如果要离婚,这件事一定要考虑周全


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离婚冷静期,是民法典的一项重要的法律规定,前几个月,一度成为互联网热词。


过去想离婚,只要夫妻双方协商一致,到民政局办了手续,当场就能领到离婚证。


但是今年1月1日民法典正式实施后,想离婚,还得多等30天。


首先,夫妻双方提交离婚申请后,要经历30天的离婚冷静期。30天内任意一方反悔,都可以撤回申请,婚姻继续有效。


其次,离婚冷静期满后,夫妻双方需在30天内共同前往婚姻登记处,领取离婚证,逾期视为撤销离婚申请。


这项规定等于设置了两个“犹豫期”。30天的冷静期撤回申请,或者冷静期后的30天内不去领证,这婚就离不成。


规定出台后,引发了不少争议,很多人认为设置离婚冷静期是画蛇添足,毫无必要。


我个人倒是觉得,设置冷静期有不少好处。


很多夫妻本身感情不错,因为一时冲动而离婚,错失后半生的幸福,30天的冷静期,可以挽救不少这样的婚姻。


对于那些感情已经彻底破裂、决意要离婚的夫妻,直接摆在眼前的就是财产分割问题,“两个30天”的缓冲期,正好给他们足够的时间,去协商财产分割问题,也挺好。


其实说到财产分割,流动现金就不用说了,像是房产、车子这类资产,都有市场评估价,分割起来也不难。


但是之前购买的保单,离婚时能不能分割,又应该如何分割呢?


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理论上,存在现金价值的保单,都是可以分割的。


像是人身险中的重疾险、寿险(定寿、终身寿、年金险)、长期意外险等,都有现金价值(退保可以拿回一笔钱),所以是可以分割的。


而普通的一年期意外险和医疗险,通常没有现金价值,也就不会涉及保单分割的问题。


当然,还有一种特殊情况,就是发生理赔但是保单依然有效的长期保险。


比如购买重疾险后,发生轻症理赔,保单继续有效。这种情况,能不能分割呢?


由于发生理赔以后,绝大部分重疾险的现金价值都会归零,所以这种状态的保单,往往也是不可分割的。


总而言之,保单能不能分割,唯一的判定标准就是是否存在现金价值。


那么,重疾险、寿险这样的长期保险,离婚时应该怎么分割呢?


首先,保险的分割要遵循离婚财产处理的大原则:属于夫妻共同财产的需要分割,个人财产则归个人所有。


从法律上说,以下3种情况的保单,属于个人财产,离婚时不用分割:


1. 婚前个人购买的保险,保费已完全结清;

2. 婚后给自己购买的保险,但可以证明保费来自于个人财产;

3. 父母帮子女买的保险,不管投保时子女是否结婚,都属于父母的个人财产,不得分割;


离婚后需要分割的保险有以下两种:


1. 婚后购买的保险,如果夫妻共同缴费,属于夫妻共同财产;

2. 婚前购买,但未缴清保费,婚后用共同财产继续缴费的保险。



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在理清哪些保险需要分割以后,下面我再来讲解具体的分割办法。


先强调一句,这里所说的“分割”,是指对保单价值的分割。


至于保单归属权,可以直接通过更换投保人的方式进行转换,投被保人是否为同一人,关系并不大。


回归正题,保单分割,仍然要分情况讨论:


1、婚后购买的保险,夫妻共同缴费


这种情况相对简单,直接分割保单的现金价值就可以了。


如果被保人不想再要这份保单,可以选择退保,拿回现金价值后,再和对方五五分账。


如果仍想保留这份保单,可以按照保单一半的现金价值,向对方予以补偿。


剩下的保费,由被保人继续缴纳。


2、婚前购买的保险,未缴清保费,婚后用共同财产继续缴纳


操作方式基本同上,可以退保,也可以保留保单,由被保人向另一方补偿。


但因为保险是婚前购买的,所以这份保单现金价值,应当以结婚时间为界,分为两个部分。


婚前缴纳部分,属于被保人的个人财产,无需分割;婚后夫妻共同缴纳部分,属于共同财产,两人各得一半。


至于具体价值的划分,可以依照保费缴纳比例进行。


比如婚前缴纳的保费为1万元,婚后缴纳的保费为2万元,那么个人财产和共同财产的比例就可以确定为1:2。


假设保单的现金价值为6万元,其中2万元,属于被保人个人财产,不用分割。剩下四万元,两人各得一半。


如果选择留下保单,被保人只需向对方支付2万元现金作为补偿。


所以,保单分割问题其实并不复杂,从本质上说,和一般的财产分割并无差别。


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最后,由保单分割衍生出来的两个问题,保险派派君想再给大家提个醒。


一是关于保险理赔金的分配问题。


理赔金,属于个人财产。一份保单,无论何时、何地,以何种方式投保,如果发生理赔,理赔金完全归被保人/受益人个人所有,离婚时不予分割。


比如婚姻关系存续期间,妻子用共同财产为丈夫买了一份重疾险,一年后丈夫罹患重疾,赔了50万。这50万元就归丈夫所有,离婚时不用分割。


二是受益人的变更问题。


如果购买了寿险这样以身故为赔付标准的人身险,离婚时务必注意受益人的问题。


假如投保时选择的是法定受益人,倒是没什么问题,因为身故保险金只能由自己现时的配偶、子女以及父母领取,前任是拿不到一分钱的。


但是,如果指定了身故受益人,而且前任也在其中,那么,即使已经离婚,前任也还是保单受益人之一。


这种情况,离婚后一定要记得变更受益人,可以改成自己的父母或者孩子。


要是忘记更改受益人,又不幸出险,就只能便宜自己的前任了……






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