新规前怎么给孩子买保险,这些问题都说清楚了


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离旧版定义重疾险的销售截止日期,只剩下6天了。


很多宝爸宝妈都想赶在最后的节点,给孩子配置一份重疾险。


但是给孩子买保险,需要考虑多方面的因素。


对于上班族来说,想在短短几天内做足功课,并不容易。


今天,保险派派君就对孩子投保常见的一些疑问进行了整理,给大家做个统一解答。


01


给孩子买重疾险,买多少保额合适?


一般建议买至少50万保额。


重疾险的赔款,不仅仅是用来给孩子治病的。


孩子如果不幸罹患重疾,家庭的经济损失,将来自于多个方面。


首先,两个大人中的一个很可能要放弃工作,辞职专门照顾孩子,这会导致家庭收入骤减。


其次,孩子完成治疗后,需要较长时间去恢复,期间的营养费、疗养费,也不能少。


再从长远看,重疾对身体的伤害是非常大的,孩子今后的生活多多少少会受到影响,最好再给他留一笔钱,以备不时之需。


所以理论上,孩子的重疾保额,至少要覆盖未来5-8年康复费用,以及父母中辞职一方未来5年的收入。


买50万保额,也只够打底。


如果预算充足,可以直接买80万,甚至100万保额。


02


给孩子买终身重疾险还是定期重疾险?


孩子的定期重疾险,一般只保二三十年,但是价格非常便宜,一年四五百,就能买到50万保额。


唯一的缺点是,万一孩子出点什么健康问题,期满后可能再也买不到其他健康险了。


终身重疾险,一保就是一辈子,倒很让人有安全感,就是保费高了点。


那么,给孩子买贵的还是便宜的呢?


正确的做法是,结合保费预算来决定。


而孩子的保费预算,和整个家庭保障规划是难以分开的。


我一直强调,家庭保障的优先级是“先大人后孩子”。


大人是家里的顶梁柱,也是主要的经济来源。只有大人健康,孩子的生活才能得到最大的保障。


所以,在给孩子配置保险之前,一定要先解决大人的保障问题。


把大人的保险的配齐之后,再考虑给孩子买保险。


如果给孩子留下的预算有限,一定要遵循“保额先于保障期限”的原则。


在保证至少50万保额的前提下,再考虑保障期限。


所以,如果手里就几百块钱,也用不着纠结,直接给孩子买定期,保20年就够了。


如果预算充足,可以同时考虑终身重疾险,或者定期+终身重疾组合。


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03


给孩子买重疾险,有哪些附加保障值得选?


少儿重疾险,通常会有一些附加保障,常见的有以下三种:


第一,少儿特疾保障。


成年人高发的重大疾病,我们都比较熟悉,就是癌症(肺癌、乳腺癌等)、心肌梗死和中风。


但是这些重疾,很少发生在孩子身上。


孩子相对容易得的,是一些少儿特定疾病,比如白血病、川崎病等。


以下是孩子最高发的9种特定重疾:


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某种意义上说,孩子成年以前,这些特疾保障,甚至比25种重疾中的绝大多数病种更为重要。


目前市场上的主流少儿重疾险,通常会对少儿特定疾病额外赔付,比如妈咪保贝,确诊特疾,额外赔100%保额。


所以这项保障,可以说是少儿重疾险的精髓。


但是,不同产品的特疾保障是有差异的。


产品包含的高发特疾越多,赔付比例越高,保障性就越好。


另外,少儿特疾在有的产品中是必选责任,有的则是可选责任。


如果是可选责任,一般都建议附加。


第二,二次重疾保障。


部分少儿重疾险,可选二次重疾保障。


主要保障内容是,首次重疾确诊获赔,规定间隔期后,又得了其他重疾,可以再赔1次。


有没有必要附加呢?


如果买的是定期重疾险,只保二三十年,没必要加。


孩子罹患重疾的概率本来就比成年人较低,前面二三十年期间,就得两次重疾的概率微乎其微,所以重疾保一次就够了。


如果买的是终身重疾险,可以考虑附加。


孩子毕竟还小,把时间拉长到终身的话,二次重疾保障还是有价值的。


当然,划不划算还要结合价格,如果溢价不高,可以考虑附加。


第三,投保人豁免。


孩子是未成年人,所以需要父母为其投保。


而投保时可选的“投保人豁免”,其实是给大人的保障。


如果保费还没缴完,投保人就罹患约定疾病,或者不幸去世,孩子保单剩下的保费,就不用再交了,但是保障继续有效。


等于是给投保人另买了一份保险,保额是孩子保单剩余年份的保费,并逐年递减。


如果投保人出了事故,孩子的保险就有了断缴风险,“保费豁免”的设计无疑是非常人性化的。


当然,这一项是否值得附加,也要结合保费溢价来看。如果价格过高,那自己另买一份低额重疾险,往往性价比更高。


04


目前市场上有哪些值得推荐的少儿重疾产品呢?


少儿重疾险,主推的产品有两款。


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哪一款更值得买呢?


  • 从轻症/中症保障来看

晴天保保超越版和妈咪保贝的高发病种都没有缺失,但是赔付比例上,晴天保保超越版显然要优于妈咪保贝。


  • 从重疾/特疾保障来看

妈咪保贝涵盖的少儿高发特疾非常全面,而且覆盖整个保障期,确诊额外赔付100%保额。如果是罕见病,额外赔200%保额。


而晴天保保超越版,前6年特疾额外赔200%,6年后额外赔100%,赔付额度更高。


但是,晴天保保的特疾额外保障只到18岁,而且缺少4个高发病种,这4个病种,只能按照重疾额度赔付。


好在它的重疾保额会增长,所以除了开头几年,4个特疾赔付额度也不低。


新规前怎么给孩子买保险,这些问题都说清楚了


整体来看,特疾保障两款产品相差不多,不过妈咪保贝表现更加均衡。


  • 从价格来看


晴天保保超越版贵了几十块,大概高出妈咪保贝10%左右。


综合而言,妈咪保贝是“全科生”,路子走得更稳,每一科的成绩都是优,属于少儿重疾险的标杆产品。


晴天保保超越版则是“偏科生”,有的科目明显优于妈咪保贝,有的科目又稍微落后。


比如,重疾、中症以及轻症的整体赔付力度比妈咪保贝更大,但是特疾保障缺了一些高发病种。


结合价格来看,保险派派君认为两款产品性价比不相上下,都是目前头部的少儿重疾险,买哪一款其实都不会吃亏,大家可以根据自己的风险偏好进行选择。


最后再提醒一句,妈咪保贝明天(1月26日)是最后的投保日期,晴天保保超越版1月31日也要下架,剩下的时间不多,想要投保的朋友要抓紧了。







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