今天，又劝退了一个要买平安福的……

昨天做了个很有意思的保障方案。

客户叫小z姐，是我去年带孩子看病认识的一位护士。

昨天，小z姐突然找到我，说她老公被一个保险代理朋友说动心了，非要买平安福20，让我赶紧劝劝他老公。

这是她发来的保障计划：

小z姐倒不是排斥买保险，只是觉得，一年3万多的保费，价格太高了不划算。

但他老公说，平安福20保障全，身故、疾病、意外，全都能保，就不用买其它保险了，省心，而且平安是大公司，更靠谱，贵点就贵点吧。

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对小z姐两口子来说，平安福20是个合适的选择吗？买平安福20，真的不用买其它保险了吗？

像保险派派君常说的，保险要按实际的家庭情况和保障需求来买。

先简单介绍下小z姐的家庭情况：小z姐是护士，老公是程序员，家庭年收入30万左右，每月要还5千多的房贷。

家里还有4个老人，但都有退休工资，不需要小z姐两口子费什么心。

而且，两人都是丁克，不打算要孩子，所以日常开支不高，除去房贷和其它必要开支后，每年的可支配收入在20万左右。

按照双十原则，家庭的合理保费支出应该在家庭可支配收入的10%左右，也就是2万元。

所以平安福20这套保障计划明显也超预算了，两个人加一起，3万2千多块一年，会带来不必要的家庭负担。

那咱们接着看，平安福20的保障，能满足小z姐和老公的保障需求吗？

小z姐两口子的保障需求很简单，无外乎疾病保障、身故保障和意外保障。

疾病保障方面，重疾险＋医疗险就能解决，得了大病，医疗险报销医疗费，而重疾险的赔付款，可以自由支配，让病人不用为耽误工作没有收入而焦虑。

根据小z姐两人的情况，重疾险的话，50万保额是比较合适的，预算很充足，可以直接上终身。

医疗险的话，常见的百万医疗险就够了。

如果买平安福20，重疾保障是有了，但医疗保障还得另买医疗险补充，像小z姐老公说的买一款平安福20就不用买其它保险，是不现实的。

身故保障方面，一般来说，是给家庭支柱买的，为的是防止身故后家人没了经济来源无法生活。

但小z姐两口子的情况有些特殊，首先，两人是丁克，不需要考虑孩子的教育、成长问题，其次，父母都有退休工资，养老也不用两人操心。

所以，小z姐两人的寿险，只要能把家庭的债务给覆盖过去就行了。

两人还有60多万的房贷没还，所以，最好是定期寿险，70万保额保至60岁就行了。

而平安福20的终身寿险保障，对小z姐他们来说，根本用不上。

还有就是，平安福20的身故保障，和重疾保障捆绑，也就是说，如果重疾出过险，身故保障自动失效。

假如先患了重疾，为了治病，把理赔款全都花光了，但很不幸，过了两年又因病去世。

这种情况，是没有身故赔偿金的，而我们用身故赔偿金来清还房贷的目的，也就实现不了了。

所以说，平安福20的身故保障，完全是和小z姐两人的需求背道而驰的。

意外保障方面，平安福20也是不合格的。

平安福20，只有意外身故和意外伤残保障，缺少意外医疗保障。

要知道，生活中的大多数意外，并不是非死即残，更多的是猫抓狗咬，割伤烫伤这样的小意外。

狂犬疫苗，一次要四五百，割伤缝线，也要几百块，这些情况，可以报销医疗费的意外医疗保障，是非常重要的。

平安福20缺失意外医疗保障，不能满足需求。

而且，平安福20的意外保障也太贵了吧，2千多一年，要知道，市面上同等保额的意外险，只要150元左右，而且保障性还更好。

听完我的分析后，小z姐的老公打消了买平安福20的念头，还让我给他们出份保障方案，用来替换平安福20。

用小z姐老公的话来说，花更多的钱买更好的保障，这没问题，但钱花了保障还不合适，那就接受不了了。

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我给出的替换方案是：

这套保障方案，一年只要1万7千元多一点，差不多是买平安福20的一半。

而且，保障还更好。

• 医疗险

考虑到小z姐是护士，老公是程序员，都是996伤肝的职业。

长期高强度的工作，很容易诱发各种疾病，两人的医疗险，稳定性很重要。

所以，我给配的是超越保2020，6年的保证续保期，即使期满停售，也能免健康告知投保新品，保障的稳定性毋庸置疑。

• 重疾险

重疾险的话，给小z姐配的是超级玛丽3号Max，保额55万，这是小z姐指定的重疾险。

她看中的是，超级玛丽3号Max的“超能赔”，60岁前——重疾出险额外赔80%保额、中症出险额外赔15%保额、轻症出险额外赔10%保额。

用她的话说，要是退休前得了重疾，可以拿到99万的赔偿，即使患病后修养个四五年，也不在怕的。

给小z姐的老公配的是达尔文3号，同样是55万保额，但附加了心脑血管二次。

这主要是考虑到小z姐老公的工作性质，长期坐在电脑前，又缺乏锻炼，心脑血管患病的概率较高。

• 寿险

给小z姐配的是瑞泰瑞和2020，给小z姐老公配的是大麦2021。

保期和保额的话，按前面说的，70万保额保至60岁。

• 意外险

意外险，选的是大保镖意外险尊享版，只要158元，就能买到50万的意外身故/伤残保额，相比平安福20的“天价”，可真是太便宜了。

而且，还自带猝死保障，猝死可获赔25万，真的很不错。

唯一的缺点就是，意外医疗报销比例低了点儿，社保范围内的医疗费用，只能报销80%，不过，有150元/天的住院津贴，还是很实用的。

• 最后来做个对比：

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买保险，真不能像小z姐老公那样，听朋友一忽悠，一心动，就急急忙忙的想下单。

下单之前，一定要想清楚：保费，自己能不能承担得起，保障，是否符合自己需求。

毕竟，保险一买可就是一辈子的事，一定要慎重。

最后，再说下大公司的问题。

直到现在为止，仍然有不少人迷信平安、国寿这些名气更大的保险公司。

其实，任何一家保险公司都是资金实力雄厚的大公司，毕竟想开保险公司，至少得拿出5个亿。

而且，有保监会看着，任何一家保险公司的产品，都不会有赔付危机，即便是破产了，也有国家兜底，合同依旧有效。

所以买保险，一定要牢记：产品永远比公司重要。