概率肯定高于年轻人,所以这项保障挺实用。只不过附加后,也要多花200多元,还算合理,但肯定算不上便宜。


另外需要注意,不同年龄段老人投保,产品的保费并不是统一的,年龄越大,保费就越高。


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今天给大家挑选出来的,基本都是市面上性价比最高的意外险,没有什么特殊情况,直接从这些产品中挑选就可以了。


最后再提醒一点,意外险大都有职业限制。大部分的成人意外险,会限制1-3类职业人群投保,不符合要求是不能购买的。


如果是5-6类的高危职业,普通意外险基本都买不了,只能选择特定的高危险职业意外险。


另外,如果投保后换了工作,尤其是职业类别发生了改变,记得及时告诉保险公司。







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