“韭零后”理财,到底有多惨?


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最近的股票和基金,怎一个“惨”字可以形容。


办公室有个“韭零后”基金人,唤做小夏,已经连续半个月,每天都要亏掉几千块,去年挣来的两万多浮赢,全跌了进去,还倒贴了本金,持仓一片绿油油。


“韭零后”理财,到底有多惨?


小夏一年前开始学理财,刚开始的时候,还老老实实地践行稳健型投资,先给自己买了份收益不错的年金险,然后拿出2成的储蓄,开始投资中高风险的基金。


也许是眼光独到(运气好),一周的时间收益就突破10%,她很快就膨胀了,接连加仓高风险基金,对股市信心满满,把手头上70%的储蓄都投了进去。


被市场教训后,终于又想起年金险的好处,再也不敢嫌弃年金险接近4%的年化收益,盘算着再入手一份好产品。


单论安全性,市面上恐怕找不出比年金险更安全稳定的理财产品了,收益白纸黑字的写在合同里,只要投保的时候选对产品,3.5%左右的年化,怎么都能达到的。


不管外界投资环境如何变化,该有的收益,一分都不会少。算起来,我这位“韭零后”同事小夏,目前只有年金险帮她挣钱了。


炒股、炒基是刺激,但是要问问自己,是不是能承受住本金的大幅亏损?


所以,保险派派君建议,把手头的储蓄分成两部分,至少六成的资金选择低风险的投资,小部分资金拿去做中高风险投资,均匀配置,才能走得更远。


而保险理财,就是绝好的低风险理财方式,今天就给大家推荐两款顶好的年金险。


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首先是中韩人寿的中韩悦未来养老年金险,从名字就可以看出,这是一款养老年金险。


“韭零后”理财,到底有多惨?


这款产品的规则很简单,年轻的时候交钱,等到了约定的年龄(可选60或60岁)之后,只要活着,每年都可以领取一笔养老金。


如果中途不幸去世的话,还能领到一笔不低于已交保费的身故保险金,不管怎样,都不会亏钱。


规则简单无套路,非常良心。


接下来,我们以30岁男性,5年缴费,每年5万为例,来看看这款产品的收益情况。


中韩悦未来·现金价值表

“韭零后”理财,到底有多惨?

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在看收益之前,先来看一下产品的“返本速度’,判断一款产品是否值得买,“返本速度”也是重要的考察要素。


返本越快的话,资金捆绑时间越短,投资更灵活。


保单第6年,产品的现金价值就已经超过了保费,实现了返本。


这个时候,即使遇到急用钱的突发情况,需要把钱全部取出来,也不会有损失。


而且,投保6年就返本,这在养老年金险中还是非常罕见的。


接下来再说收益,判断收益最有用的工具莫过于IRR,也就是内部收益率了。


中韩悦未来·IRR

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可以看到,60岁以后,这款产品的IRR就维持在3.6%左右。


而且,随着领取年限的增长,产品的收益也在逐年变高,最高可以达到3.71%。


在目前的市场上,这个水平的收益率可以说是凤毛麟角。


总的来说,这款产品不管是返还规则,还是返本速度、收益水平,都处于顶尖水准了。


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第二款是光大永明的钻多多,这是一款高收益的短期年金险。


“韭零后”理财,到底有多惨?


产品由安鑫禧年金主险和增利保尊享版万能账户组合而成。


产品规则也很简单,年交保费最低5000元,可以选择3、5年缴费,保单第5年便可以开始领取年金。


接下来,我们就以30岁男性,保15年,3年缴费,每年10万为例,来看看产品的收益情况。


钻多多·现金价值表

“韭零后”理财,到底有多惨?


可以看到,除了最后一年外,每年领取的年金金额都不是很高,零零散散的。


但好在有万能账户,如果不领取的话,可以直接放到万能账户里继续增值。


还是从“返本速度”和“收益”两个方面来谈。


先说返本速度,保单第7年,钻多多的生存总利益就超过了保费,也就是实现了返本。


这个返本速度,虽然比不过中韩悦未来,但在同类产品中也还算不错。


再看收益。


钻多多·IRR

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可以看到,钻多多年金主险的IRR高达3.97%。


这个收益水平,简直是没谁了,这款产品,千万不能错过。


最后再来说一下产品附带的万能账户,考虑到这款产品年金给付较为零散,因此,附加的万能账户还是很有必要开通的。


万能账户开通后,如果每年的年金不领取的话,就会自动进入万能账户继续增值生息,还是非常划算的。


钻多多的万能账户名为增利宝尊享版,投保主险的时候,多交10块钱,就可以同步开通。


一款万能账户好不好,最重要的评价要素就是它的收益率了。


万能账户的收益率有两个,一个是随保险公司经营状况不断变化的实际结算利率,一个是固定不变的保底利率,实际利率最低不得低于保底利率。


这款万能账户的保底利率为3%,现行结算利率为4.9%,这个利率水平,还算不错。


下图为这款万能账户近期的实际结算利率统计:


“韭零后”理财,到底有多惨?


有了万能账户,就可以将零散的年金转入其中,继续复利增值。


值得一提的是,这款万能账户没有保期限制,就算年金主险到期了,也可以继续将钱放在里面,安全稳定。


接下来,我们就来看看,如果年金返还的钱一分不取,全部丢进万能账户里,最后的收益有多少。


由于万能账户的利率并不固定,因此,保险派派君分别计算了低档3%,中档4.5%,高档6%三种利率下各年段的IRR.


年金+万能账户·IRR


如果行情较好,该万能账户的实际结算利率能维持在4.5%左右,等被保人80岁时,账户里就有234万,是本金的7倍多。


就算行情不好跌到谷底,也有3%的保底利率,维持了3.3%左右的IRR是没啥问题的。


总的来说,钻多多这款产品,不管是年金主险还是万能账户,其收益都是非常不错的。


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最后再来总结一下。


中韩悦未来和钻多多这两款产品都有着返本快、收益高的优点,但由于产品定位的不同,这两款产品的适用场景也不用。


中韩悦未来是一款典型的养老年金险,适合用作补充养老。


就我们国家老龄化越来越严重的现状来看,等我们退休时的退休工资,可能也就够维持个温饱,想要过上体面的退休生活,还得自己想办法。


而这款中韩悦未来,就非常适合用作补充养老,安全稳定,按时给钱,没有比这更好的选择了。


而钻多多的话,保期较短,最高也就20年,因此,比较适合用作中短期的投资理财。


至于买哪款的话,就要看大家的投资需求了。


需要注意的是,这两款产品将于3.31正式停售,需要的朋友,随时咨询哦。







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