今天,又劝退了一个要买平安福的……


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昨天做了个很有意思的保障方案。


客户叫小z姐,是我去年带孩子看病认识的一位护士。


昨天,小z姐突然找到我,说她老公被一个保险代理朋友说动心了,非要买平安福20,让我赶紧劝劝他老公。


这是她发来的保障计划:


今天,又劝退了一个要买平安福的……


小z姐倒不是排斥买保险,只是觉得,一年3万多的保费,价格太高了不划算。


但他老公说,平安福20保障全,身故、疾病、意外,全都能保,就不用买其它保险了,省心,而且平安是大公司,更靠谱,贵点就贵点吧。


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对小z姐两口子来说,平安福20是个合适的选择吗?买平安福20,真的不用买其它保险了吗?


像保险派派君常说的,保险要按实际的家庭情况和保障需求来买。


先简单介绍下小z姐的家庭情况:小z姐是护士,老公是程序员,家庭年收入30万左右,每月要还5千多的房贷。


家里还有4个老人,但都有退休工资,不需要小z姐两口子费什么心。


而且,两人都是丁克,不打算要孩子,所以日常开支不高,除去房贷和其它必要开支后,每年的可支配收入在20万左右。


按照双十原则,家庭的合理保费支出应该在家庭可支配收入的10%左右,也就是2万元。


所以平安福20这套保障计划明显也超预算了,两个人加一起,3万2千多块一年,会带来不必要的家庭负担。


那咱们接着看,平安福20的保障,能满足小z姐和老公的保障需求吗?


今天,又劝退了一个要买平安福的……


小z姐两口子的保障需求很简单,无外乎疾病保障、身故保障和意外保障。


疾病保障方面,重疾险+医疗险就能解决,得了大病,医疗险报销医疗费,而重疾险的赔付款,可以自由支配,让病人不用为耽误工作没有收入而焦虑。


根据小z姐两人的情况,重疾险的话,50万保额是比较合适的,预算很充足,可以直接上终身。


医疗险的话,常见的百万医疗险就够了。


如果买平安福20,重疾保障是有了,但医疗保障还得另买医疗险补充,像小z姐老公说的买一款平安福20就不用买其它保险,是不现实的。


身故保障方面,一般来说,是给家庭支柱买的,为的是防止身故后家人没了经济来源无法生活。


但小z姐两口子的情况有些特殊,首先,两人是丁克,不需要考虑孩子的教育、成长问题,其次,父母都有退休工资,养老也不用两人操心。


所以,小z姐两人的寿险,只要能把家庭的债务给覆盖过去就行了。


两人还有60多万的房贷没还,所以,最好是定期寿险,70万保额保至60岁就行了。


而平安福20的终身寿险保障,对小z姐他们来说,根本用不上。


还有就是,平安福20的身故保障,和重疾保障捆绑,也就是说,如果重疾出过险,身故保障自动失效。


假如先患了重疾,为了治病,把理赔款全都花光了,但很不幸,过了两年又因病去世。


这种情况,是没有身故赔偿金的,而我们用身故赔偿金来清还房贷的目的,也就实现不了了。


所以说,平安福20的身故保障,完全是和小z姐两人的需求背道而驰的。


意外保障方面,平安福20也是不合格的。


平安福20,只有意外身故和意外伤残保障,缺少意外医疗保障。


要知道,生活中的大多数意外,并不是非死即残,更多的是猫抓狗咬,割伤烫伤这样的小意外。


狂犬疫苗,一次要四五百,割伤缝线,也要几百块,这些情况,可以报销医疗费的意外医疗保障,是非常重要的。


平安福20缺失意外医疗保障,不能满足需求。


而且,平安福20的意外保障也太贵了吧,2千多一年,要知道,市面上同等保额的意外险,只要150元左右,而且保障性还更好。


听完我的分析后,小z姐的老公打消了买平安福20的念头,还让我给他们出份保障方案,用来替换平安福20。


用小z姐老公的话来说,花更多的钱买更好的保障,这没问题,但钱花了保障还不合适,那就接受不了了。


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我给出的替换方案是:


今天,又劝退了一个要买平安福的……


这套保障方案,一年只要1万7千元多一点,差不多是买平安福20的一半。


而且,保障还更好。


  • 医疗险

考虑到小z姐是护士,老公是程序员,都是996伤肝的职业。


长期高强度的工作,很容易诱发各种疾病,两人的医疗险,稳定性很重要。


所以,我给配的是超越保2020,6年的保证续保期,即使期满停售,也能免健康告知投保新品,保障的稳定性毋庸置疑。


  • 重疾险

重疾险的话,给小z姐配的是超级玛丽3号Max,保额55万,这是小z姐指定的重疾险。


她看中的是,超级玛丽3号Max的“超能赔”,60岁前——重疾出险额外赔80%保额、中症出险额外赔15%保额、轻症出险额外赔10%保额。


用她的话说,要是退休前得了重疾,可以拿到99万的赔偿,即使患病后修养个四五年,也不在怕的。


给小z姐的老公配的是达尔文3号,同样是55万保额,但附加了心脑血管二次。


这主要是考虑到小z姐老公的工作性质,长期坐在电脑前,又缺乏锻炼,心脑血管患病的概率较高。


  • 寿险

给小z姐配的是瑞泰瑞和2020,给小z姐老公配的是大麦2021。


保期和保额的话,按前面说的,70万保额保至60岁。


  • 意外险

意外险,选的是大保镖意外险尊享版,只要158元,就能买到50万的意外身故/伤残保额,相比平安福20的“天价”,可真是太便宜了。


而且,还自带猝死保障,猝死可获赔25万,真的很不错。


唯一的缺点就是,意外医疗报销比例低了点儿,社保范围内的医疗费用,只能报销80%,不过,有150元/天的住院津贴,还是很实用的。


  • 最后来做个对比:



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买保险,真不能像小z姐老公那样,听朋友一忽悠,一心动,就急急忙忙的想下单。


下单之前,一定要想清楚:保费,自己能不能承担得起,保障,是否符合自己需求。


毕竟,保险一买可就是一辈子的事,一定要慎重。


最后,再说下大公司的问题。


直到现在为止,仍然有不少人迷信平安、国寿这些名气更大的保险公司。


其实,任何一家保险公司都是资金实力雄厚的大公司,毕竟想开保险公司,至少得拿出5个亿。


而且,有保监会看着,任何一家保险公司的产品,都不会有赔付危机,即便是破产了,也有国家兜底,合同依旧有效。


所以买保险,一定要牢记:产品永远比公司重要。








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