年金险和增额终身寿,到底该怎么选?


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昨天有个客户来咨询,说刚拿到一笔年末奖金,想着赶紧存起来,怕过年时大手大脚,又给花掉了。


但是怎么存,犯了难。


存银行吧,利息太低;而股票、基金,风险又太高,不敢去折腾。


想来想去,还是年金险最合适。


但最近看保险派派君一直在推荐增额终身寿,又有点迷茫了,不知道该选哪种?


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想知道怎么选,首先要了解这两种产品各自的特点,以及自己的需求。


先说年金险。


从功能上说,年金险是一种强制储蓄的理财产品。


按照合同约定,投保人按期交钱,等到了约定的时间后,保险公司按月、按季度或者是按年,给付一笔固定的钱。


交多少钱,领多少钱,这些全都明明白白的写在保险合同里。


因此,年金险的安全性和稳定性都很高。


但这同时也带来个弊端,就是灵活性较差。


保险合同生效后,除了按期给付的年金外,投保人不能随意从“年金险”中取钱。


如果遇到急需用钱的情况,只能选择保单贷款,或者是退保领取现金价值。


保单贷款的话,要付利息;而退保的损失更大,相当于前期的投资都打了水漂,再加上年金险返本慢的特点,前几年,甚至是前十几年退保,都是亏损的。


所以,年金险只适合用长期闲置的资金去买。


或者是为了某个特定的目标而存钱,像是为孩子教育买的教育年金,或者是为了养老买的养老年金。


如果只是暂时有一笔闲钱,不清楚短期会不会用到,那年金险并不是一个很好的选择。


再来说增额终身寿。


增额终身寿,是一种保额和现金价值以固定的复利逐年递增的特殊寿险。


虽然是寿险,也有身故保障,但大多数时候,人们买它都是为了理财。


寿险也能理财?


是的,拿信泰如意尊2.0增额终身寿(复利3.5%)来举个例子你就清楚了。


假设30岁的老王连续3年,每年投保10万:


年金险和增额终身寿,到底该怎么选?


可以看到,保单的保额以3.5%的复利逐年增长,而保单的现金价值,在投保第6年返本后也以差不多的复利递增。


现金价值在投保第6年就已经超过已交保费,实现了返本。


再往后,就是不断的复利增值,时间越久,保单的现金价值越高。


等到老王八九十岁的时候,保单的现金价值接近于本金的7~8倍。


正是因为增额终身寿这种复利生息的特点,使得它非常适合用作长期储蓄。


而且,和年金险一样,增额终身寿的本金和收益也都是白纸黑字的写在保险合同上。


所以,增额终身寿的安全性也是毋庸置疑的。


年金险和增额终身寿,到底该怎么选?


那增额终身寿作为理财产品,和年金险相比有什么优势呢?


增额终身寿的优势在于灵活性。


一般来说,增额终身寿都有减保功能,也就是部分退保,取出退保部分的现金价值。


而且,这个减保功能,没有时间限制,也没有次数限制,有了它,增额终身寿可以变成一款量身定制的年金险。


当家人生病住院时,可以减保取现治病救人;当女儿出嫁时,可以减保取现用作嫁妆;当自己年老时,可以每年取出一笔,当作养老年金。


年金险和增额终身寿,到底该怎么选?


此外,大部分的增额终身寿还支持加保,也就是增加保额。


当手里又有多余的闲钱时,还可以放进保单里复利生息。


总结一下:


年金险的特点是:安全性高,但灵活性差,适合手里有一大笔闲钱的情况下投资,或者是为养老、子女教育而存一笔养老金、教育金。


而增额终身寿的话,不仅安全性高,而且资金相当灵活。所以年金险实现不了的需求——短期闲钱存起来,当需要时及时取现,增额终身寿可以满足。


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就目前而言,保司们均已经将重心转移到了增额终身寿上。


在对比了市面上的众多增额终身寿后,我给大家选出了最优秀的三款。


年金险和增额终身寿,到底该怎么选?


投资理财,收益当然是最重要的,我推荐的这3款产品,其IRR都能达到3.5%左右,是市面上最高的一档。


除了收益外,不同缴费年限下现金价值的走势,以及加减保是否灵活,也是挑选的重要条件。


和泰增多多:


和泰增多多,是三款增额终身寿中最适合趸交的产品。


趸交现金价值对比

年金险和增额终身寿,到底该怎么选?

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在趸交的情况下,3款产品都是在保单第6年实现返本。


而在返本之后,和泰增多多的现金价值比其它两款产品平均高出3%左右。


除了现金价值高以外,和泰增多多还有一个优势,就是加保不受限制。


年金险和增额终身寿,到底该怎么选?


只要加保保费大于100块,就可以申请加保。


而且次数无限制,只要加保时还在投保年龄内,就可以随时加保。


这相当于给你开了个不受限制的存款账户。


在这个利率不断下行的大环境下,拥有一个复利3.6%,且存取随意的银行账户,是一件多么难得的事儿呀。


横琴琴童尊享:


横琴琴童尊享,最适合分期“存款”。


分期缴费现金价值对比

年金险和增额终身寿,到底该怎么选?

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在3年缴费的情况下,琴童尊享是3款产品中返本速度最快的,在投保第五年就实现了返本。


而且,返本后,琴童尊享的现金价值也一直高于其它两款产品,平均高出1个百分点。


但如果想后期加保的话,就比较困难了。



想要加保的话,不仅有金额限制,每次加保不超过基本保额的20%。


而且还有时间限制,需同时满足“合同生效3年”、“加保间隔期2年”、“10年后不得加保”。


也就是说,5年缴费期只有1次加保机会;而10、15、20年缴费期,只有3次加保机会。


信泰如意尊2.0:


如意尊2.0的表现,是三款产品里最均衡的,几种缴费方式的差别不大,而且在前期,收益就已经很稳定。


产品本身而言,比不过其它两款,分期比不过琴童尊享,趸交比不过增多多。


但如意尊2.0背靠信泰人寿这个当前很火的互联网保险公司。


不管是偿付能力,还是风险评级,都是在保司中处于中上水平。


中意大公司的,千万不要错过哦。


总结一下:


如果你有一大笔钱,准备趸交,那就选和泰增多多;


如果分期投保,那就选琴童尊享。


要是看重保司品牌,那就选信泰如意尊2.0









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