火爆全国的惠民保,是福利还是炒作?


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最近咨询惠民保的朋友越来越多了,我才发现,目前惠民保已经火遍全国了。


第一次写文章介绍城市惠民保,差不多是半年前,当时只有深圳、广州、南京、成都等十余座大城市推出,而目前全国已经上线了80多款惠民保,参保人数超2000万。


从惠民保的形态上看,几十块钱就能买到上百万的报销额度,而且,不限年龄、不限职业、不限健康状况,谁都能买。


如此物美价廉的产品,顺理成章地吸引了大家的关注。


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惠民保的迅速发展,其实是政府力推的结果。市面上70%的惠民保,背后都有地方政府的影子。


像是深圳·重疾补充险,直接是深圳市医疗保障局主导推行的。


而政府参与度弱一些的,像成都·惠蓉保,也有成都市医保局的全程参与指导,还提供了数据、宣传方面的帮助。


政府这么热心肠,主要是想借惠民保来改善老百姓的医疗保障。


2020年3月,国家发布了《关于深化医疗保障制度改革的意见》,表示要加快建设多层次的医保体系。


火爆全国的惠民保,是福利还是炒作?


咱们国家,虽然有医保,但光靠医保,并不能完全解决老百姓的看病问题。


医保的定位是”广覆盖、保基本“,不仅有药品、耗材的限制,还有报销比例、报销额度的限制。在大病面前,发挥的作用很小。


要解决看病问题,还得靠商业保险。


但像超越保2020、尊享e生2020这类百万医疗险,都是有投保门槛的。年纪大的、有健康问题的,都会被拒保。


基础社保和商业保险之间,还有很多高龄、健康状况不佳而买不到保险,以及经济困难而买不起保险的人。


价格低廉、无投保门槛的惠民保,正好能缓解这些人的医疗问题。


对地方政府来说,不用额外的财政支持,就能提升市民的医疗保障,自然是大力支持。


那保险公司又是为何入局呢?按理说,像惠民保这种一看就不赚钱的产品,保险公司是没有动力承保的。


然而现实是,各大保险公司抢着入局,竞争相当激烈,甚至出现了“一城多保”的情况。


今年7月底,在福建福州市,同时出现了两款惠民保,先是平安养老推出的“榕城保”,没过几天,人保财险和众安在线又联合推出了“福惠保”。


这背后都是有原因的。虽然惠民保这个项目本身挣不到什么钱,但通过惠民保,却能获得其它好处。


首先,政府的背书有助于品牌宣传,保险公司可以借机树立良好的品牌形象。


其次,当惠民保吸引到客户后,保险公司还能后续推荐其它业务,进行客户的二次开发。


此外,保险公司也能在项目过程中积累数据,用于产品的设计,以及核保、理赔的把控。


所以,保险公司并不吃亏。


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当然对于我们消费者来说,关注的焦点还是惠民保的保障性,到底值不值得买?


我找了几款代表产品,来看看惠民保都保些什么。


火爆全国的惠民保,是福利还是炒作?


可以看到,大部分惠民保的保障内容都还挺接近的,基本可以分为以下两个部分:


  • 报销住院医疗费用

报销社保范围内的住院医疗费用,免赔额一般为2万,报销比例的话,基本在80%左右。


  • 报销指定特药药费

除了医疗费的报销外,大部分的惠民保还可以报销15种左右的特定药品费,通常是癌症特效药。


既能报销医疗费用,又能报销特定药品费,惠民保的保障,看起来还算不错。


那这个保障水平,和市面上的百万医疗险比起来如何呢?以超越保2020和成都·惠蓉保为例,来看看惠民保和百万医疗险之间的差异。


火爆全国的惠民保,是福利还是炒作?


可以看到,和百万医疗险比起来,惠民保的保障还是有很大的不足。


1、保障范围小


这一点,主要体现在报销项目、报销范围、以及报销比例上。


惠蓉保的话,只报销社保内的住院医疗费用。


而超越保2020,除了住院医疗费用,还可报销特殊门诊费用、门诊手术费、住院前7后30天门急诊费用,而且,不管社保内外,全都可以报销。


再看报销比例,超越保2020,在扣除1万元的免赔额后,可以100%报销全部医疗费,如果是重疾,还能0免赔额报销。


但蓉惠保,免赔额高达2万,而且,报销比例也只有75%。


2、特药保障不全


虽然惠蓉保把一些高价抗癌药物纳入了保障范围,但只有20种药品,不能覆盖所有的高发重疾。


最高发的十种癌症,这份目录只覆盖了3种。

(最高发的十种癌症:甲状腺癌、乳腺癌、肺癌、宫颈癌、肝癌、直肠癌、胃癌、子宫内膜癌、卵巢癌、结肠癌)

火爆全国的惠民保,是福利还是炒作?


3、保障不稳定


由于惠民保有政府的参与,很多人都有一种错觉,有政府在,惠民保的保障肯定相当稳定。


但其实并不是这样的,惠民保,从本质上说,它还是一种商业保险,理赔由保险公司负责,与政府无关。


如果买的人不够多或者亏钱太多的话,有可能第二年就不做了。



总的来说,和百万医疗险相比,惠民保的保障性还有很大的不足。


但考虑到一年几十块的保费,惠民保的性价比还是很不错的。


对于年龄过大、身体健康状况不达标的人来说,惠民保是个不错的选择。


但如果是年龄、健康符合要求的标准体,还是百万医疗险更靠谱,毕竟,100%的保障,怎么也比75%的保障,更值得选择。








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