想不好孩子的压岁钱放哪？解决办法有了！

过了个年，孩子的腰包一个个都鼓起来了。

不得不感叹，大人给孩子发红包，真的是一点都不手软。

就说我侄子吧，今年收到了十几个大红包，总共有六千多元。

加上前几年收的，放在一起得有小几万，一下就成了“万元户”。

不过孩子毕竟还小，这些钱往往由父母代收。而资金最终的去向，大多还是传统银行。

但是，由于投资环境的不景气，银行目前的利率已经大不如前。

如果想要稳定，又追求不错的收益，可以考虑年金险和增额终身寿。

这两种理财类保险，收益高于银行存款，安全性又有绝对保证，对于稳健投资者来说，是很好的选择。

给大家推荐两款产品。

01

第一款是增额终身寿，国联人寿的益利多。

产品符合主流增额终身寿的形态，不过投保门槛比较低。

期交最低只要2000元，如果选择3年缴，最少6000元就可以上车。

那么，产品的实际收益如何呢？

5岁孩子，缴3年，每年10万元，现金价值如下：

每年基本都按3.5%的增速复利增长。

第7个保单年度末，也就是孩子12岁的时候，已经实现回本。

这个时候，即使遇到急用钱的事，需要把钱全部拿出来，也不会有损失。

孩子26岁的时候，初始资金已经翻了一番，30万变成了60万。

由于资金是复利增长的，所以越往后，每年增值的金额就越多。

到76岁的时候，账户总金额已经是初始资金的11倍。

85岁达到13倍，93岁达到20倍。

而且，在长达几十年的时间里，我们随时可以通过减保的方式，从中取出部分资金。

剩下的资金不受影响，可以继续按照3.5%的复利生息。

不仅可以实现刚兑，还兼具灵活性。

02

第二款产品，是和泰人寿的钻更多。

这是一款快返型年金险，形态如下：

产品交3年，保10年，返还规则非常简单：第5-9年开始返还固定年金，第10年一次性给付满期金。

但是，无论年金以什么方式返还，我们关注的核心，还是它能够带来多少实际收益。

以5岁孩子，缴3年，每年10万元为例，主险年金的实际收益如下：

产品的年化收益达到3.5%，同样是年金险的顶格设计。

不过，由于保障期比较短，主险复利增长的优势体现得并不明显。

好在钻更多还有一个可附加的万能险京泰盈。

如果返还的年金暂时用不到，可以放入万能账户，继续复利生息。

京泰盈现行的结算利率达到5%，按照这个利率水平，预期收益是相当可观的。

不过，与主险年金不同，万能账户的收益并不固定，会根据公司的经营情况上下浮动。

所以，5%只能代表当前水平，将来有可能会下降，但是最少不会低于保底收益。

京泰盈的保底收益是3%，在市场上也是中上水平，算是给出了一个定心丸。

那么，如果主险年金的钱一分不取，全部放入万能账户，能达到怎样的收益呢？

我们以万能账户的中档收益4.5%为例：

由于主险的收益是3.5%，而万能账户的结算利率为4.5%，不能难理解，最终的总收益肯定在3.5%-4.5%之间，而且越往后，越接近4.5%。

如果将来万能账户的结算利率上升，整体收益还会更高。

如果结算利率下降，按最低的保底收益3%来计算，年金+万能险的整体收益率会处于3%-3.5%之间，即使这种最坏的情况，收益也还是可以接受的。

03

总结一下。

钻更多是一款快返型产品，回本周期很短，不会像其他年金险一样，需要捆绑几十年。

而作为增额终身寿的益利多，更是7年就能回本，还有减保功能，可以灵活取用。

两款产品的灵活度，都非常高。

另外，钻更多和益利多，都是按照3.5%的预定利率设计的，排在同类产品中的第一梯队。

两者相比，益利多的收益更加稳定，3.5%增速，具有绝对的确定性，几十年都不会变。

而钻更多，由于万能账户的结算利率并不固定，整体收益会有一定波动。

长期来看，可能好于益利多，也可能不如益利多。

所以选择哪一款产品，主要看你对钻更多万能险的利率预期。

如果认为将来的结算利率整体高于3.5%，那么买钻更多更划算，否则，益利多就更合适。

另外，虽然3.5%的年化收益，一些理财产品目前也能轻易达到，目前看来并不算很高。

但是理财产品存在暴雷的可能，而且收益很难长期维持。特别是在利率下行的大环境下，之后的年化收益，恐怕还会越来越低。

相比之下，保险存在两个优势。一是绝对安全，资金可以实现刚兑；二是锁定几十年的长期利率，收益的确定性是100%的。

所以，如果闲钱没有更好的取出，拿来投一份年金险或者增额终身寿，对普通人来说，会是一个很好的选择。