这类银行存款,利息要缩水90%!


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12月14号,工农中建交邮储六大行像约好似的,同时发布公告,宣布调整“靠档计息”类产品提前支取的计息规则。


建行公告:

这类银行存款,利息要缩水90%!


大意就是,从明年1月1日起,所有靠档计息的定期存款、个人大额存单,如果提前支取,按活期利率计息。


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靠档计息,可能很多人都不知道是什么东西。


但一说“会存A”、“蓝贝贝”、“富多利”、“开心存”,你是不是就知道了。


“会存A”、“蓝贝贝”、“富多利”、“开心存”这些支付宝、京东金融上热卖的创新型存款产品,其实就是典型的靠档计息。


靠档计息是一种特殊的定期存款方式。普通的定存,如果在没到期之前提前支取,就只能按活期利率来计算利率,灵活性很差。


为了吸引储蓄,有的银行就设计了“靠档计息”。


靠档计息的产品设置有多档利率,即使提前支取,也能按最近的一档利率来计算利息。


以蓝贝贝为例:


这类银行存款,利息要缩水90%!


虽然是5年期的定期存款,但提前支取,对收益的影响并不大。


只要存期满6个月,就能按年利4.2%计息;


存满1年,按4.5%计息;


存满3年,按5%计息。


存钱的时间越长,到手的利率越高。


说实话,这类靠档存息的定存产品还真挺不错,身边的很多同事都有买,我之前也写文章推荐过。


钱存进去,万一临时需要取出,也能得到较高的利息,不像传统定存那样会损失大量利息,兼顾灵活性和高收益。


不过,“靠档存款”,一直都是监管的重灾区。


首先,靠档计息违反了《储蓄管理条例》中“提前支取按活期计息”的相关规定。


这类银行存款,利息要缩水90%!


监管这么规定,是有原因的。


靠档计息,储户可以任意存取,如果短时间内取钱的人太多,银行就面临挤兑的风险。


更值得注意的是,卖靠档存息产品最多的,其实都是些规模较小的银行。


这些银行,抗挤兑的能力更弱。


还有就是,市面上靠档计息产品的年利太过激进,很多产品的利率都超过了5%。


要知道,常见的5年定期存款,利率也才2.75%。


对于小银行来说,利率一高,负债成本就要增加,而当前经济环境下银行的收益普遍下滑,监管针对靠档计息,再正常不过了。


早在一年前,监管部门以窗口指导形式,在全国范围内叫停靠档计息的定期存款,并要求在2020年末之前,相关存款产品压缩至零。


2020年3月,央行又下发了《中国人民银行关于加强存款利率管理的通知》,要求各金融机构严格执行存款利率和计结息管理有关规定,并按规定整改定期存款提前支取靠档计息等不规范存款“创新”产品。


目前,清理大限将至,6大行发布调整公告,就不足为奇了。


02


保险派派君整理了6大行受影响的产品,有投资的朋友,需要注意一下。


工行:节节高、拥军宝;

中行:定利多、中银步步高;

农行:定利盈;

建行:惠存通;

交行:超享存、智慧定期;

邮储银行:邮利丰。


以邮政储蓄的邮利丰为例,来看看具体的影响:


这类银行存款,利息要缩水90%!


说句题外话,大行的定存利率,是真的低,只有蓝贝贝等小银行产品的一半左右。


假如20万存款,现在存了2年半,如果按靠档计息的话,可以取出:


本+利(200000×2.73%×2.5=13650元)=213650元。


但提前支取计息规则调整后,提前取出只能按活期利率0.3%来计息,只能取出:


本+利(200000×0.3%×2.5=1500元)=201500元


足足损失了1万2千多块钱,如果是蓝贝贝这些年利更高的产品,损失更大。


如果存的是几年都用不上的闲钱,那就存满时间,还是可以拿最高档利息的。


但如果存的钱过段时间就要用,那就抓紧时间,一定要在2021年1月1日前取出,这是最后的靠档计息的机会了。


说句题外的话,自从监管叫停靠档计息后,6大行就已经停止发行靠档计息的产品了。


这次的公告,对他们来说,影响并不是很大。


而发行靠档计息最多的小银行们,大多还没表态。


不过,按经验,大银行都表态了,小银行的跟进,只是时间问题。


03


不得不说,对咱们普通人而言,想找个靠谱的存钱罐儿,真是越来越难了。


现在的话,想追求还不错的收益,又希望保本保息,还要有资金灵活,最好的办法就是购买增额终身寿了。


增额终身寿的保额以一定的复利逐年增长,收益看得见,而且白纸黑字写在合同上,受法律保护。


根据《保险法》第89条规定:“经营有人寿保险业务的保险公司,除因分立、合并或者依法撤销外,不得解散”。


退一万步说,即使寿险公司破产,我们的保单也会有其他保险公司来接盘,合同内容依然有效。


所以,想买增额终身寿的朋友,完全可以把心放进肚子里。


此外,增额终身寿都有减保的功能,也就是部分退保,拿回退保保额对应部分的现金价值。


当我们需要用钱时,可以申请减保,从保险公司领钱应急,不需要用钱时,继续放着复利生息。


资金很灵活,最重要的是,收益也不错。


以信泰人寿如意尊2.0为例,放里面的钱,以3.5%的复利逐年增长,旱涝保收。


这类银行存款,利息要缩水90%!


3.5%的利率,看起来好像不如蓝贝贝等创新型存款产品高,但要知道,这可是复利。


举个例子,老王今年30岁,每年缴10万元,缴3年,收益如下:



看出差别了吗,假如70岁时退保取现,单利要达到7.10%,才能有同等的收益,没有哪一家5年期的银行存款能做到这么高的利息。


如果有闲钱,如意尊2.0绝对是个不错的选择,感兴趣直接来咨询保险派派君吧~







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