买保险,选大公司还是小公司?

保险公司哪家强?

大保险公司好还是小保险公司好?

小保险公司靠谱么,会不会不理赔?会不会倒闭?


这是很多朋友在买保险时,都会问的几个问题。


其实保险派派君特别能理解这种心情,毕竟保险一买就是几十年,慎重一点总没错。


今天我们就来聊聊这个大小保险公司的话题。


本文主要内容如下

我们对保险公司的3个常见误解

挑选保险公司的3大参考指标

手把手教你科学配置保险不踩坑

保险派派君总结



01

我们对小保险公司的3个常见误解


对于选保险公司这件事,保险派派君听得最多的就是这3个问题:

小公司是不是很容易倒闭?

理赔会不会很难?

服务会不会跟不上?


如果你也有这样的疑虑,那就往下看吧。


1.小公司很容易倒闭?


你可能很难想象,保险公司的成立门槛有多高。


根据我国《保险法》规定,成立保险公司必须具备以下几个条件:

买保险,选大公司还是小公司?

也就是说,申请成立保险公司,银保监会考察你这几点:


股东不仅有钱,还需要能持续賺钱;管理团队的专业性高,需要通过资格考试;要有可行性的经营方案。


比如众安保险:三大股东分别是阿里、腾讯、平安;百年人寿:大股东是绿城;华贵人寿:大股东是茅台。


所以,在保险行业根本不存在“小公司”。你没听说过的保险公司,背后往往都是金融大鳄,实力都不弱,哪是说倒闭就能倒闭的?


而且成立后,面对的监管会更加严格


比如偿付能力监管,银保监每个季度都会对此进行审查,偿付能力大于100%是最低要求。


如果到不了,保监会就会对保险公司做出限制,比如暂停开设新的分支机构,暂停发行新保单,暂停销售占用资本金过大的产品等等。


哪怕真在小概率下,有保险公司破产了,也会有保险法和保险保障基金帮我们兜底。


因此,保险公司经营不善的问题,大家无需过多担心。


2.理赔会不会很难?


理赔是大家最关心的一个问题,很多人总是会担心在小保险公司不赔,效率低。


能不能赔?


想要弄清楚这个问题,我们拿数据说话。


保险派派君整理了2020年上半年部分保险公司的的理赔数据:


买保险,选大公司还是小公司?


我们可以看出,上面各家保险公司的获赔率、理赔时效都差不多。


97% 的人都能赔:各家公司的获赔率几乎都超过 96%,说明绝大多数人都能顺利理赔。其中上海人寿几乎 100% 获赔,直接打脸了小公司理赔难的说法。


保险公司理赔都不慢:各家公司的平均理赔时间都在2天内,小额案件的理赔甚至在半天内完成,相当高效。


无论保险公司规模大小,正常理赔速度都很快,并不存在小公司理赔慢、理赔难的现象。


我们一定要明白,理赔不是买衣服,不存在品牌溢价。


能不能赔到,关键还得看保障范围、除外责任以及理赔认定的标准,跟保险公司的大小并无关系。


这也就是保险派派君一直强调的,买保险一定要关注产品本身,而不是关注保险公司的大小。


3.小公司服务会不会不好?


什么叫服务?


代理人热情,那不叫服务;给你送礼物,也不叫服务;给你保费回扣,那更不叫服务。


保险派派君挑了两个衡量的标准:一个是投诉的比例,一个是理赔速度。这两条能客观反映一家保险公司服务的好坏。


理赔速度前面已经说了,大小公司并无明显差异,接下来就看投诉比例。


能反映投诉比列的指标有三个:亿元保费投诉量、万张保单投诉量、万人次投诉量。


其中“万张保单投诉量”最有代表性,说的是每卖 1 万张保单,收到投诉的有多少。


这个数值越低,代表投诉的比例越小。


我们还是拿数据说话,保险派派君整理了2020年第三季度部分保险公司的投诉排名表:


买保险,选大公司还是小公司?


从上表我们可以看出,不会因为你是大保险公司,投诉比例就会下降。


比如平安人寿、海保人寿,它们的投诉量都是0.34。


无论从理赔数据还是投诉数据看,大小公司的差别并不大。


所以说,小公司服务不如大公司好,这绝对是个伪命题。



02

挑选保险公司的3大参考指标


优秀的人,千篇一律。保险公司也是一样,靠谱的保险公司身上也有大致相同的发光点,那么,到底怎么看呢?可以从这三个方面入手:


1.看偿付充足率


衡量保险公司的安全性,最主要看一个指标:偿付能力充足率。简单讲就是,有没有足够的钱来赔。


偿付能力是衡量保险公司偿还债务能力的重要指标,也是目前银保监会评估保险公司安全性的核心指标,是监管的重中之重。


根据《保险公司偿付能力管理规定》,银保监会将保险公司偿付充足率分为三类公司:不足类公司(偿付充足率低于100%);充足I类公司(偿付充足率100%-150%);充足II类公司(偿付充足率大于150%)。


偿付能力充足率高于100%,也就意味着理赔是非常安全和有保障的。银保监通常要求高于150%,会更加严格一些。如果偿付充足率低于150%,保险公司就会受到特别的关照。


下图是2020年第三季度偿付能力的一个排行,供大家参考。


买保险,选大公司还是小公司?


偿付充足率作为监管红线,任何保险公司都不敢有怠慢。对挑选保险公司无从下手的朋友来说,从偿付能力指标入手,是很直接又有效的一道准绳。


2、看理赔数据


偿付能力看完后,接下来我们来看理赔,如何看理赔?


我们可以重点关注获赔率和理赔时效两个指标。


总之,绝大部分保险公司的理赔都是正常合规的,并不是我们印象中的投保容易理赔难。


当然,可能也会有个别公司的理赔时效远超披露数据。但这些只是个例,保险整体理赔的时效还是非常快的。


3、看服务细节


服务问题,会直接影响到我们的消费体验。


看投诉比例如果两家保险公司都差不多,那肯定选择一家服务好的公司。


看增值服务比如重疾绿通服务,转诊、专家预约等等也是很好的加分项。


不过,我们也要分清轻重,重疾绿通这些都是加分项,并不是必要项。如果一家保险公司的偿付能力不足、获赔率低,就算服务再好,也并非是我们想要的。

说了这么多,所谓的大小保险公司之间的服务差距不大,真没有只认准某家保险公司的必要。

让我们用产品说话,而不是用公司说话。


03

手把手教你科学配置保险不踩坑


不看保险公司,我们看什么呢?只需关注产品本身


就产品论产品,别扯那些虚头八脑的东西。


下面,保险派派君就拿一款大公司的重疾险与一款“小公司”的重疾险来举例。


买保险,选大公司还是小公司?


从保障内容看,超级玛丽3号MAX比XX福保障更全面,重症/中症/轻症种类更多,额外理赔、轻症/中症的赔付比例方面,也是比XX福好很多。


从价格上看,XX福的价格比超级玛丽3号MAX贵一倍多。


关于大小公司产品的对比,上面的这个案例比较能直观反映性价比的差异,保险派派君在这里也不多说该选哪一款,毕竟每个人的喜好和需求都不一样。客观上,大小公司的产品各有优劣。


大公司产品溢价比较严重,有时候保障不够全面;但是全国范围内网点多,服务效率会比较好。


小公司产品性价比较高,保障全面的产品越来越多;但有时可能会出现网点太少,服务延迟的问题。


不过可以确定的是,在我国严格的监管机制下,大小保险公司的安全性是无需置疑的。


所以,我们在买保险时,应该关注产品本身,优先选择那些保障全面的产品,而不是纠结于保险公司的大小。



04

保险派派君总结


今天的科普,就是希望大家能够真正地了解保险行业,在挑选产品时,都应该好好看清保障内容和免责条款,不为那些不必要的因素买单。


最后,保险派派君再做一个总结:


1、所有的保险公司都是非常大的公司,不要因为你没听过觉得它不靠谱。


2、大小保险公司理赔无差距,条款无高低,服务无优劣。


3、一张保单的安全,跟保险公司大小无关,靠的是中国出色的监管制度。


如果你还有保险问题,欢迎留言或者直接咨询保险派派君的在线顾问。


买保险,选大公司还是小公司?


想要了解更多关于具体哪一款保险产品或者保险公司的信息,请直接在微信公众号中输入该产品或公司的名称即可(ღ( ´・ᴗ・` )比心)


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