保证续保20年,好医保又出新版本了!


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好医保,又出新版本了!


保证续保20年,好医保又出新版本了!


新产品名叫好医保·长期医疗险20年版本,顾名思义,这是款可以保证续保20年的长期医疗险。


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还记得今年4月,保监会发布了“长期医疗险费率调整通知”。


彼时,保险派派君还断言,要不了多久,医疗险市场就是长期医疗险的天下了。


然而最终,我还是被冰冷的现实打脸了。


由于长期医疗险的理赔风险高,监管的态度一直比较谨慎,8个多月过去了,市面上的长期百万医疗仍然屈指可数。


仅有的几款能保证续保10年以上的产品,设计也都很保守,保障性方面有明显的缺陷。


比如保证续保20年的平安e生保·长期医疗险,不仅缺少院外特药、质子重离子保障,也不支持住院垫付,最重要的是,20年到期后,续保需要审核。


总之,和超越保2020、尊享e生等主流医疗险相比,除了保证续保期长一点以外,其他方面都被甩开了一条街。


时隔这么久,又迎来一款保证续保20年的好医保·长期医疗险(20年版),保障能否有所突破呢?


保证续保20年,好医保又出新版本了!


先说结论,和同为20年保证续保期的平安e生保·长期医疗险相比,好医保20年版有进步,但进步有限。


首先,平安e生保没有的外购药和质子重离子保障,以及住院垫付,好医保20年版都给补上了。


  • 外购药

外购药,指的是医院没有,需要到外面购买的药物。


外购药在很多疾病——尤其是癌症的治疗中,使用非常普遍。


这些药物通常很贵,像是治疗乳腺癌的“赫赛汀”,一个月就要2万5,如果全都要自己掏腰包,恐怕没几个人用得起。


可以这么说,不报销外购药的百万医疗险,都是有缺陷的。


而好医保20年版的外购药保障,可以报销93种癌症特效药,在扣除1万元的免赔额后,按90%的比例报销。


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虽然报销比例只有90%,但是能够将外购药纳入保障范围,这在20年保障续保期的百万医疗险上还是头一回,已经算是不错的进步。


  • 质子重离子

质子重离子保障方面,在上海质子重离子医院接受质子重离子治疗,扣除免赔额后,可按100%比例赔付。


这个没什么大问题。


  • 住院垫付

好医保20年版的住院垫付取名和其它医疗险不同,叫“先行垫付”。


但不管叫啥名儿,保障内容都差不多,当你没钱付医疗费时,可以向保险公司申请垫付住院押金。


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和其他保证续保10年以上的产品相比,补齐以上三项保障后的好医保20年版,确实有一定的优势。


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但是,如果和超越保2020、好医保6年版这些主流百万医疗险相比,好医保20年版,仍然存在很多不足。


保证续保20年,好医保又出新版本了!


1、重疾理赔门槛提高,外购药保障削弱


说来也奇怪,主流的百万医疗,基本都做到了重疾0免赔。


但是几款保证续保10年以上的产品,无论是一般医疗,还是重疾医疗,都有一万元的免赔额。


好医保20年版,外购药也连带着设置了1万元的免赔。


还有上面说的,外购药只报销90%,赔到手的钱,肯定也要打个折扣。


举个例子:由于常年吸烟,小明不幸得了肺癌,住院一共花了65万。


其中50万在医保目录范围内,可以报销18万;剩下15万在医保目录范围外,医保不报销。


此外,还需外购抗癌药可瑞达,药费28万,算下来,治病总花93万。


如果小明买的超越保2020,由于重疾0免赔,外购药也是按100%报销,最终自费:0元


但如果小明买的是好医保20年版,因为有1万元的免赔额,再加上外购药只报销90%,最终自费:3.8万元


2、续保需审核


好医保20年版,20年保证续保期届满时,需要经保险公司审核同意,才能接着续保。


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言外之意是,等20年续保期满了,如果保险公司觉得你年龄太大或者健康状况太差,有权拒绝为你续保。


这一点,其实真的让人有些没安全感。


有意思的是,如果20年到期时,产品已经停售,虽然不能续保,却可以免健康告知、免等待期投保公司其他医疗保险产品。


产品未停售,续保要审核;产品停售,反而可以无审核续保新品。


那岂不是产品停售更好?


这显然是违反正常逻辑的,我也想不通保险公司为何这样设计。


3、保费更贵


另外,好医保20年版的保费,也会比主流百万医疗更高一些。


40岁之前,保费差距并不明显,但40岁之后,好医保20年版就明显要贵很多。


以50岁为例,超越保2020,只要824元,而好医保20年版,50岁男性,初次投保保费为1052元,如果是续保的话,就更贵了,要1303元。


更何况,这还不是最终的价格。


当赔付率过高时,保险公司还有权提高保费,每年最高可上涨30%。



这么算下来,好医保20年版本的价格,就不太有优势了。


当然话说回来,保费过高这一点,其实是由长期医疗险自身的性质决定的。


众所周知,很多疾病需要长期治疗,即使可以治愈,患过病的人,再次患病的几率也更高。


保期为1年的短期医疗险,如果当年出现较高的赔付率,可以通过停售,在下一年把患过病的人筛出去,这样就能很好地控制理赔风险。


而保期为20年的长期医疗险,由于没法剔除患过病的人,赔付风险会远大于短期医疗险,就需要用通过价格来弥补。


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总结一下,好医保·长期医疗险20年版,算是比下有余,但比上不足。


在补齐外购药、质子重离子,以及住院垫付后,好医保20年版的保障性确实比平安e生保等长期医疗险更加完善。


但和超越保2020等主流医疗险相比,重疾理赔门槛高、续保条件更严格、性价比不高等问题还是很突出的。


保险派派君的建议是,如果你相对年轻,身体健康状况良好,购买超越保2020,尊享e生等主流医疗险肯定更合适。先买上保障,然后再慢慢等更好的长期医疗险出现。


如果你已经50多岁,健康状况也不太稳定,那么好医保长期医疗20年版,也可以考虑。


但是在好医保之前,一定要仔细确认自己的健康状况!仔细确认自己的健康状况!仔细确认自己的健康状况!(重要的话说三遍


说实话,对于好医保系列的产品,我其实一直都颇有微词。


因为好医保系列产品的理赔,实在是为人诟病。


好医保一向对核赔卡得很严,甚至偶尔出现一些无理拒赔的案件,在业内争议很多。


也是因此,我后来很少再跟人推荐好医保,毕竟生病已经够糟心了,谁也不愿意理赔时再遇到什么麻烦。


所以,如果一定要购买好医保,请务必保证自己“历史清白”,否则,会给理赔埋下巨大的隐患。





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