旧重疾全部下架之后,市面上还有什么好重疾吗?


1


1


如今,旧版重疾险彻底成为历史,现在的重疾市场,是新定义重疾险的天下了。


对大家来说,不管旧重疾有多么值得怀恋,今后的重疾保障,都只能在新重疾中挑了。


因此,今天和大家聊聊新定义重疾时代的投保思路,并盘点一下现在市面上已经上线的新定义重疾险,看看有没有值得投保的产品。


02


和旧版重疾相比,新定义重疾险最主要的变化是调整了一些病种的赔付规则,以及限制了轻症的最高赔付比例。


这些变化,对我们的重疾投保思路来说,并没有太大的影响。


重疾投保思路,还是和以前一样。


不过,首先要说明一点,每个人的具体情况是不一样的,因此每个人的重疾保障侧重点也是不一样的,在这儿,保险派派君只能讲讲普遍的投保思路,具体的情况,还得具体分析。


旧重疾全部下架之后,市面上还有什么好重疾吗?


不管是大人还是小孩投保,首先要保证保额充足,在保额充足的前提下,再考虑其它要素。


这是因为,重疾险属于给付型保险,一次出险只能拿到一份赔偿金。


如果保额不高的话,这笔赔偿金可能连治病都不够,更别提覆盖生病、康复期间的各种生活开支了。


如果预算紧张的话,我们可以考虑定期重疾险,先做高保额,等以后有条件了,再加保终身重疾险。


预算充足的话,可以直接上终身重疾险,保障更全面。


如果还有预算的话,就可以考虑各种附加保障了,例如癌症多次赔、心脑血管二次赔。


癌症多次赔,是其中最实用的一项。


由于癌症具有高发病率和高复发率的特点,癌症二次赔用到的几率不低,首次癌症理赔后,等间隔期一过,不管是癌症的新发、复发,还是转移、持续,都能得到再一次的赔付。


只要间隔期合理(3年),增加的保费不多(8%~10%),可以重点考虑一下。


心脑血管二次赔,如果是体型偏胖、缺乏运动,或者是体质较差的男性投保人,也可以加上。


身故责任的话,保险派派君个人是不建议附加的 。


根据保司公布的数据来看,重疾是导致身故出险的主要原因。


由于重疾险附加身故后,重疾、身故只能理赔一次,也就是说,附加身故责任的话,大概率也只能赔重疾,身故保障就白买了。


远远不如单独投保一份寿险,和重疾险的保额互不影响。


除此之外,缴费期、等待期也挺重要,在投保时需要留意一下。


以上就是最基本的投保思路了。


02


保险派派君选取了9款已上线的新定义重疾,来看看详细信息。


旧重疾全部下架之后,市面上还有什么好重疾吗?


这9款产品,大致可以分为2类。


前7款为一类,属于保障或性价比有较大的瑕疵的产品。后2款产品为一类,这两款产品,虽然也有一些小问题,但影响不大,可以做为投保的候选。


接下来,先简单的介绍一下前7款产品,说一说它们不适合投保的原因,然后再详细的说一下后两款产品,给想要购买新重疾的人做个参考。


  • 第一类

1、粤港澳大湾区重疾险AB款


横琴人寿的这款粤港澳大湾区重疾险是大湾区专属重疾险,只在广东地区销售,其它地区买不到。


这款产品有A、B两个版本,A款的问题在于保障责任过于简陋,只有28种重疾+3种轻症保障,保障性过低。


B款的话,虽然保障上来了,但保费过高,性价比很低。


2、粤享金生


太平洋人寿的这款粤享金生也是款大湾区专属重疾险。


其问题和粤港澳大湾区重疾险A款很相似,缺少中症保障,基本保障责任过于简单。


还有就是,产品的保费过高,性价比很低。


3、合众壹号2021


这款产品是一款两全重疾险,如果主险保障期内重疾没有理赔过的话,主险保期期满可以返还保费。


这类两全型重疾险都有一个通病,就是保费可返看起来很划算,但仔细一算性价比,真的不高。


4、尊享健康


尊享健康是一款多次赔付的重疾险,120种重疾分5组5次赔付。


基础保障方面,这款产品还算不错,但附加保障方面,有些许不足。


首先是脑中风后遗症、急性心肌梗塞多次赔的间隔期过长,有足足3年,实用性不高。


还有就是它的重疾额外赔——未成年人投保18岁前或60岁后首次确诊重疾额外赔100%保额,成年人投保70岁后首次确诊重疾额外赔100%保额——实用性也不高。


最重要的是,产品的定价过高,性价比太低。


5、康健无忧感恩版


这款产品和前面的尊享健康同为富德生命的重疾产品。


两款产品的基础保障相差不大,缺陷也是如出一辙,就不多说了。


6、水滴六六鱼2.0


水滴六六鱼2.0是一款多次赔付的重疾险,120种重疾分6组6次赔付。


基础保障方面,问题不大。


但其附带的癌症二次赔间隔期太长,足足5年,实用性不高。


此外就是,保费太高,性价比太低。


  • 第二类

旧重疾全部下架之后,市面上还有什么好重疾吗?


就像前面说的,把这两款产品拿出来细讲,并不是说它们有多优秀,而是它们身上的小瑕疵并不影响我们的保障,买了不会吃亏。


1、福满一生


这款产品已经上线一段时间了,在当时星关灿灿的旧版重疾堆里,这款产品显得平平无奇。


但当旧版重疾尽数下架后,现在看来,这款产品还算不错。


  • 基础保障

基础责任方面,可保123种重疾,61岁前重疾出险额外赔付70%保额,以及25种中症+50种轻症,分别可赔60%、30%保额。


这个赔付比例,已经相当的高了。


还有一个值得一提的地方,这款产品,可保原位癌。


相比于旧版重疾,这当然算不上特别,但在新定义重疾中,还是个挺突出的亮点。


毕竟重疾新定义并未将原位癌纳入保障范围内,而且之前出的几款新重疾,也都没有原位癌保障。


福满一生将原位癌重新纳入保障范围,还是挺值得鼓掌的。


  • 附加保障

附加保障方面,癌症二次赔还算不错,首次确诊癌症理赔3年后发生癌症的新发、复发、转移、持续,都能得到再一次的赔付。


心脑血管二次就不那么好了,间隔期足足有3年,实用性不强。


这是因为心脑血管疾病不仅复发率高,而且复发时间短,据临床统计:


  • 脑中风,3个月的平均复发率为10%,1年复发率为15%;

  • 冠状动脉搭桥术,术后1年内心肌缺血复发率为17%;

  • 心肌梗塞的复发率高达8.7%~29.6%,复发的时间以两年内为最高,占总复发病例的1/3~1/2。


一般而言,心脑血管二次赔的间隔期最好是1年,能用上的概率才更大。


还有就是,产品的两个附加保障捆绑销售,要买只能一起买,有点强买强卖的意思。


  • 保费

产品的定价方面,50万保额保终身,缴费期30年,30岁男性投保保费为6695元一年,女性投保为6210元一年。


这个定价,不算低也不算高,属于中等水平,买了不吃亏。


  • 总结一下

福满一生这款产品,基础保障方面很优秀,保费也不算高,唯一的缺点是心脑血管二次赔的实用性不强。


如果不在意附加保障的,这款产品可以考虑一下。


2、康佑人生


和前面的尊享健康和康健无忧感恩版一样,这款产品也是富德生命保险公司的产品。


但和前两款产品比起来,这款产品还算不错。


  • 基础保障

康佑人生是一款多次赔付的重疾险,产品把120种重疾分为5组,每组可赔一次。


多次赔付的重疾险,高发重疾的分组是重点,如果高发病种的分组不均匀的话,将会严重影响到二次出险的理赔概率。


康佑人生的高发重疾分组情况如下:


旧重疾全部下架之后,市面上还有什么好重疾吗?


第一组只有两个病种:癌症侵蚀性葡萄胎。由于侵蚀性葡萄胎不会发生在男性身上,女性的发病率也很低,所以等同于对癌症单独分组。


其它的高发重疾,除了存在较大因果关系的病种外,都均匀的分布在各个组别。整体而言,分组还算均匀。


此外,重疾额外赔也是很重要的一项保障功能。


康佑人生的重疾额外赔和常规的“60岁前额外赔”不同,其为“18岁前投保,合同生效30年后,额外赔付100%保额,分组赔5次”。


如果是未成年人投保的话,还是很有优势的。


  • 附加保障

附加保障方面,康佑人生没有常见的癌症、心脑血管二次赔,取而代之的是疾病终末期保险金可附加的两全保险


先说疾病终末期保险金,首次达到疾病终末期阶段,且未领过重疾保险金,就可以领取100%保额的疾病终末期保险金。


由于医院很少会给病人开具疾病终末期诊断书,因此,这项疾病终末期保险金的实用性并不强。


而可附加的两全保险,可选保至55、66、77、88岁,如果被保人在保期期满时仍生存,就可以领取一笔满期保险金,金额=主险合同已交保费×交费系数+两全险已交保费)×110%。


本质上来说,相当于一款理财产品,但收益并不高,不建议附加。


康佑人生两全险投资收益表

(上下滑动查看)


  • 保费

产品的定价方面,50万保额保终身,缴费期20年,30岁男性投保保费为9000元一年,女性投保为8250元一年。


这个保费,其实并不高,但由于缴费期最高也就20年,因此缴费压力较大。


  • 总结一下

康佑人生这款产品,基础保障方面还不错,保费也不算高,但附加保障实用性不高,还有就是缴费期过短,缴费压力较大。


如果不在意附加保障,且保费预算充足的话,这款产品可以考虑一下。


03


就目前市面上已上市的新定义重疾险而言,并没有哪一款产品算得上完美。


如果不急的话,可以持观望态度,新定义重疾险大规模上市后再考虑投保。


等到那时,或许有保障和性价比都还不错的产品出现。


如果着急投保的话,福满一生和康佑人生这两款产品可以考虑一下,虽然不算完美,但买了也不会吃亏。








原创文章,作者:Insurersdata,如若转载,请注明出处:https://insurersdata.net/1692.html

联系我们

400-800-8888

在线咨询:点击这里给我发消息

邮件:admin@example.com

工作时间:周一至周五,9:30-18:30,节假日休息