保司宣布“择优理赔”,旧定义的重疾险优势更大了


1


1


有个好消息!


最近,信泰人寿推出了“择优理赔”方案,信泰三剑客和新上线的如意甘霖,都可以放心大胆地买了!


保司宣布“择优理赔”,旧定义的重疾险优势更大了


01


择优理赔,简单地说就是:买了旧定义的重疾险,原则上按旧定义来赔,但如果新定义对被保险人更为有利,可以按新定义理赔。


事实上,择优理赔的方案出来没多少天,信泰就已经受理了一起相关案件。


根据官方发布的公告,我把事情经过梳理如下:


在2018年5月,姜先生在信泰买了30万百万无忧重疾险。


2020年5月,姜先生身体不适,紧急住院,后被诊断为“急性脑梗死”。


出院时,蒋先生左边身体就瘫痪了。


12月复查,结果也不是很好:左侧中枢性面瘫;左上肢肌力二级;左手萎缩畸形;左下肢肌力三级。


姜先生遂以“脑中风后遗症”,向信泰申请理赔。


然而,经核查,信泰发现姜先生并没达到重疾理赔标准。


一起看下脑中风的理赔标准(左为旧定义,右为新定义):


保司宣布“择优理赔”,旧定义的重疾险优势更大了


无论新旧定义,都要求确诊180天后,三个条件至少符合其一。


新旧定义的主要区别在于,新定义中(1)(3)两个条件更加宽松。


姜先生的产品是两年前买的,要按旧定义执行。


“左上肢肌力二级”,显然不符合旧定义的标准,所以原则上是不能赔的。


不过这个情况,又符合新定义中的“一肢(含)以上肢体肌力2级(含)以下”,根据“择优理赔”方案,信泰最终做出正常理赔的结论。


02


事实上,自从颁布了重疾新定义,很多人都在纠结,旧重疾和新重疾,到底哪个好。


从整体保障性上来说,重疾旧定义明显是优于新定义的,主要体现在以下几方面:


1、轻症赔更多


目前市面上主流的旧版重疾,轻症赔付比例基本都能做到45%,甚至更高。


但重疾新定义却规定,轻微脑中风后遗症、极早期恶性肿瘤以及不典型心梗这三种法定轻症,最多赔30%。


因此,如果罹患这三种高发轻症,新版重疾拿到手的钱会少得多。


2、甲状腺癌赔更多。


重疾新定义中,TNM分期为Ⅰ期或者更轻分期的甲状腺癌,被踢出重疾,列入轻症。


也就是说,新定义重疾险,确诊甲状腺癌,最多只能赔30%保额。


但旧版重疾险,可以获得100%保额的赔付,最好的产品,60岁前出险甚至可以赔到180%保额,是新定义的至少6倍。


因此,作为最高发的癌症,甲状腺癌从重疾变为轻症,产品保障性至少要打八折。


保司宣布“择优理赔”,旧定义的重疾险优势更大了
保司宣布“择优理赔”,旧定义的重疾险优势更大了

工银安盛理赔2018理赔数据


3、原位癌可赔


还有就是,旧版重疾,原位癌通常是按照轻症理赔的,主流产品中不少可以赔到45%保额,但按新定义执行的重疾险,可能一分钱也赔不到。


综上所诉,旧定义的整体优势还是相当明显的。


不过,新定义也并非一无是处。相比于旧定义,新定义中部分疾病的理赔标准,的确更加宽松和合理。


比如以下几项重大疾病的理赔标准,新定义都更有优势。


新定义  优点

●重大器官移植术或造血干细胞移植术:

在肾脏、肝脏、心脏、肺脏或造血干细胞异体移植手术的基础上,增加小肠的异体移植手术。

冠状动脉搭桥术:

将手术要求由“实施了开胸”变为“实施了切开心包”。

● 心脏瓣膜手术:

将手术要求由“实施了开胸”变为“实施了切开心脏”。

●严重运动神经元病:

理赔条件由单一条件,变为“严重咀嚼吞咽功能障碍”“呼吸肌麻痹导致严重呼吸困难,且已经持续使用呼吸机7天(含)以上”“自主生活能力完全丧失,无法独立完成六项基本日常生活活动中的三项或三项以上”满足一项即可。

● 主动脉内手术:

理赔范围增加,“主动脉创伤后修复的手术”、“腹腔镜下进行的开胸腹手术”亦可赔。


所以,很多想买旧重疾险的朋友难免会担心:万一自己运气不好,正好碰到这些特殊情况,重疾新定义可以赔,但旧定义不赔,怎么办?


其实监管层老早就考虑到了这一点,2019年12月1日实施的《健康保险管理办法》中,有如下规定:


保险公司在健康保险产品条款中约定的疾病诊断标准应当符合通行的医学诊断标准,并考虑到医疗技术条件发展的趋势。


健康保险合同生效后,被保险人根据通行的医学诊断标准被确诊疾病的,保险公司不得以该诊断标准与保险合同约定不符为理由拒绝给付保险金。


翻译一下就是,治疗方式等诊断标准,不能作为约束理赔的理由。只要病情客观上达到了重疾的范畴,即便没有使用合同约定的诊断标准或者治疗手段,也应正常理赔。


有了这条法规的支持,按旧定义标准不能赔的一些情况,是可以申请正常理赔的。


即便出现一些争议,投保人也有更大的争取空间。


不过呢,这条法规才推出没多久,具体的执行标准,还没有太多的经验可以参考,所以大多数人仍然觉得心里没底。


保司宣布“择优理赔”,旧定义的重疾险优势更大了


现在,大家可以彻底放心啦。


随着重疾新规正式落地,平安、国寿、泰康等保险公司已经纷纷响应政策,率先表态,做出了“择优理赔”的承诺。


信泰也紧跟其后正式发文,承诺“择优理赔”。


这样一来,购买旧版重疾的朋友最后的顾虑,也被彻底打消了。


目前来看,相比于旧产品,按新定义执行的重疾险,已经完全没有优势。


03


就拿超级玛丽3号Max来说,现在买它,可比买新产品划算很多。


超级玛丽3号Max是按重疾旧定义执行的产品,在保障性上有天然的优势:甲状腺癌按重疾标准理赔,含有原位癌保障,轻症赔付比例非常高。


现在可以择优理赔,它同时又具备了新定义的优点:部分重疾的理赔标准更加宽松。


保司宣布“择优理赔”,旧定义的重疾险优势更大了


真的是鱼与熊掌兼得。


当然,除了超级玛丽3号Max,信泰人寿家的其它重疾险,也都在择优理赔的覆盖范围之内。


信泰三剑客,以及新出的如意甘霖,现在都可以放心买!


保司宣布“择优理赔”,旧定义的重疾险优势更大了


  • 超级玛丽2号Max,性价比标杆

超级玛丽2Max,结合了低费率和高性价比两个优势,是当前市面上最受欢迎的产品之一。


重疾60岁前额外赔60%保额;中症每次60%保额;轻症每次45%保额,这样的保障力度,完全可以排在市场前列。


最关键的是,它还很便宜,30岁男性买50万,保终身,一年只要五千多,性价比妥妥地排在第一梯队。


  • 超级玛丽3号Max,赔得更多

而超级玛丽3号Max,主打“超多赔”!


基础保障责任和超级玛丽2号Max很像,但额外赔付力度更大:


  1. 60岁前重疾额外赔80%;

  2. 60岁前中症额外赔15%、轻症额外赔10%;

  3. 癌症、心血管二次,赔付150%保额。


看重赔付额度的,选它!


  • 达尔文3号,保障更好!

和超级玛丽3号Max一样,达尔文3号也可以看作超级玛丽2号的加强版。


超级玛丽3号Max提高了赔付额度,而达尔文3号,主要是拓宽了中轻症保障。


除了“60岁前重疾额外赔80%”、“癌症、心血管二次,赔付150%保额”外,达尔文3号中轻症保障更全,增加了“中度脑中风二次赔”、“不典型心梗、微创冠脉搭桥、微创冠脉介入二次赔”。


真的非常适合心脑血管发病率更高的男性投保。


  • 如意甘霖,保至70岁可选,保费更低!

如意甘霖,这款产品刚上线没多少天。


不管是保障,还是价格,都和超级玛丽3号Max很接近。


但这不代表它可有可无。


因为它有个不可替代的优点:支持保至70岁,而且不用捆绑身故。


目前重疾市场上的主流产品,基本都只支持保终身,支持保至70岁的高性价比产品,已经缺席很久了。


同样是30岁男性,买50万如意甘霖,选基础保障,30年缴费,保终身要5835元,但选70岁定期的话,只要3830元,便宜了两千多。


对预算有限的朋友来说,这款产品可以说是目前唯一,也是最佳的选择。


这里还要提醒一句,看上这几款产品的,建议尽早下手。


虽然保监会规定的旧产品销售截止日期,是21年1月31日。



但是目前不少主流的重疾险,已经宣布即将下架,比如瑞泰瑞盈、健康保2.0、晴天保保超越版等。


信泰人寿的几款王牌产品,多半也不会等到最后一刻再下架。


按照信泰"喜好出其不意"的风格,指不定后面哪天突然紧急宣布下架。


所以,如果已经有看好的产品,还是建议趁热打铁哦~








原创文章,作者:Insurersdata,如若转载,请注明出处:https://insurersdata.net/1517.html

联系我们

400-800-8888

在线咨询:点击这里给我发消息

邮件:admin@example.com

工作时间:周一至周五,9:30-18:30,节假日休息