又一款新重疾上线,比得过旧版重疾吗?


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距离旧定义重疾全面下架,只有20多天了。


强调了这么久的重疾险“新不如旧”,有打算投保的朋友,估计都已经下手了。


现在还犹豫不决的,大概率是在等新定义重疾,或者是还在纠结要不要投保吧。


距离新规正式落地已经快两个月了,新定义的重疾产品,也上线了好几款。


但上线的这几款新重疾,像粤港澳大湾区重疾险、合众壹号2021等,都和主流的产品存在不小的差距,更像是保险公司的试水之作。


新重疾的保障性、性价比如何,还得等正式的产品大规模上线后才能看到。


不过,这几天出了款新重疾,和谐健康的福满一生重疾险,其产品形态,和现在的主流重疾险相当接近。


将来的新重疾,应该也是差不多的样子吧。


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那么,和旧重疾中的王炸产品如意甘霖、超级玛丽3号Max、达尔文3号相比,这款新重疾是个什么水准呢?


又一款新重疾上线,比得过旧版重疾吗?


  • 基础责任

除了甲状腺癌划归轻症、轻症赔付比例最高为30%,这两个重疾新规导致的先天不足外,福满一生的基础保障还算不错。


61岁前重疾出险额外赔付70%保额,中症赔付60%,虽然比不上前三款产品,但放眼整个市场,这个比例已经相当高了。


还有一个值得一提的地方,这款产品,可保原位癌。


相比于旧版重疾,这当然算不上特别,但在新定义重疾中,还是个挺突出的亮点。


毕竟重疾新定义并未将原位癌纳入保障范围内,而且之前出的几款新重疾,也都没有原位癌保障。


福满一生将原位癌重新纳入保障范围,还是挺值得鼓掌的。


总的来说,福满一生的基础保障,可以打个A。


  • 附加保障

但附加保障,就不那么优秀了。


先说恶性肿瘤二次赔,主流的产品,非癌重疾→癌,只有180天的间隔期,癌→癌,3年的间隔期。


而福满一生,非癌→癌的间隔期有1年之久,实在是长了些。


更鸡肋的是福满一生的心脑血管二次赔


先来看达尔文3号的心脑血管二次赔:

又一款新重疾上线,比得过旧版重疾吗?


可以看到,心脑血管疾病二次赔的间隔期,比癌症二次赔短很多,非心脑血管重疾→心脑血管重疾,间隔期只有180天;而心脑血管重疾→心脑血管重疾,也只有1年的间隔期。


这是因为心脑血管疾病不仅复发率高,而且复发时间短。


据临床统计:


  • 脑中风,3个月的平均复发率为10%,1年复发率为15%;

  • 冠状动脉搭桥术,术后1年内心肌缺血复发率为17%;

  • 心肌梗塞的复发率高达8.7%~29.6%,复发的时间以两年内为最高,占总复发病例的1/3~1/2。


所以,像达尔文3号心脑血管二次赔这样的间隔期设置,是比较合理的。


而福满一生,非心脑血管重疾→心脑血管重疾,间隔期1年;而心脑血管重疾→心脑血管重疾,间隔期3年。


这个间隔期,实在是太长了,心脑血管疾病的复发高峰均不在其保障范围内。


另外,福满一生的两个附加保障捆绑销售,要买只能一起买,有一点强买强卖的意思。


  • 等待期

这款产品的等待期,足足有180天。


目前常规重疾险的等待期一般都只有90天,等待期越短,对于我们投保人来说,是越有利的。


其次,福满一生规定,只要在等待期内出险(非意外),就会终止合同。


再看市面上的通行做法:等待期内重疾出险,合同终止;等待期内轻症出险,只是会终止该轻症的责任,其它保障依旧有效


180天的等待期过长,万一中途轻症出险,相当于保障白买了。


所以说,在等待期上,福满一生有些严苛。


  • 保障性总结

所以综合考量,福满一生的保障性,比起优秀的旧版重疾来说,是有差距的。


只有在保费比如意甘霖等产品便宜20%的情况下福满一生才能和旧版重疾对抗一下


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但现实却是,福满一生比如意甘霖还贵15%左右。



保障更弱,保费还更高,对比当下产品来说,福满一生真没必要买。


不得不说,最近几款新重疾,福满一生、合众壹号2021、大湾区重疾险,都还挺贵。


新定义正式落地前,我和很多小伙伴都在猜:按新规执行的重疾险,保障成本降低,价格会不会下调?


就目前已经上市的这几款新重疾产品来看,大概率不会。


当前的重疾险,其实已经处于地板价了,保司盈利非常微薄,甚至还有不少爆款产品,赔本赚吆喝,只为和用户“交个朋友”。


所以说,按新规执行的重疾险,保障成本虽然更低一些,但降价空间十分有限。


而且,即使有小幅度的降价,保险公司也不会直接把底价亮出来。


毕竟,降价也是要讲策略的,旧版重疾从性价比不高到拿出底价,可是用了足足三年的时间。


要想等到新重疾的最低价,可能还得等几年。


但问题是,我们的年龄每长一岁,保费也会上涨一个档次,到最后,等来的降价可能还没保费涨得快。


而且,我们也不知道自己什么时候会得重疾,万一在等降价的时候得了病,那可就亏大了。


这个险,不能冒。


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就目前来看,买重疾,还真的是“新不如旧”。


保障方面,“择优理赔”让旧版重疾囊括了新旧定义的双重优点,保障性比新产品高出一个档次;价格方面,短期内也等不来更便宜的新重疾。


现在,绝对是配置重疾险的黄金时期。


纠结要不要投保的朋友,别纠结了,重疾险是迟早都要买的,现在买的话——甲状腺癌按重疾赔、轻症赔付比例更高——保障性更好,晚了,保障要打个折扣。


在等新重疾的朋友,也别等了,就算过几年等到新重疾的最低价,但算上年龄增长带来的保费上涨,说不定交的保费更高,保障也还差一截!








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