火爆全国的惠民保，是福利还是炒作？

最近咨询惠民保的朋友越来越多了，我才发现，目前惠民保已经火遍全国了。

第一次写文章介绍城市惠民保，差不多是半年前，当时只有深圳、广州、南京、成都等十余座大城市推出，而目前全国已经上线了80多款惠民保，参保人数超2000万。

从惠民保的形态上看，几十块钱就能买到上百万的报销额度，而且，不限年龄、不限职业、不限健康状况，谁都能买。

如此物美价廉的产品，顺理成章地吸引了大家的关注。

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惠民保的迅速发展，其实是政府力推的结果。市面上70%的惠民保，背后都有地方政府的影子。

像是深圳·重疾补充险，直接是深圳市医疗保障局主导推行的。

而政府参与度弱一些的，像成都·惠蓉保，也有成都市医保局的全程参与指导，还提供了数据、宣传方面的帮助。

政府这么热心肠，主要是想借惠民保来改善老百姓的医疗保障。

2020年3月，国家发布了《关于深化医疗保障制度改革的意见》，表示要加快建设多层次的医保体系。

咱们国家，虽然有医保，但光靠医保，并不能完全解决老百姓的看病问题。

医保的定位是”广覆盖、保基本“，不仅有药品、耗材的限制，还有报销比例、报销额度的限制。在大病面前，发挥的作用很小。

要解决看病问题，还得靠商业保险。

但像超越保2020、尊享e生2020这类百万医疗险，都是有投保门槛的。年纪大的、有健康问题的，都会被拒保。

基础社保和商业保险之间，还有很多高龄、健康状况不佳而买不到保险，以及经济困难而买不起保险的人。

价格低廉、无投保门槛的惠民保，正好能缓解这些人的医疗问题。

对地方政府来说，不用额外的财政支持，就能提升市民的医疗保障，自然是大力支持。

那保险公司又是为何入局呢？按理说，像惠民保这种一看就不赚钱的产品，保险公司是没有动力承保的。

然而现实是，各大保险公司抢着入局，竞争相当激烈，甚至出现了“一城多保”的情况。

今年7月底，在福建福州市，同时出现了两款惠民保，先是平安养老推出的“榕城保”，没过几天，人保财险和众安在线又联合推出了“福惠保”。

这背后都是有原因的。虽然惠民保这个项目本身挣不到什么钱，但通过惠民保，却能获得其它好处。

首先，政府的背书有助于品牌宣传，保险公司可以借机树立良好的品牌形象。

其次，当惠民保吸引到客户后，保险公司还能后续推荐其它业务，进行客户的二次开发。

此外，保险公司也能在项目过程中积累数据，用于产品的设计，以及核保、理赔的把控。

所以，保险公司并不吃亏。

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当然对于我们消费者来说，关注的焦点还是惠民保的保障性，到底值不值得买？

我找了几款代表产品，来看看惠民保都保些什么。

可以看到，大部分惠民保的保障内容都还挺接近的，基本可以分为以下两个部分：

• 报销住院医疗费用

报销社保范围内的住院医疗费用，免赔额一般为2万，报销比例的话，基本在80%左右。

• 报销指定特药药费

除了医疗费的报销外，大部分的惠民保还可以报销15种左右的特定药品费，通常是癌症特效药。

既能报销医疗费用，又能报销特定药品费，惠民保的保障，看起来还算不错。

那这个保障水平，和市面上的百万医疗险比起来如何呢？以超越保2020和成都·惠蓉保为例，来看看惠民保和百万医疗险之间的差异。

可以看到，和百万医疗险比起来，惠民保的保障还是有很大的不足。

1、保障范围小

这一点，主要体现在报销项目、报销范围、以及报销比例上。

惠蓉保的话，只报销社保内的住院医疗费用。

而超越保2020，除了住院医疗费用，还可报销特殊门诊费用、门诊手术费、住院前7后30天门急诊费用，而且，不管社保内外，全都可以报销。

再看报销比例，超越保2020，在扣除1万元的免赔额后，可以100%报销全部医疗费，如果是重疾，还能0免赔额报销。

但蓉惠保，免赔额高达2万，而且，报销比例也只有75%。

2、特药保障不全

虽然惠蓉保把一些高价抗癌药物纳入了保障范围，但只有20种药品，不能覆盖所有的高发重疾。

最高发的十种癌症，这份目录只覆盖了3种。

（最高发的十种癌症：甲状腺癌、乳腺癌、肺癌、宫颈癌、肝癌、直肠癌、胃癌、子宫内膜癌、卵巢癌、结肠癌）

3、保障不稳定

由于惠民保有政府的参与，很多人都有一种错觉，有政府在，惠民保的保障肯定相当稳定。

但其实并不是这样的，惠民保，从本质上说，它还是一种商业保险，理赔由保险公司负责，与政府无关。

如果买的人不够多或者亏钱太多的话，有可能第二年就不做了。

总的来说，和百万医疗险相比，惠民保的保障性还有很大的不足。

但考虑到一年几十块的保费，惠民保的性价比还是很不错的。

对于年龄过大、身体健康状况不达标的人来说，惠民保是个不错的选择。

但如果是年龄、健康符合要求的标准体，还是百万医疗险更靠谱，毕竟，100%的保障，怎么也比75%的保障，更值得选择。