旧定义重疾即将下架,最后阶段要如何加保?


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最近,不少朋友来问我产品替换的相关问题。


“一年前找你买了***重疾险,感觉比不上达尔文3号,有必要退保重买吗?”


最近两年,重疾险更新迭代的速度太快,几乎每隔几个月,就会出现更好的产品。


目前最优秀的产品,就是信泰家的达尔文3号、超级玛丽3号Max以及如意甘霖。


相比之下,一两年前以及更早之前买的产品,就要逊色不少。


加上旧定义重疾险将在本月底统一下架,所以很多朋友就有了退保重买的想法。


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旧产品不如新产品,有没有必要退保重买呢?


关于这个问题,我之前详细算过一笔账


退保只能拿回现金价值(前期远低于保费),肯定是有损失的。


如果新产品带来的价值,不足以弥补这项损失,就没必要退保。


基本上,近两年在我们平台买的保险,我个人都不大建议退保。


如果觉得保障不够了,可以考虑加保。


具体怎么加保,这里我大致分了三种情况讨论。


如果是2年半前购买的,通常还是保障相对纯粹的产品,比如康惠保老版,重疾、轻症各赔一次,赔付额度分别是100%和25%保额。


保障性确实欠缺一些,所以可以考虑适当加保当前的主流重疾险。


单看保障性,最好的选择当然是信泰的达尔文3号、超级玛丽3号max以及如意甘霖。


但是这几款产品的价格也相对较高,算上之前已经配置的产品,后期的缴费压力会比较大。


所以,我个人的配置建议是,找一款保障过关,费率又有优势的产品。


看了一圈,国富嘉和保是最合适的。


旧定义重疾即将下架,最后阶段要如何加保?


虽然和信泰的主流产品存在一定差距,但无论是中轻症赔付比例,还是重疾额外赔付,都达到了中上水平,加上还可以附带癌症二次赔付,保障性是绝对过关的。


最关键的是,价格要比达尔文3号低不少,在康惠保(老版)的基础上加保,是非常合适的。


如果是稍微晚一些买的,比如像康惠保旗舰版、复保星悦这类产品,基础保障其实已经比较全面,整体性价比也不错,稍微有些遗憾的是没有癌症二次保障。


这种情况,可以考虑附加惠加保恶性肿瘤多倍保,这是一款特殊的防癌险。


旧定义重疾即将下架,最后阶段要如何加保?


首次确诊癌症,退还已交保费,三年后再次确诊(含新发、复发、转移、持续),赔付保额。


再过三年又一次确诊(含新发、复发、转移、持续),再次赔付保额。


相当于是一份独立的癌症多次赔付保障。


惠加保的价格也比较便宜,30岁男性买50万,30年缴,一年只要1705元。


当然,由于很多少儿重疾险不带癌症二次保障,也可以考虑用惠加保来加保。


0岁孩子买30万,分30年缴,每年只要420元。


最后,如果是近一年半配置的产品,整体保障性和目前的主流产品其实不会有太大差距。


比如光大永明的达尔文超越者(不含身故),不仅基础保障全面,重疾额外赔付、癌症二次保障,也啥都不缺,只是整体赔付力度稍微小一点。


如果保额买的足够高,我觉得继续持有就可以,不用加保,更不用退保。


如果觉得保额不够,可以考虑加保老版康惠保,仅选重疾,保至70岁,用来加强前期的保障。



可以看到,附加轻症后,康惠保的价格优势并不明显,甚至和目前主流的重疾险相比,也不见得更便宜。


但是如果仅选重疾,买50万保额,保至70岁,30年缴费,每年只要2000多块,价格一下就降下来了,用来加保,再合适不过了。


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所以,当我们觉得购买的产品保障不够或者保额太低的时候,除了退保重买,还可以选择加保,而且在大多数情况下,后者还是更好的选择。


不过,每个人的投保产品、投保时间、健康状况核家庭情况都不一样,具体怎么加保,也不能一概而论。


如果想要加保,又不知道从何下手的朋友,建议及时在后台咨询我。






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