不问病种,只看费用,这款重疾险有点意思


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最近发现一款挺特别的保险,名字叫挺好保。


它的理赔条件很像医疗险,不限病种,只要达到一定的医疗费用就能赔。


但是理赔方式又像重疾险,达到条件赔偿金会一次性给付的,而不是凭发票报销。


最关键的是,据说产品不仅健告宽松,保费也便宜……


可以说是对健康险的一次创新。


当然,这样的保险产品我也是第一次见。


这款产品到底是有“真本事”,还是只是徒有虚名?一起来看看吧。


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事实上,这段时间不少保险号都写了挺好保,但其中不少人闹了乌龙。


挺好保,其实有两个版本,一个是1年期版,另一个是3年期版,两个版本的保障责任基本相同,但是细节上却有不小的差别。


而很多人误以为产品只有一个版本,结果就各种张冠李戴……


好了,说回正题,以下是挺好保两个版本的产品形态:


不问病种,只看费用,这款重疾险有点意思


从投保门槛看,1年期的版本不限职业,但是投保年龄上限50岁;3年期版本限制1-4类职业,不过最高支持70岁人群投保。


从费率上看,1年期版本比3年期更低一些,主要是因为3年期的版本保障期更长,保险公司承担的风险也会更大。


挺好保是给付型的险种,所以本质上属于重疾险。


不过,能不能赔,看的不是得了什么病,而是花了多少钱。


产品具体的赔付规则是,不管疾病还是意外,只要一年内医保范围内的自负费用,达到5万以上,就能一次性给付10万/20万/30万。


这样的理赔条件还是挺新鲜的:一方面,它和医疗险一样,不限病种,只看费用;另一方面,又有重疾险的理赔优点,不用发票报销,达到约定费用,就直接给钱。


确实算是一次创新。


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下面,我们主要从三个方面来谈谈,这款产品到底好不好。


1、投保门槛高不高?


以下是挺好保两款产品的健康告知:


不问病种,只看费用,这款重疾险有点意思


1年期的版本健康告知极其宽松,3年期的稍微严谨了一些,但仍然比普通重疾险宽松得多,连严重高血压这样的常见疾病,都没有问及。


更不可思议的是,目前重疾险和医疗险,几乎是对糖尿病一刀切的。


但是3年期版本,只要没有发生并发症,糖尿病患者也可以购买。


1年期版本更加宽松,只要没有发生酮症酸中毒和糖周围神经病变,就可以买。


这样的准入门槛确实很低,也给了中老年人和带病体上车机会。


最关键的是,产品的免责条款,也没有埋什么雷。


健告太过宽松的产品,通常会通过免责条款进行风控。


但是挺好保的免责条款,只有寥寥数条,也并没有对“既往症”做出什么规定。


不问病种,只看费用,这款重疾险有点意思


也就是说,即使是三级高血压患者投保,等待期后因血压过高住院,符合标准一样可以理赔。


这么宽松的健康告知,说是在故意放水,也不为过。


2、保费到底有多便宜?


很多人都说挺好保的保费很低,真的有那么便宜吗?


一起来看看:


不问病种,只看费用,这款重疾险有点意思


30岁男性买10万保额,3年期每年71元,1年期64元。


微医保一年期重疾险,30岁男性买10万保额,每年80元。


相比之下,挺好保的价格确实更低一些,但没有网传的那么夸张,优势还是有限的。


3、理赔难不难?


挺好保的健告宽松,价格也低,如果保障性还好,真的就是神作了。


那么,产品的保障性到底如何呢?


这个问题其实就是在问,(相比于普通重疾险)产品的理赔门槛到底高不高?


我个人认为是相当高的。


的确,有不少疾病,尤其是重大疾病,治疗费远超5万元。


但是要注意,挺好保的“5万元”,并不指全部医疗费,而是附带有三个限制条件:


1、医保范围内医疗费用

2、医保报销后的自负费用

3、一个保单年度内的累计相关医疗费用


为什么我要强调这三个限制条件呢?


我们的看病产生的医疗费,其实由两个部分组成:一部分是医保范围内费用,另一部分是医保范围外费用。


首先,医保范围外费用,是不计入这5万元的。


其次,医保范内费用,也要除去报销的部分,才计入5万元。

不问病种,只看费用,这款重疾险有点意思

以北京的城乡居民医保报销比例为例:


不问病种,只看费用,这款重疾险有点意思


如果在三级医院住院,并且医保内自负费用想达到5万元,那么医保范围内全部费用应当是5÷(1-75%)=20万元。


也就是说,一个保单年度内,医保范围内费用达到20万以上,才能拿到理赔。


而且,这仅仅只是医保内费用,而我们平时看病,对费用的直观感受是建立在总费用上的,并不是只看医保范围内的部分。


如果同时把医保外费用也算上,整体标准还会更高,那么大概达到什么水平,才符合理赔要求呢?


由于不同病例的情况不一样,住院的花费中,医保范围内外的占比也是不同的,我们无法精确得出总费用,但可以做个大致的估算。


以下是2019年职工医保各级医疗机构住院费用支付比例:



同样以三级医院的比例为参考,如果医保内花费达到20万元,那么所有医疗费用总和(医保内+医保外)=20÷73.7%=27.1万。


说白了,一个保单年度内不花个27万,就别想拿到理赔。


罹患重疾,花个三五十万的确很常见,所以这个要求本来是不过分的。


关键是,挺好保要求的是“一个保单年度内”的花费,什么意思呢?


比如我们投保后第8个月生病住院,就需要在剩下的4个月内花费27万以上,才能理赔。


如果这一年达不到理赔标准,累积的医疗费会全部清空,从下一个年度开始,再重新计算。


这样的理赔标准,你还觉得合理吗?


即便是从重疾患者中去筛选,恐怕也只有少数人符合要求,而且,生病可能还得“挑日子”。


所以,天上不会掉馅饼,事出反常必有妖。


产品投保门槛低、保费又便宜,但理赔门槛真的很高啊。


其实我个人认为,从费用要求这一点上来说,设置这么高的理赔门槛,是不大合理的,产品完全有更好的改进空间。


比如,设置阶梯式赔付,医保内自负费用累计达到3万元,先赔一半保额;累计达到5万元,再赔剩下的一半。


这样分级赔付,可以更加精准。


再比如,同时加入病种这个维度。


比如确诊100种重大疾病或医保内自负超过5万元,两者符合其一,就能拿到理赔。


这样,也就不会“错杀”真正有需要的人了。


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关于这款产品值不值得买,我的结论是,绝大部分人,没有必要购买,因为它的理赔门槛实在太高,虽然价格稍微便宜一些,但性价比也不高。


但是,年纪太大(60岁以上),或者因为身体健康问题,买不了其他重疾险的人,可以退而求其次,购买这款产品。


另外,挺好保的投保渠道比较特殊,目前只在招行销售。


而且,必须要绑定北京地区的招行卡才能购买,其他城市的暂时还买不了,如果感兴趣,可以持续关注,也许后续会开放其他城市的购买渠道。









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