新规前怎么给孩子买保险，这些问题都说清楚了

离旧版定义重疾险的销售截止日期，只剩下6天了。

很多宝爸宝妈都想赶在最后的节点，给孩子配置一份重疾险。

但是给孩子买保险，需要考虑多方面的因素。

对于上班族来说，想在短短几天内做足功课，并不容易。

今天，保险派派君就对孩子投保常见的一些疑问进行了整理，给大家做个统一解答。

01

给孩子买重疾险，买多少保额合适？

一般建议买至少50万保额。

重疾险的赔款，不仅仅是用来给孩子治病的。

孩子如果不幸罹患重疾，家庭的经济损失，将来自于多个方面。

首先，两个大人中的一个很可能要放弃工作，辞职专门照顾孩子，这会导致家庭收入骤减。

其次，孩子完成治疗后，需要较长时间去恢复，期间的营养费、疗养费，也不能少。

再从长远看，重疾对身体的伤害是非常大的，孩子今后的生活多多少少会受到影响，最好再给他留一笔钱，以备不时之需。

所以理论上，孩子的重疾保额，至少要覆盖未来5-8年康复费用，以及父母中辞职一方未来5年的收入。

买50万保额，也只够打底。

如果预算充足，可以直接买80万，甚至100万保额。

02

给孩子买终身重疾险还是定期重疾险？

孩子的定期重疾险，一般只保二三十年，但是价格非常便宜，一年四五百，就能买到50万保额。

唯一的缺点是，万一孩子出点什么健康问题，期满后可能再也买不到其他健康险了。

终身重疾险，一保就是一辈子，倒很让人有安全感，就是保费高了点。

那么，给孩子买贵的还是便宜的呢？

正确的做法是，结合保费预算来决定。

而孩子的保费预算，和整个家庭保障规划是难以分开的。

我一直强调，家庭保障的优先级是“先大人后孩子”。

大人是家里的顶梁柱，也是主要的经济来源。只有大人健康，孩子的生活才能得到最大的保障。

所以，在给孩子配置保险之前，一定要先解决大人的保障问题。

把大人的保险的配齐之后，再考虑给孩子买保险。

如果给孩子留下的预算有限，一定要遵循“保额先于保障期限”的原则。

在保证至少50万保额的前提下，再考虑保障期限。

所以，如果手里就几百块钱，也用不着纠结，直接给孩子买定期，保20年就够了。

如果预算充足，可以同时考虑终身重疾险，或者定期+终身重疾组合。

03

给孩子买重疾险，有哪些附加保障值得选？

少儿重疾险，通常会有一些附加保障，常见的有以下三种：

第一，少儿特疾保障。

成年人高发的重大疾病，我们都比较熟悉，就是癌症（肺癌、乳腺癌等）、心肌梗死和中风。

但是这些重疾，很少发生在孩子身上。

孩子相对容易得的，是一些少儿特定疾病，比如白血病、川崎病等。

以下是孩子最高发的9种特定重疾：

某种意义上说，孩子成年以前，这些特疾保障，甚至比25种重疾中的绝大多数病种更为重要。

目前市场上的主流少儿重疾险，通常会对少儿特定疾病额外赔付，比如妈咪保贝，确诊特疾，额外赔100%保额。

所以这项保障，可以说是少儿重疾险的精髓。

但是，不同产品的特疾保障是有差异的。

产品包含的高发特疾越多，赔付比例越高，保障性就越好。

另外，少儿特疾在有的产品中是必选责任，有的则是可选责任。

如果是可选责任，一般都建议附加。

第二，二次重疾保障。

部分少儿重疾险，可选二次重疾保障。

主要保障内容是，首次重疾确诊获赔，规定间隔期后，又得了其他重疾，可以再赔1次。

有没有必要附加呢？

如果买的是定期重疾险，只保二三十年，没必要加。

孩子罹患重疾的概率本来就比成年人较低，前面二三十年期间，就得两次重疾的概率微乎其微，所以重疾保一次就够了。

如果买的是终身重疾险，可以考虑附加。

孩子毕竟还小，把时间拉长到终身的话，二次重疾保障还是有价值的。

当然，划不划算还要结合价格，如果溢价不高，可以考虑附加。

第三，投保人豁免。

孩子是未成年人，所以需要父母为其投保。

而投保时可选的“投保人豁免”，其实是给大人的保障。

如果保费还没缴完，投保人就罹患约定疾病，或者不幸去世，孩子保单剩下的保费，就不用再交了，但是保障继续有效。

等于是给投保人另买了一份保险，保额是孩子保单剩余年份的保费，并逐年递减。

如果投保人出了事故，孩子的保险就有了断缴风险，“保费豁免”的设计无疑是非常人性化的。

当然，这一项是否值得附加，也要结合保费溢价来看。如果价格过高，那自己另买一份低额重疾险，往往性价比更高。

04

目前市场上有哪些值得推荐的少儿重疾产品呢？

少儿重疾险，主推的产品有两款。

哪一款更值得买呢？

• 从轻症/中症保障来看

晴天保保超越版和妈咪保贝的高发病种都没有缺失，但是赔付比例上，晴天保保超越版显然要优于妈咪保贝。

• 从重疾/特疾保障来看

妈咪保贝涵盖的少儿高发特疾非常全面，而且覆盖整个保障期，确诊额外赔付100%保额。如果是罕见病，额外赔200%保额。

而晴天保保超越版，前6年特疾额外赔200%，6年后额外赔100%，赔付额度更高。

但是，晴天保保的特疾额外保障只到18岁，而且缺少4个高发病种，这4个病种，只能按照重疾额度赔付。

好在它的重疾保额会增长，所以除了开头几年，4个特疾赔付额度也不低。

整体来看，特疾保障两款产品相差不多，不过妈咪保贝表现更加均衡。

• 从价格来看

晴天保保超越版贵了几十块，大概高出妈咪保贝10%左右。

综合而言，妈咪保贝是“全科生”，路子走得更稳，每一科的成绩都是优，属于少儿重疾险的标杆产品。

晴天保保超越版则是“偏科生”，有的科目明显优于妈咪保贝，有的科目又稍微落后。

比如，重疾、中症以及轻症的整体赔付力度比妈咪保贝更大，但是特疾保障缺了一些高发病种。

结合价格来看，保险派派君认为两款产品性价比不相上下，都是目前头部的少儿重疾险，买哪一款其实都不会吃亏，大家可以根据自己的风险偏好进行选择。

最后再提醒一句，妈咪保贝明天（1月26日）是最后的投保日期，晴天保保超越版1月31日也要下架，剩下的时间不多，想要投保的朋友要抓紧了。