过年回家,这件事一定要帮爸妈做


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马上就要过年啦,不知道大家回家没有呀?


一年到头,终于可以和父母好好团个圆啦。


按照往年,春节期间走亲访友肯定是少不了的,不过今年嘛,疫情还没完全消停,最好还是减少外出为妙。


待家里也挺好,正好可以和父母多聊聊天,增进增进感情。


而且,如果父母还没保障的话,这也是个给他们买保险的绝好时机。


过年期间,父母就在旁边,给他们买保险要比平时方便得多,像是健康告知什么的,可以一步到位。


健康告知是我们投保过程中最最关键的步骤之一,如果没有如实告知的话,有可能会影响到将来的理赔。


50岁以上的父母,没有任何健康问题的真的不多。


给他们买保险,投保时最好是有他们详细的体检报告、就医记录。


但我们平时工作在外,要想得到这个资料并不容易,只能打电话找他们要。


可由于思想观念的问题,和父母沟通起来并不容易。


就像我一个同事吐槽的,说她去年给爸妈买保险时,打电话问爸妈有没有健康问题,两个老人家都说没有,就以标体给爸妈买了份医疗险。


结果,过年回家的时翻看爸妈的单位体检报告,才发现老爸在投保前就已经确诊了甲状腺结节。


同事气呼呼的找到她爸,人老人家却说,“甲状腺结节既不痛也不痒,也能算病?”


同事没办法,为了避免将来的理赔纠纷,只得打电话给保险公司补充告知。


在很多上了年纪的人眼里,什么结节、脂肪肝、高学脂,只要不痛不痒,都只能算小问题。


但在保险公司眼里,这些都是“大问题”,大多数的保险产品都会询问这些健康问题。


如果我们的父母不懂保险的话,在和我们沟通时就很容易漏掉一些健康问题,导致遗漏告知。


但要是在过年回家期间,就可以直接把父母的体检报告、就医记录翻出来,一项一项的查清楚。


不需要经过父母的转述,健康告知也能更准确。


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所以说呀,如果父母还没保障的话,赶紧趁过年期间给他们买好保险,免得以后麻烦。


那么,父母的保险应该怎么买呢?


我们子女工作在外,最担心的就是父母发生意外或者是得了什么病。


因此,给父母买保险,保意外的意外险和能报销医疗费的医疗险是必不可少的。


除了医疗险外,能保疾病的还有重疾险,但由于父母年纪已大,购买重疾险的话保费太高,很不划算。


至于保身故的寿险,就更没有必要了。普通人购买寿险都是为了防止被保人身故后给家人带来经济危机,但我们的父母已经不再是家庭的主要收入来源了,因此,寿险也就没有购买的必要了。


下面就来说说父母意外险和医疗险的挑选思路。


  • 意外险

先说意外险,给父母买意外险,一定要注重意外医疗保障。


这是因为,父母年纪大了,腿脚不便,如果有个扭伤骨折的话,恢复起来比年轻人慢很多,一住院就是十天半个月,因此,一个好的意外医疗保障非常重要。


至于意外身故保障的话,考虑到我们的父母年纪已大,已经不再是家庭的顶梁柱了,因此,预防被保人意外身故后给家人带来巨大经济危机的意外身故保障,也就没那么重要了。


  • 医疗险

至于医疗险的话,首选报销额度高的百万医疗险。


父母年纪大了,随着年纪的增长,癌症、心脑血管疾病等重大疾病的患病几率越来越高。


这些疾病,不仅对身体健康的危害很大,而且治疗费用也很高,即使是社保报销后,也可能要几万,甚至是十几万。


这还是按最基本的治疗手段来计算的,如果追求更好的治疗效果,需要用到进口的医疗耗材、药物的话,由于社保不报销,医疗费用就更高了。


因此,一份不限病种、不限社保、医疗费用100%报销,而且报销额度高达几百万的百万医疗险,自然是最好的选择。


不过,百万医疗险的健康告知一般都很严格,常见的中老年疾病,像是高血压、糖尿病、高血脂之类的,很有可能会被拒保。


如果遇到这种情况,可以退而求其次,选择只保癌症的防癌医疗险。


由于只保癌症,防癌医疗险的健康告知要宽松不少。


虽然防癌医疗险的保障比较单一,但发病率最高的癌症,好歹是不用担心了。


需要注意的是,由于医疗险多是“买一年保一年”的短期产品,因此,在投保时,一定要注意产品的续保规则。


对于中老年人来说,医疗险的续保规则,和保障内容同样重要。


这是因为,我们的父母年纪大了,身体上的各种“小问题”不断,说不定哪天就出了个健康问题导致无法投保。


因此,我们在给父母投保时,尽量选择续保无需审核的产品,这样,只要产品不停售,即使出现健康问题,也还能接着保下去。


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按照这个挑选思路,保险派派君从全网上百款产品中,根据不同的年龄需求,选出了3款意外险、4款医疗险和2款防癌医疗险。


有需要的朋友,直接从以下产品中挑选就行了。


1、意外险


过年回家,这件事一定要帮爸妈做


父母年龄65岁及以下,推荐众安个人综合意外险。


这款产品,真的很适合老年人投保,主要是因为它的意外医疗保障真的很大方。


只要是因意外产生的医疗费用,不管是社保内的医疗费用,还是社保外的,都可以0免赔额100%报销。


如果父母有百万医疗险的话,推荐“计划一”,2万意外医疗保额已经够用了,如果父母因为身体原因买不到百万医疗险的话,可以选择保额更高的版本。


父母年龄66~80岁,推荐孝欣保老人综合意外险2020。


从投保年龄限制就可以看出,这是款专门为老年人定制的专属意外险。


既然是老年人专属意外险,那意外医疗保障多半不会差。


医疗费用报销方面,不管是社保内的医疗费用,还是社保外的,都可以0免赔额,报销90%。


而且,只要是在住院期间,每天都可以领取50元的住院津贴,还是很划算的。


此外,这款产品可以报销救护车费用,上限1000/2000元。


我特意去了解了一下,120救护车费用有严格的收费标准,出车一趟,大部分情况不会超过1000元,也就是说,如果我们因意外叫了救护车,这个出车费用几乎能100%报销。


遗憾的是,这款产品的意外身故、伤残保障并不全面。


驾驶或乘坐机动车发生单车事故或因溺水导致的身故/伤残,不管是基础版还是卓越版,保额都从20万降低到了5万元。


但考虑到父母意外保障的重点在意外医疗,因此,这个缺点还是可以接受的。


2、医疗险


过年回家,这件事一定要帮爸妈做


父母年龄60岁及以下,推荐超越保2020


超越保2020,是一款保障和续保条件都无可挑剔的百万医疗险。


其保障是目前市面上百万医疗险中顶尖的一批。


基础保障方面,200万的一般医疗额度,400万的重疾医疗额度,妥妥都是够用的。


附加保障方面,肿瘤特药和质子重离子直接写进主险合同,只要保单有效,这两项保障就一直有效。


增值父母方面,住院垫付、就医绿通也都有。


就保障性而言,真的是无可挑剔。


更关键的是,这款产品的续保条件真的很优秀。


过年回家,这件事一定要帮爸妈做


保证续保6年,即使投保第二年产品就停售,也能接着续保至6年期满。


对健康问题频发的父母来说,这个续保条件真的是太优秀了。


父母年龄61~65岁,推荐优越保。


和超越保2020相比,但就保障方面而言,优越保丝毫不差。


基础保障、附加保障、增值服务,超越保2020有的,优越保都有,而且,优越保的保额还更高。


但在续保条件方面,优越保就要稍弱一些。


优越保没有保证续保期,如果产品停售,就不能接着续保了。


但是话说回来,只要产品不停售,老用户的健康状况不会影响再次续保。


所以,续保条件虽然比超越保差一点,但是在60多岁还能投保的产品中,这个续保条件已经很不错了。


父母年龄66~70岁,推荐尊享e生爸妈版2020升级版。


这个年龄段,能买的百万医疗险真的不多了,挑来挑去,也就这款尊享e生爸妈版2020升级版还算不错。


这款产品的续保条件和优越保一样,产品保障也差别不大,不管是基础保障还是增值服务,都还算是可圈可点。


唯一遗憾的是,这款产品设置了两个单项限额。


第一,每天床位费最高500元。


这个限制影响倒不是很大,二级及以上公立医院的普通病房,一般都不会超过200元一天。


影响较大的是第二个限制,非社保内医疗装备费5万元。


关于这个限制,保险合同内是这样解释的:

过年回家,这件事一定要帮爸妈做


内置医疗设备,主要指心脏支架、心脏起搏器、人工膝关节等;外置医疗设备,比如骨科手术后的腿部支撑架,这些都属于医疗过程中的常用品,但是价格并不低。


重建手术,比如意外导致毁容,需要进行的面部重建手术,乳房切除重建等,同样价格不菲。


所以,要是真发生这些事故,5万元的保额,显然是不够用的。


在价格方面,尊享e生爸妈版2020升级版的定价还算合理。


综合而言,这款产品还是值得购买的。


如果父母年龄超过70岁,那么可选的范围就更小了,这里推荐福享e生中老年医疗险。


福享e生年龄限制非常宽松,最高允许80岁老人投保。


放低投保门槛,通常是以“牺牲保障性”作为代价的,所以相比于前三款产品,福享e生的保障性会有一些缺憾。


首先,和其他医疗险一样,这款产品的保障分重疾医疗保障和一般医疗保障,重疾医疗保障属于基础保障,所有被保人都能享受。


但是一般医疗保障,是附带条件的,只有通过保险公司的体检,且获得优选体结论,才能同时享受这项保障。


说白了,重疾医疗保障投保就有,但是一般医疗保障,要求身体符合健康要求,才能享受。


其次,产品续保需审核,不过保司承诺不会因健康状况变化及理赔情况拒绝续保或单独调整费率。


只是一旦发生重疾理赔,该重疾最多可再保一年,之后就会责任除外(其他疾病引起的保险责任不受影响)。


相比于主流百万医疗的续保条件,这样的续保方式显然是打了折扣的。


再次,对于重疾,产品也设置了一万元的免赔额,理赔门槛更高一些。


但是话说回来,福享e生的保障性虽然稍微逊色一些,但是产品针对的主要是超高年龄段人群,承担了极大的风险,所以保障能做到这样的地步,已经非常不容易。


从价格来看,福享e生略高于尊享e生爸妈版2020升级版,也没有什么坑点。


总而言之,对于71-80岁的老人,这款可以说是为数不多的选择。


当然,以上4款都是普通的百万医疗险,健康告知比较严格。


如果父母有什么健康问题导致买不了百万医疗险的话,就只能退而求其次选择防癌医疗险了。


防癌医疗,主要推荐两款。


过年回家,这件事一定要帮爸妈做


这两款产品的最高投保年龄限制都是70岁,其主要差别在保费、以及续保条件上。


如果看重性价比的,推荐京彩一生防癌医疗险。


这款产品可以说是防癌医疗险的地板价,60岁投保,只要470元,即使是附加质子重离子后,也只要542元,费率几乎是同类防癌医疗险的一般。


此外,京彩一生的续保条件也还不错,只要产品没有停售,即使是发生过癌症理赔,也可以正常续保。


可以说,性价比真的很高。


如果看重续保条件的话,推荐平安终身防癌医疗险。


这款产品的续保条件真的是超级优秀,可以保障终身续保。


保险条款里是这样写的:


过年回家,这件事一定要帮爸妈做


只要投保了这款防癌医疗,出险后不管申请过多少次理赔,不管产品有没有停售,都可以无条件续保,免去了后顾之忧。


只要给爸妈买了这款产品,一辈子的癌症医疗保障都不用发愁了。


此外,产品的保障也很优秀。


基础保障方面,只要是恶性肿瘤导致的住院、特殊门诊、以及住院前后30天门急诊费用,都可以0免赔额100%报销。


治疗癌症的费用,自己基本不用花一分钱了。


除了基础保障外,微医保·终身癌症医疗险的增值服务也很不错, 住院垫付、就医绿通、院外癌症特药,以及质子重离子,应有尽有。


这些增值服务,虽然不能多赔点钱,但却能大幅度提高就医体验,还是非常重要的。


唯一遗憾的是,这款产品对就医医院有所限制,只有去指定的90家医院,才能100%报销医疗费用,其它医院只能报销90%。


平安终身防癌医疗险·指定医院

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总结一下,给父母买保险,主要是为了防病和防意外。


因此,产品的选择上应当以意外险和医疗险为主。


而在挑选具体的产品时,我们一定要认识到,投保人年纪越大,出险的概率就越高,因此,为了风控,保险公司给老年人设计的产品,保障责任会趋于保守。


和普通的产品相比,这些保险产品可能会存在一些小瑕疵。


因此,我们不能一味地追求完美,碰到合适的产品,就要及时下手,毕竟父母都这个年龄了,要是再拖的话,可能就更难买保险了。








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