时间紧迫!三口之家的投保方案,照着买就行了


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这两天,保险派派君已经忙得焦头烂额。


这个月底,旧定义重疾险就要统一下架了,所以大家都赶着在最后几天完成投保。


我们每天的出单量,已经达到了平日的数倍之多。


顾问老师,也基本要到后半夜才能下班……


说到最近后台收到的咨询,大家问的最多的,还是关于家庭保障配置的问题。


很多人的想法都一样,希望能在旧定义重疾统一下架之前,把全家人的保障都配齐。


正好,最近帮一个朋友规划了一份家庭保障方案,由于她的情况还比较典型,所以今天就借这个案例,给大家详细讲讲怎么给一家人规划保障。


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先说一下朋友小林的基本情况。


小林是一名老师,在杭州某中学教书,收入尚可。


老公小方是她的大学同学,目前在一家私企当销售主管,收入在当地属于中上水平。


去年6月,小林两口子刚有了一个男宝宝,由于两人忙于工作,孩子平时都是小林的婆婆在带。


小林一家人的家庭年收入在28万左右,除去各种生活费,每年剩下的可支配收入,大概在18万左右。


经过讨论,他们准备每年留出一万五的预算,给一家三口配置保险。


我给小林一家配置的方案如下:


时间紧迫!三口之家的投保方案,照着买就行了


先从家庭支柱说起。


小方是家庭的主要收入来源,所以这里,我建议他配置定期寿险+重疾险+百万医疗+意外险的组合。


意外险,是杠杆最高的险种,不仅要买,而且还要尽量买高保额,我给小方推荐的是大护甲意外险(B款),100万保额。


除了高额的身故/全残保障,意外医疗的保额也不低:5万元,0免赔,不限社保,100%报销,基本可以兜底意外导致的医疗费。


产品自带50万保额的猝死保障,也很适合像小方这样工作压力较大的人群。


定期寿险,主要是为了防止家庭支柱身故,导致的家庭经济损失,一般建议保至退休年龄,也就是60岁左右。


我给他推荐了大麦定寿,买50万保额,一年五百左右,就可以搞定。


百万医疗,是实报实销的险种,无论疾病还是意外,大病还是小病,免赔额后都能全额报销。


由于保额高达数百万,百万医疗几乎可以兜底所有疾病的医疗费,而且一年只要三百左右就能搞定,也是必配的人身险之一。


我给他推荐的是尊享e生2021,这款产品不仅基础保障全面,还能报销院外靶向药。


质子重离子、垫付等增值服务,也是一应俱全,性价比非常高。


重疾险,是确诊即赔的险种。如果给家庭支柱配置,尽量保证50万保额。


我推荐的是目前的王牌重疾险达尔文3号。产品的额外赔付力度很大,如果60岁不幸罹患重疾,可以直接赔到90万,这就大大地缓解了家庭经济压力。


而且,达尔文3号的中轻症赔付比例也极高,而且癌症二次保障保额高达150%赔付,无论从保障的广度,还是深度上来说,都是无可挑剔的。


至于小林,我给她的整体配置思路,和他老公差不多。


但是因为要考虑留一部分预算给孩子,我把小林的重疾险保额降到了30万元。


不过,由于产品的额外赔付,60岁前的重疾保额等同于54万,要应付大病带来的经济风险,也已经足够。


这样,小林两口子的保费加在一起,一年就是花12655元。



剩下还有2400元左右的预算,可以全部留给孩子。


孩子需要配置的人身险,主要有三种:意外险、百万医疗以及重疾险。


首先是意外险。孩子还不创造收入,所以购买意外险,不用考虑身故保障,重点关注意外医疗。


我推荐的是大保镖少儿意外险。


意外医疗保额5万元,不限社保,100%报销,孩子如果发生磕磕碰碰的小意外,医疗费基本不用自己掏。


如果受伤的情况比较严重,需要住院,还能拿到100元/天的住院津贴,算是锦上添花。


百万医疗,我推荐的是超越保2020。


5岁以内的孩子,购买百万医疗的价格很高,不少产品每年的保费都达到近千元,所以选择产品的时候,费率要重点考虑。


筛选一圈后,我发现在第一梯队的产品中,超越保2020是最具价格优势的。


产品的保障性和尊享e生2021不相上下,但是保费却低了不少,即使是5岁以内的孩子购买,一年也只要500多,性价比非常高。


重疾险,我给孩子挑选的是妈咪保贝,这是一款“经久不衰”的少儿重疾险。


孩子常见的高发特疾,产品几乎都有,而且覆盖整个保障期,确诊直接赔付200%保额。


根据保费预算,我给孩子配置的是终身+定期组合,两者各30万,附加特疾保障。


21岁前,孩子的重疾保障有60万,特疾保障更是达到120万,保障已经绰绰有余。


另外,20岁期满之时,如果孩子出现健康异常,无法投保其他重疾险,也仍然有30万保额打底。


加上妈咪保贝的“忠诚客户权益”承诺,还可以免健康告知投保公司指定重疾险,所以基本不会有裸奔风险。


这些产品加在一起,不到15000元,全家人的保障就都配齐了。


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虽然每个家庭的情况都不一样,但是大致的配置思路,都可以参考小林的家庭。


另外,旧定义重疾险的截止销售日期,仅剩最后5天了,很多高性价比的产品,还可能提前下架。


比如我上面推荐的妈咪保贝,今晚就要下架了,已经看好的,可以尽快给孩子投保。


如果错过了今晚的投保时间,可以考虑同样优秀的晴天保保超越版,这款产品会销售至本月31号。


最后再提醒一句,最近,很多寿险公司都已经出现爆单:人工核保排队时间长,客服电话长期占线,甚至投保系统崩溃……月底前,这些情况可能会成为常态。


投保宜早不宜晚,越往后拖,不确定性就越大,所以看好就下手吧。








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