重疾险买保至70岁还是保终身?答案可能出乎意料


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成人重疾险,保至70岁还是保终身?几乎是每个想要买重疾险的人都要面临的选择。


如果拿到网上一查,还会发现各种说法都有,很难找到一个真正具有说服力的答案。


正方观点:保终身更好,只保到70岁,万一正好71岁出险了,岂不是要自担风险?不如多花点钱买个安心。


反方观点:现在人均寿命也就70多岁,保到70岁也足够了,何必浪费钱。况且如果70岁前就出险,多花的钱岂不是很吃亏?


说真的,两种说法看起来各有道理,实际上都是片面的。


那么买重疾险到底选择保至70岁好,还是保终身好呢?


今天,保险派派君就从需求导向、性价比两个方面出发,详细给大家做个分析。


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我们先从需求导向出发。


从需求层面来看,我们要解决的核心问题是:70岁以后,到底还需不需要重疾保障?


我们先从反方观点切入,做个驳斥。


首先,反方观点没有考虑到时间差的问题。


目前我国的人均寿命确实在76岁左右,但是三四十年以后,人均寿命会大幅提升。


根据中科院提出的战略目标,到2050年,我国预期人均寿命可以达到85岁。


按照这个结论,50岁左右人群将来的预期寿命可以达到85岁,30岁左右人群未来的预期寿命,大概率还会更高。


所以,以76岁的平均寿命去衡量目前的重疾投保群体(以0-50岁人群为主),显然是不恰当的。


其次,不同年龄段的重疾发生率,差异巨大。


假设每个年龄段的重疾发病率都是相等的,那么30-70岁发生重疾的概率,确实远大于71-85岁。这样,“保到70岁也差不多了”的说法,勉强还站得住脚。


但是每个年龄段的重疾发病率真的差不多吗?我们可以一起来看看。


根据银保监会2013年发布的《中国人身保险业重大疾病经验发生率表(2006-2010)》,可以直接看出每个年龄段人群当年的重疾发病率。


重疾险买保至70岁还是保终身?答案可能出乎意料


很明显,年龄越大,重疾发病率就越高,而且增速越来越快。


根据以上的原始数据,还能计算出某个年龄的累计发病率(即在此年龄之前至少发生1次重疾的概率):


重疾险买保至70岁还是保终身?答案可能出乎意料


以30岁男性投保(假设寿命为85岁)为例。


0-29岁,罹患重疾的概率仅为1.39%,由于数值太小,基本不影响结果,为了方便计算,这个年龄段的患病概率我们直接忽略不计。


那么通过上表,就可以获得如下数据:


30-70岁罹患重疾的概率约为39.2%;


30-70岁未患重疾且71-85岁罹患重疾的概率约为(1-39.2%)*77.41%=40.07%。


显而易见,71-85岁15年间,发生重疾的概率和30-70岁41年间相当,甚至还要更高一些。


所以,结合年龄和重疾发病率来看,70岁以后的累计重疾发病率,完全不能忽视,这个年龄段,同样有重疾保障的需求(如果只保到70岁,最多只能覆盖人生一半的重疾风险)。


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既然70岁以后也有重疾保障需求,那么是不是买终身重疾险更好呢?


也不能这么讲。因为相比于保至70岁,保终身通常存在50%-60%的溢价。


哪个更划算,关键是看70岁以后的重疾保障,值不值这个溢价。


所以这里,我们需要通过另一个维度也就是性价比,来讨论重疾险保终身,到底划不划算。


以如意甘霖为例,30岁男性买50万保额,选基础责任,30年交,保终身每年5835元,保至70岁每年3830元,便宜了2005元。


假设将来的寿命为85岁,对所有30岁的男性投保人,可以有三种预期:


第一,很不幸,没到70岁就确诊重疾,这个概率大约是39.2%;


第二,70岁前平平安安,但是71-85岁期间,罹患了重疾,这个概率大约是40.07%;


第三,一生平平安安没得大病,这个概率大约是23.59%。


第一种情况,肯定是保到70岁更划算。相比于保终身,保到70岁更便宜,但到手的钱却是一样的。


第三种情况,保到70岁,拿不到钱;保终身,85岁退保还能拿回一笔现金价值(以上投保情况,如意甘霖85岁时对应的现金价值是16.5万元)。


也就是说,如果保终身,前30年每年要多交2005元,但是到85岁,可以换来16.5万。


划不划算?不妨来算笔账:


重疾险买保至70岁还是保终身?答案可能出乎意料


以上这种情况,复利收益仅为2.47%,说实话,有点低。


毕竟拿多余的钱去投个增额终身寿或者年金险这种稳定增值的产品,也能轻松达到3.5%的复利水平。


所以,第三种情况,显然是保至70岁更划算。


第二种情况,相对复杂一些。


如果选择保到70岁,那么71-85岁之间任何一年出险,都不赔,但是选择保终身,可以拿到50万。


所以相比之下,保终身等于是用前30年多花的保费,换来了后面50万。


具体收益是多少呢?我们同样可以做个计算:


重疾险买保至70岁还是保终身?答案可能出乎意料


我们取个中间值——77岁。


保至70岁更划算的前提是,拿省下的保费去投资,至少要达到6.3%以上的年复利。否则,就是保终身更划算。


所以关键问题是,要达到6.3%的年收益,有多难?


乍一听好像也不难,但仔细想想就会发现并不容易。


首先,这里的收益用的是复利,也就是俗称的“利滚利”。


我们普通人的稳健投资方式,无非是银行定存、银行理财、债券、保险等,但是这些标的,都难以达到6.3%的复利水平。


风险稍微高一些的,像股票、指数基金等,可以轻松超过这个收益,但也要承担同等风险,并不适合大多数人投资。


其次,6.3%的复利,需要维持整整40年不变。6.3%的水平本身已经很不容易,现在还要保持几十年不变,问问自己能做到吗?


重疾险买保至70岁还是保终身?答案可能出乎意料


事实上,即使是85岁出险,也对应着高达5.1%的年复利,这和我们目前的房贷利率相当,对大部分普通人来说,绝不算低(通过大部分稳健投资的方式很难达到这样的收益)。


所以第二种情况(71-85岁之间发生重疾),肯定是保终身更划算。


下面做个总结:


重疾险买保至70岁还是保终身?答案可能出乎意料


通过我的分析,其实不难看出,保至70岁和保终身,到底哪个更划算,很难讲。只能说不同情况,可以得到不同的答案。


所以选择的关键,还是自己的风险偏好、投资能力以及预算。


如果目前预算有限,自己又有较好的投资能力,那么选择保至70岁,把更多的现金留在手上,肯定要划算得多。


如果就图个安心,希望保障可以覆盖一生,那么多花点钱买终身,就更合适。


实际上,我们也可以通过另一个角度去思考。


任何一款保险产品的费率,其实都不是随意厘定的,而是保险精算师的根据风险模型计算而得的。


因此,同一款产品保终身的溢价,理论上和其增加的使用价值相当。


就好像买苹果,1斤5块钱,2斤就是10块钱,两者其实是一样的……


所以我们就更不用纠结了,其实根据需求去选择就好。


03


最后,顺便再给大家提醒个事儿。


由于旧定义重疾险最迟下架日期已经近在眼前,这段时间,我常常接到保险公司发来的产品调整通知。


最近,又有几款重要产品进行了调整,具体的调整信息我已经整理好了。



以上几款调整的产品,对我们影响最大的,其实还是如意甘霖,这款产品将在1月5日下架保至70岁的版本。


如意甘霖的性价比,和信泰三剑客是不相上下的,属于第一梯队的产品。


但是它有一个无可替代的优点,就是支持保至70岁。


目前市场上主流的高性价比产品,基本都只能保终身,能支持保至70岁的产品,本身就属于“稀缺品”。


加上旧定义重疾险最迟停售日期只剩下一个月,这段时间基本不会再有旧定义的产品推出,所以可供我们选择的范围,也就是目前市场上在售的产品。


如果想兼具高性价比和保定期,如意甘霖或许就是最后的机会。


没几天了,已经看好了朋友,建议尽快下手哦。








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