保险公司2020理赔年报新鲜出炉,揭秘了哪些真相?


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每年年底,各家保险公司都会公布一份理赔年报,既是总结,也是宣传。


有句老话说得好,赔钱就是最好的宣传,在理赔年报中,保险公司不仅会公布这一年的理赔数额,还会公布获赔率、理赔时效等数据。


这些理赔数据,一定程度上反映了一家保险公司的理赔服务质量。


如果发现一家保险公司的理赔服务不好,将来买保险时,就可以避免踩雷。


除此之外,我们还可以从保险公司公布的重疾、医疗等险种的理赔详情中,得到一些保险配置的启发。


到目前为止,已经有60多家保险公司发布了自家的理赔年报,少数几家还没有发布,一起来看看吧。


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以下是其中42家的保险公司的理赔数据。


2020年部分保险公司理赔数据统计

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在这组理赔数据中,获赔率理赔时效,是最能反映理赔服务质量的。


获赔率指的是获赔案件与申请案件的比值,获赔率越高,就代表保司的理赔越宽松。


理赔时效则是从保司立案到结案之间的时间,理赔时效越短,则说明理赔速度越快。


从公布的数据来看,各家保险公司的获赔率、理赔时效都还不错。


从整体来看,保司平均获赔率达到98%以上,平均理赔时效在1.5天左右。如果是小额理赔的话,时间更短,几个小时就能拿到理赔款。


这说明,保险公司不仅肯赔,而且赔得很快。


而从数据对比来看,可以发现各家保司的获赔率和理赔时效都很接近。


大公司理赔更快更好的现象,其实并不存在。


甚至可以说,得益于线上理赔的发展,横琴人寿、合众人寿这两家“小公司”的理赔速度,比人保寿险这样的大公司还要快上一点儿。


因此,我们在买保险的时候,主要考虑的是产品的保障性和性价比,公司大小不用重点考虑。


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下面我们再看看保险公司各种理赔类型的相关数据。


由于保险公司在公布理赔详情时大多分为医疗、重疾、伤残和身故这几个类别,因此,我也将从这几个方面来做具体讲解。


  • 医疗

从理赔件数来看,医疗是理赔最多的类型,占比高达90%以上。


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这是因为医疗险保障范围广,理赔门槛较低。


比如百万医疗险,不管是疾病还是意外,大病还是小病,高出免赔额的医疗费,基本都能报销。


可以说,医疗险是最基础的保障,一份合适的百万医疗险,对大多数人来说都是必不可少的。


此外,附带意外医疗保障的意外险,也得要有。


在招商信诺的理赔年报中,我们可以看到,因意外导致的医疗出险占比接近三分之一,并不算小。


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注:出自招商信诺理赔年报

其中,排名靠前的意外情形是动物抓咬、骨折以及腰部扭伤。


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注:出自平安理赔年报


这些意外医疗,医疗花费通常不大,大概率达不到百万医疗险的理赔条件(1万元免赔额)


普通情况下,腰部扭伤一般只要几百元;动物抓咬,疫苗加手术一般在500~1500元左右;普通骨折的话,几千元也能搞定。


要想报销医疗费用的话,就得靠意外险的意外医疗保障了。


  • 重疾

从理赔金额来看,重疾理赔则是当之无愧的大头。


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平均不到7%的理赔件数,却占了将近一半的理赔金额。


这是因为,单件重疾理赔金额要比医疗理赔高出不少。


但从实际的平均理赔金额来看,大家购买的重疾保额还是偏低了些。


相当一部分保险公司,件均重疾理赔金额连10万都不到,而最高的瑞泰人寿也只有19.7万,也不算高。


而常见的重疾,比如恶性肿瘤,通常需要12~50万的治疗费,急性心肌梗塞需要10~30万,器官移植需要20~50万,终末期肾病需要10万/年。


合理的重疾保额,不仅要覆盖基本的医疗费用,还得要覆盖生病、康复期间的误工费,10万元的保额,是远远不够的。


因此,重疾保额一定要买高一些,具体买多少,不能一概而论,需要结合所在的城市、家庭需求等因素来综合考虑。


一般来说,建议不低于30万保额。


说完了保额,我们再来看看具体的重疾病种情况。


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首先,从病种来看,恶性肿瘤是最高发的重疾,占了重疾理赔的7成左右。


如果是因为高血压、糖尿病等买不到普通重疾险,核保宽松的防癌险怎么也得要来一份。


防癌险在手,至少最高发的癌症有了保障,比起“裸奔”来说,总要好得多。


除了癌症外,急性心肌梗死和脑中风后遗症这两个心脑血管重疾的发病率同样不低,分别位列第二、第三。


需要注意的是,不管是癌症还是心脑血管疾病,都很容易复发。


因此,如果预算充足的话,癌症二次和心脑血管二次这两个附加保障,都可以加上。


然后再说一下恶性肿瘤的理赔情况。


我们可以看到,不管是男性还是女性,甲状腺癌都是最高发的恶性肿瘤之一。


但遗憾的是,重疾新规将甲状腺癌修改为分级赔付,占比很大的Ⅰ级及以下甲状腺癌都只能得到最高30%保额的赔付。


这个改变,对投保人来说,还是非常不利的,趁着旧版重疾停售的最后几天,赶紧下手吧,1月一结束,完全的甲状腺癌重疾保障就再也买不到了。


最后是男女重疾的发病情况。


这么多份的理赔年报看下来,保险派派君发现了个很奇怪的现象,在各家保险公司公布的数据中,女性重疾/癌症的赔付比例均高于男性。


这个结论和银保监会公布的《25种重疾经验发生率表》中“男性重疾发生率高于女性”的情况截然相反。


这里当然也存在女性被保人多余男性而产生的偏差。


但女性重疾患病率的上升,却是更为重要的原因。


之后新版重疾上市,女性投保重疾险,费率或许会有所上升,所以,在旧定义重疾统一停售前,买一份合适的保障,才是明智之举。


  • 伤残&身故

说完了医疗和重疾,最后再来说说伤残和身故这两种类型的理赔。


先说伤残,根据保险公司公布的数据来看,伤残理赔具有突出的性别和年龄特点。


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注:出自平安理赔年报


性别上,男性伤残出险占据了70%,占了大头;年龄上,41~60岁这个年龄段是伤残出险的高峰,男女加起来超过了60%。


41~60岁这个年龄的男性正好是家庭的顶梁柱,要是因伤残而失去工作能力,对家庭收入的影响非常大,所以他们的伤残保障,一定要做好!


伤残保障怎么做,首先要知道导致伤残的原因。


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注:出自平安理赔年报


从平安公布的理赔数据来看,交通事故和跌倒、摔伤等意外是导致伤残最主要的原因,因此,意外保障很重要。


强调一下,中年男性在购买意外险时,一定要注意两点,一是保额要高,二是交通意外额外赔最好要有。


再来说身故,和伤残一样,身故理赔的性别和年龄特点也很明显。


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注:出自平安理赔年报


中年男性的身故保障,真的非常重要,家庭支柱一旦去世,对家庭经济的打击同样很大。


身故保障的话,买定期寿险就够了,只要不是投保人对被保人的故意杀害、2年内自杀,或者是故意违法犯罪导致的死亡外,不管是疾病还是意外带来的身故都能赔,保障范围很大。


再多提一句,不少人会在购买重疾险时附加身故保障,但根据公布的数据来看,这可能并不是个好的选择。


在平安公布的理赔数据中,疾病导致的身故占了身故理赔的80%以上,占了大头。



而在导致身故的疾病中,恶性肿瘤、急性心肌梗塞等重疾是最靠前的病种。


也就是说,重疾是导致身故的主要原因。如果买的是捆绑身故的重疾险,在重疾理赔过后身故保障自动失效了,此时如果被保人因重疾去世,就得不到身故赔付了。


保险派派君的建议是,在购买重疾时没必要附加身故保障,把省下来的钱拿去买定期寿险,重疾和身故都能赔,实用性岂不是更好?


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最后来做个总结,通过这几十份理赔年报,我们可以发现,各家保险公司的理赔服务基本差不太多,不存在大公司理赔更好更快的现象。


所以,大家在购买保险时,重点考虑产品的保障性和性价比就行了。


另外,我们也得到了如下启发:


1、医疗保障方面,百万医疗险和意外医疗保障都很重要,一个也不能少。


2、重疾保障方面,重疾保额应该买高一些,最好不低于30万。


3、伤残保障方面,意外险一定要买高保额,尤其是中年男性。


4、身故保障方面,重疾身故捆绑并不是好选择,单独购买定期寿险更加划算。


以上就是保险派派君从几十家保险公司的理赔数据中得到的启发,希望可以在大家配置保险的时候提供一些思路。








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