学会公积金贷款,帮你省下几十万


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中国人普遍有买房情节。


但是动辄上百万的总房款,对于绝大多数人来说,都有着不小的压力。


所以,9成购房者都会选择贷款买房。


不过商业贷款,利率其实也不低,算上利率加点,目前大多在5%以上。


相比之下,公积金贷款的优势,就非常明显了。


目前,5年期以上的公积金贷款利率仅为3.25%,远低于商业贷款。


几十年的房贷还下来,公积金贷款起码可以节省十来万,还是相当划算的。


不过,想用公积金贷款买房,这里面还有很多的门道,今天就带大家仔细地扒一扒。


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缴纳住房公积金是申请公积金贷款的前提条件。


但是想要申请公积金贷款,通常还有一些其他要求。


而且不同城市要求不同,这里以保险派派君所在的杭州市为例。


职工申请住房公积金贷款,应当同时符合下列基本条件:


1、按规定正常足额缴存住房公积金,且在申请贷款时已连续缴存6个月(含)以上。


2、购买住房为本市普通自住住房,有符合法律规定的购、建房合同和相关证明材料,且同意以所购、建住房作为贷款担保。


3、申请人及其配偶有稳定的经济收入和按期偿还贷款本息的能力,个人信用良好,且具有完全民事行为能力。


ps:职工家庭名下拥有两套及以上住房或未结清住房公积金贷款的,不得申请住房公积金贷款。 


这几条是杭州市统一的硬性要求。


根据购房类型,具体还有以下几种要求:


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综合而言,普通购房用户,只要所购房屋合法、资料齐全,征信良好,且连续缴纳公积金半年以上,在杭州申请公积金贷款,问题都不大。


其他城市的基础条件差不多,比如要求连续缴纳公积金满一定时间,一般半年或一年较为常见。


像是上海、深圳,和杭州一样,要求连续缴纳半年,广州则要求至少连续缴纳1年(非广户籍需两年)。


02


那么,公积金的贷款额度怎么计算呢?


贷款额度的核算,每个城市的差异也不小。


还是以杭州为例,


个人可贷款额度 = 职工住房公积金账户近12个月月均余额×倍数(杭州市主城区、萧山区、余杭区、富阳区目前按15倍确定。)


举个例子,隔壁老王在余杭工作,每月公积金缴存额是1000元,目前账户总余额达到3万元。


那么近12个月,也就是2020年4月到2021年3月,账户余额分别为19000、20000、21000……30000元。


账户月均余额=(19000+20000+……+30000)/12=24500元


老王的可贷款额度=24500×15=367500元


另外,贷款额度是有上限的,杭州的规定是个人50万,家庭100万。


如果是个人贷款,近12个月月均余额在3.3万元以上,就可以贷到最高的50万元。


不过由于差异性,对其他城市而言,杭州的情况,参考意义并不大。


所以这里,我同时又整理了四个一线城市的相关政策,如果在这几个城市工作,并且有买房需求,可以对号入座:


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虽然这些头部城市可贷余额的核算不一样,但是贷款额度上限,都很接近。


除了北京实行个人家庭一体化,其余城市,个人额度都在50万左右,家庭在100万左右。


如果放在是在小城市,这样的额度其实已经不低。


但是在一二线城市生活,面对的是动辄四五百万的总房款,公积金贷款能起到的作用,就相对有限了。


03


最后,再来说说公积金贷款利率的问题。


目前,公积金贷款的基准利率,一年期2.75%,五年期3.25%,住房贷款时间一般都在五年以上,适用于后者。


首套房一般按公积金基准利率执行,二套房大多数城市会有一定程度的上浮。


目前大部分城市,二套房按照1.1倍基准利率执行,也就是3.575%,杭州就是如此。


那么,相比于商业贷款,用公积金贷款贷款,究竟能便宜多少呢?


我们可以做个计算,以首套房,家庭贷款100万,等额本息,30年还为例。


在杭州,在LPR基础上做加减点,目前首套房商贷利率普遍在5.1%左右。


还款情况如下:

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而公积金贷款,首套房为3.25%。


还款情况如下:


相比之下,公积金贷款,每月少还5429-4352=1077元,总利息少95.5-56.7=38.8万元。


30年下来,可以省下三十多万。


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当然,除了贷款,符合一定条件(如用于租房),住房公积金还能直接用于提现。


至于提现是否影响贷款额度,需要参考各地要求,比如杭州,只要保证近12个月月均余额达到3.3万以上,就能贷到上限。剩下的公积金,即使前期用于租房提现,或者其他事项提现,对贷款额度也不会有直接影响。


不过,因为各地政策都不同,所以还是建议提取前咨询当地的公积金管理中心。







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