想不好孩子的压岁钱放哪?解决办法有了!


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过了个年,孩子的腰包一个个都鼓起来了。


不得不感叹,大人给孩子发红包,真的是一点都不手软。


就说我侄子吧,今年收到了十几个大红包,总共有六千多元。


加上前几年收的,放在一起得有小几万,一下就成了“万元户”。


不过孩子毕竟还小,这些钱往往由父母代收。而资金最终的去向,大多还是传统银行。


但是,由于投资环境的不景气,银行目前的利率已经大不如前。


如果想要稳定,又追求不错的收益,可以考虑年金险和增额终身寿。


这两种理财类保险,收益高于银行存款,安全性又有绝对保证,对于稳健投资者来说,是很好的选择。


给大家推荐两款产品。


01


第一款是增额终身寿,国联人寿的益利多。


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产品符合主流增额终身寿的形态,不过投保门槛比较低。


期交最低只要2000元,如果选择3年缴,最少6000元就可以上车。


那么,产品的实际收益如何呢?


5岁孩子,缴3年,每年10万元,现金价值如下:


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每年基本都按3.5%的增速复利增长。


第7个保单年度末,也就是孩子12岁的时候,已经实现回本。


这个时候,即使遇到急用钱的事,需要把钱全部拿出来,也不会有损失。


孩子26岁的时候,初始资金已经翻了一番,30万变成了60万。


由于资金是复利增长的,所以越往后,每年增值的金额就越多。


到76岁的时候,账户总金额已经是初始资金的11倍。


85岁达到13倍,93岁达到20倍。


而且,在长达几十年的时间里,我们随时可以通过减保的方式,从中取出部分资金。


剩下的资金不受影响,可以继续按照3.5%的复利生息。


不仅可以实现刚兑,还兼具灵活性。


02


第二款产品,是和泰人寿的钻更多。


这是一款快返型年金险,形态如下:


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产品交3年,保10年,返还规则非常简单:第5-9年开始返还固定年金,第10年一次性给付满期金。


但是,无论年金以什么方式返还,我们关注的核心,还是它能够带来多少实际收益。


以5岁孩子,缴3年,每年10万元为例,主险年金的实际收益如下:


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产品的年化收益达到3.5%,同样是年金险的顶格设计。


不过,由于保障期比较短,主险复利增长的优势体现得并不明显。


好在钻更多还有一个可附加的万能险京泰盈。


如果返还的年金暂时用不到,可以放入万能账户,继续复利生息。


京泰盈现行的结算利率达到5%,按照这个利率水平,预期收益是相当可观的。


不过,与主险年金不同,万能账户的收益并不固定,会根据公司的经营情况上下浮动。


所以,5%只能代表当前水平,将来有可能会下降,但是最少不会低于保底收益。


京泰盈的保底收益是3%,在市场上也是中上水平,算是给出了一个定心丸。


那么,如果主险年金的钱一分不取,全部放入万能账户,能达到怎样的收益呢?


我们以万能账户的中档收益4.5%为例:



由于主险的收益是3.5%,而万能账户的结算利率为4.5%,不能难理解,最终的总收益肯定在3.5%-4.5%之间,而且越往后,越接近4.5%。


如果将来万能账户的结算利率上升,整体收益还会更高。


如果结算利率下降,按最低的保底收益3%来计算,年金+万能险的整体收益率会处于3%-3.5%之间,即使这种最坏的情况,收益也还是可以接受的。


03


总结一下。


钻更多是一款快返型产品,回本周期很短,不会像其他年金险一样,需要捆绑几十年。


而作为增额终身寿的益利多,更是7年就能回本,还有减保功能,可以灵活取用。


两款产品的灵活度,都非常高。


另外,钻更多和益利多,都是按照3.5%的预定利率设计的,排在同类产品中的第一梯队。


两者相比,益利多的收益更加稳定,3.5%增速,具有绝对的确定性,几十年都不会变。


而钻更多,由于万能账户的结算利率并不固定,整体收益会有一定波动。


长期来看,可能好于益利多,也可能不如益利多。


所以选择哪一款产品,主要看你对钻更多万能险的利率预期。


如果认为将来的结算利率整体高于3.5%,那么买钻更多更划算,否则,益利多就更合适。


另外,虽然3.5%的年化收益,一些理财产品目前也能轻易达到,目前看来并不算很高。


但是理财产品存在暴雷的可能,而且收益很难长期维持。特别是在利率下行的大环境下,之后的年化收益,恐怕还会越来越低。


相比之下,保险存在两个优势。一是绝对安全,资金可以实现刚兑;二是锁定几十年的长期利率,收益的确定性是100%的。


所以,如果闲钱没有更好的取出,拿来投一份年金险或者增额终身寿,对普通人来说,会是一个很好的选择。







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