核保收紧,得了甲状腺结节还能买到保险吗?


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最近,重疾险市场发生了两件大事儿。


第一件,就是重疾新规的落地,给重疾市场来了个大洗牌。


重疾新规的落地,相信大部分人都知道,但另一件事,知道的人可能就不多了。


那就是核保规则的收紧。


国庆过后,各大保险公司就像约好了似的,全都悄悄的收紧了自家产品的核保规则。


其中影响最大的,就是甲状腺、乳腺结节这类结节小毛病。


尤其是甲状腺结节,作为最常见的结节,甲状腺结节分布于各个年龄段人群。


很多甲状腺结节患者买保险,原本还可以获得标体承保,但是现在,大概率会被除外承保。


今天,就来和大家详细谈谈甲状腺结节买保险的问题。


01


要谈甲状腺结节,就要先从甲状腺说起。


甲状腺位于我们的脖子中部,是身体中非常重要的内分泌腺体,其分泌的甲状腺激素,对于我们的生长发育至关重要。


而甲状腺结节,就是指甲状腺内部的肿块。


甲状腺结节这个问题,说大不大,说小也不小。相较于其他部位结节,甲状腺结节有85%-95%的概率都是良性,恶变的概率仅有1%-10%。


大部分人的甲状腺结节其实都不需要治疗,甚至都不用吃药,医生检查后,通常也会说“不碍事”。


甲状腺结节,一般有两种检出途径,第一,是通过医生触诊,第二,是通过彩超检查。


其中,触诊只是一种简单筛查,最多只能发现结节,至于结节发展到什么程度,是良性还是恶性,是无法得知的。


就像这样:


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而彩超检查会比较详细,通常会对结节的具体情况做出描述,比如结节的直径、纵横比、内部血流情况等,最后往往还出具一份综合性的评估报告。


一般来说,检验科医生会根据甲状腺结节的5个特征,即成分、回声、形态、边缘和局灶性强回声,来进行TI-RADS分级。


甲状腺结节,一共分7个等级:


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1-3级一般是普通结节,问题不大,也不用做特别处理,只要定期复查即可。


但如果是4级的结节,恶性概率就会相对较高,部分情况需要通过穿刺活检,明确诊断。


如果达到5级,就属于极高危的情况。即使最后活检的病理是良性的,后期也存在较大的癌变可能,通常会完全切除。


02


那么,得了甲状腺结节,对购买健康险有多大影响呢?


一般来说,除了极少数健告非常宽松的特殊产品,只要确诊甲状腺结节,重疾险和医疗险几乎都得走核保。


首先明确一点,如果只是通过触诊发现甲状腺结节,没有进一步的检查,重疾险和医疗险,大概率会直接拒保,因为结节的恶性可能程度无法确定。


有了彩超报告或者术后病理报告,才有机会买到健康险。


我们先来说重疾险。


对于没有做过手术的甲状腺结节,大部分重疾险的核保条件,都以TI-RADS分级结果为主,以结节直径、边界是否清晰、内部血流等情况为辅。


像这样:


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目前市面上很多重疾险的智能核保,对符合要求的1-3级的甲状腺结节可除外承保,对4级及以上结节一般直接拒保。


这也是比较常见的智核结果,当下最红的信泰三剑客,就是如此。


当然,也有少数智核比较宽松的产品,可以对1-2级的甲状腺结节标体承保,比如健康保2.0、守卫者3号,只要结节直径不超过2cm,就可以标保。


核保收紧,得了甲状腺结节还能买到保险吗?


如果已经进行了手术,病理良性,且符合一定要求,那么,不少重疾险有机会标体承保,比如信泰三剑客,治愈后1年,且甲功正常,就能标体承保。


核保收紧,得了甲状腺结节还能买到保险吗?


总的来说,重疾险对甲状腺结节的核保还是比较严格的。


核保规则收紧后,对未行手术的低级别甲状腺结节除外承保,几乎已经成为重疾险的常态。


再看医疗险。


对于没有做过手术的甲状腺结节,医疗险的核保结论和重疾险比较接近。


1-3级的甲状腺结节,医疗险大概率除外承保,4级及以上,基本拒保。


以下是几款主流产品的智能核保情况:


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对于1-3及结节,超越保2020、尊享e生以及好医保,都是除外承保的。


复星联合的优越保,是极少数核保比较宽松的产品。1-3级的结节,只要直径小于0.5cm且2年内结节稳定无变化,就能以标体承保,后续因甲状腺结节产生的相关医疗费,也在责任范围内。


如果已经手术,病理良性,且治愈超过1年,医疗险标体承保的机会就要大得多。


这是上面几款产品的智能核保情况:


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这种情况下,除了优越保,超越保2020也可以标体承保,选择范围显然更大一些。


总的来说,甲状腺结节经过手术切除,无论是重疾险,还是医疗险,投保都会更加容易。


不过要注意,以上结论都基于智能核保。


智能核保可以从一定程度代表保险公司对不同疾病的“态度”,但是它毕竟只是一套系统,不能根据个体情况灵活应变,所以存在“错杀”的可能。


而人工核保,是有专业人士审核的,有机会获得更好的核保结论。所以,如果对智能核保的结论不满意,可以再尝试人工核保。


03


事实上,绝大多数患者的甲状腺结节,都是不用特别处理的。


那么这部分人群,买哪款产品好呢?


先来说低级别的甲状腺结节。


目前,对于1-3级的甲状腺结节,如果没有进行手术,医疗险最推荐复星联合的优越保,因为这款产品有机会标体承保。


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复星联合的这款优越保百万医疗险,有两个版本,分别是计划一和计划二。


两个版本,主要是免赔额不同,计划一5千,计划二1万,除此之外,基本无差。


报销额度方面,300万的一般医疗、600万的重疾医疗额度,是市面上最高的。


除了报销额度高,这款产品最大的优点就是性价比高,1万免赔额的计划二,比支付宝的好医保都要便宜一大截。


对于1~2级的甲状腺结节,如果没有进行手术,重疾险最推荐健康保2.0和守卫者3号,这两款也是为数不多有机会标体承保的产品。


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守卫者3号,是目前市面上性价比很高的多次赔付重疾险。


至于健康保2.0,则是当前市面上少数能保定期,又不用捆绑身故的产品,同样的保额,保至80岁会比保终身便宜15%~20%左右。


其实就算不是甲状腺结节患者,这两款产品也很值得推荐。



但是2级及以上结节买重疾险,或者3级及以上结节买医疗险,想要标体承保,就有一定难度了。


如果想要争取标体,要么就选择走人工核保;要么手术切除,获得病理结论且治愈一定时间后,再重新投保。


有些朋友的甲状腺结节可能并不需要治疗,但是为了买保险,会考虑去做个穿刺活检。


事实上,这么做不仅过度治疗,而且术后至少还要观察半年-1年才能投保,我认为是得不偿失的,这样的情况,走人工核保还是首选。








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