结束战斗,和大家扯点闲篇儿~


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所有的旧定义重疾产品,昨天已经全部下架。


说实话,真有种告别多年好友的感觉,心里还挺感慨的。


不过,最忙碌的一周总算是过去了,这才有时间和大家在这里扯扯闲篇。


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这段时间,每天都周旋在各种核保件之间,我的感触还挺多的。


其实这几天在我们平台投保的,大多不是近期流入的用户。


他们当中有不少人,很早以前就向顾问老师咨询过保险相关的问题,有的还通过顾问老师,规划了家庭保障方案。


但是因为种种原因,没有及时投保。


此次旧定义重疾全面停售,这批患有「投保拖延症」的老用户,才觉得不能再等了。


但是,在之前“等待”的这段时间,很多人已经出现了健康问题,想赶在最后几天上车,时间其实挺紧张的。


健康异常,往往需要走核保,而且相当一部分情况,会被要求提供复查报告。


比如昨天碰到的一个小伙儿,两年前做过甲状腺结节切除手术,病理良性。


因为比较心大,术后至今也没有复查过甲状腺。


小伙看上的重疾险是超级玛丽3号Max,但是产品的智能核保,要求半年内复查正常才能通过,所以他肯定过不了。


如果走人工核保,根据我的经验,没有近期检查报告的话,也很可能被拒保,运气好的话可能除外承保。


想要拿到标体结论,唯一的办法就是去做个超声复查。但是最后一天再去医院挂号、预约检查,根本来不及……


真的只能干着急。


谨慎起见,我建议小伙同时向多家保险公司发起人工核保申请。


然后,再去医院补个甲状腺超声检查。


如果核保过程中,有公司要求补充近期的复查报告,就可以及时补上报告,等待审核结果(如果超声检查报告显示正常,有较大概率标体承保)。


最后,再从所有产品中,选择核保结论最优的一款。


这也是当时最佳的解决方案,但是免不了要兜几个圈子。


今天他告诉我,其实他关注我们公众号已经半年多了,一直没有投保,一方面是抱着侥幸心理,觉得自己还年轻;另一方面,是觉得后面可能出现更好的产品,想再等等……


其实像这样的用户,最近真的碰到不少。


很多人都赶在最后一两天,带病来投保。


虽然我们团队基本都给了解决方案,但是有些比较复杂的情况,处理起来还挺棘手的。


也确实有少数人,因为拖延到最后一刻,成功错过了上车机会……


所以我一直强调,买保险,看好了就投保,不要一拖再拖。


一是风险什么时候来,没有人知道,所以谁都拖不起。


二是准备核保资料,需要一定的时间,如果赶在最后一两天投保,很容易错过上车机会。


02


除了「投保拖延症」,还会偶尔碰到「投保成瘾症」。


明明已经买了足够的保障,仍然不停地加保。


上个月碰到的一个宝妈,就是这种情况。


这两年,这位宝妈陆陆续续给她2岁的女儿买了120万重疾险(60万终身+60万定期)。


听说旧定义产品要统一下架,又急忙跑来咨询,想赶在月底前,再给宝宝买50万。


在了解她的家庭收入以后,我成功地把她劝退了。


这位宝妈是全职太太,没有收入来源。


丈夫是一家小型私企的销售,年薪也不稳定。


除去各种开销,一家人平均每年的可支配收入,还不到8万元。


一般来说,我会建议把保费控制在可支配收入的10%左右。


像这个家庭,每年拿8000元左右来买保险,是比较合理的,最多也不建议超过一万元。


但是他们一家三口合在一起,年保费已经超过了一万三……


这种情况,再做“加法”肯定不合适。如果每年的保费和收入严重背离,影响到正常生活,还要适当地做做“减法”。


其实这种投保成瘾症,症结在于过度假设了风险可能带来的经济损失,说白了,还是心态问题。


其实客观分析一下,普通家庭的孩子,百万医疗,外加一份保额50-80万的重疾险,已经足够覆盖重疾导致的经济损失。


买了百万的保额的情况下,还要继续加保,实在是画蛇添足了。


03


对于买保险这件事,我的态度其实是很明确的:摆正心态,客观地认识风险,合理地配置保障。


另外,如果没有赶上这趟旧定义重疾的末班车,也不要急。


虽然从当前来看,新定义产品的整体性价比,不如旧定义产品。


但是目前,在售的新定义产品数量并不多,还没有进入集中爆发期,后续应该会有更好的产品陆续推出。


我们不妨静静地等待。






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