厉害了,这款产品重疾理赔后还能赔身故?


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最近,信泰又上了一款新的重疾险,叫如意甘霖,是按重疾旧定义执行的产品。


先前说过,从11月5日开始,所有上新的重疾险都将按新规执行。


所以这个“漏网之鱼”,大概率是信泰提前向监管备案,然后又在近期发布的。


其实信泰三剑客的性价比已经到顶,我一直认为,很难再出现更好的产品。


那么,信泰在这个节骨眼上又发布一款这样的产品,有什么用意呢?


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以下是如意甘霖的产品形态:

厉害了,这款产品重疾理赔后还能赔身故?


1、基础保障


重疾60岁前额外70%保额,轻症和中症每次分别赔50%、65%保额。


虽然比达尔文3号和超级玛丽3号max差点儿,但是放到整个市场,这个比例已经相当高了。


2、癌症额外赔付


主流重疾险的癌症二次保障,一般只对癌症额外赔付1次,间隔期后,癌症新发、复发、转移、持续,都能再次赔付。


但是如意甘霖,把癌症额外赔付次数拓展到了2次。


保障性肯定更好一些,但实际提升是非常有限的。


目前,治疗癌症的手段越来越先进,患者3年存活率也在不断提升,想拿到二次赔付,并不算困难。


但是想拿到第三次赔付,难度就相当高了。


因为癌症一旦复发或转移,病人很难再次挺过去。只有极少数惰性癌症,可以长期带癌生存,有较大概率能以“癌症持续”拿到第三次赔付。


所以,癌症赔付次数的提升,不应当有太高的溢价。


我做了个试算,30岁男性,买50万保额,保终身,30年缴费,附加癌症拓展保障后,如意甘霖保费高出600元。


同样的投保条件,超级玛丽2号max附加癌症二次赔付后,贵了470元。


也就是说,多花了130元,换来多赔一次癌症。这个价格不能算贵,但也谈不上划算。


这里顺带提一点,如意甘霖只有癌症拓展保障,没有心血管重疾二次保障。


对于心血管疾病高危人群来说,选择性会更少一些,但是对绝大多数人没有什么影响。


3、特别身故保险金


我一向不建议大家投保带身故的重疾险,因为这样的产品重疾和身故只能二赔其一。


但是如意甘霖有个可选保障,完美地避开了这个问题。


如果确诊重疾后身故,仍然可以按保额的一定比例进行赔付,具体比例如下:


厉害了,这款产品重疾理赔后还能赔身故?


比如,隔壁老王不幸得了胃癌,获赔50万,三年半后又挂了,还可以再赔30万。


等于是多了一项身故保障。


但是不同于普通的寿险,这项身故保障的限制非常多。


第一,挂掉之前必须得重疾;第二,确诊重疾5年以后再挂,才能拿到100%保额。


相比于普通的寿险,保障显然是大打折扣的。


当然,划不划算肯定要结合价格来看。


30岁男性,买50万保额,保至70岁,30年缴费,附加特别身故关爱金以后,保费高出1010元。


如果单独购买瑞泰瑞和2020定寿,同样50万元,保至70岁,30年缴,每年668元。


特别身故关爱金的保障远不如定期寿险,但是价格却比后者高出50%以上,性价比差了不是一星半点。


所以这项保障,纯粹就是个噱头,完全没有必要附加。


综合而言,如意甘霖的整体保障性很好,各方面的保障,和“老大哥”超级玛丽3号Max最为接近。


两款产品的主要区别在体现在以下两个方面:

厉害了,这款产品重疾理赔后还能赔身故?


中轻症赔付比例上,60岁前超级玛丽3号Max更高,60岁后如意甘霖更高;癌症额外保障上,超级玛丽3号Max的赔付比例更高,如意甘霖的赔付次数更多。


整体来说,超级玛丽3号Max的保障更实用一些,但差别极小,完全可以忽略不计。


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抛开价格去谈保障性,肯定有失公允。


这里,我们拿信泰三剑客,和如意甘霖做了个对比:


如意甘霖的价格,和超级玛丽3号Max最接近,无论是否附加癌症拓展保障,差价都在50元以内,可以忽略不计。


保障性几乎一样,价格也相差无几,如意甘霖完全可以看作超级玛丽3号Max的翻版。


不过,这不代表如意甘霖可有可无,因为它有个不可替代的优点:支持保至70岁,而且不用捆绑身故。


目前,重疾险市场上的主流产品,基本都只支持保终身,这样的产品已经缺席很久了。


同样是30岁男性,买50万保额,选基础责任,30年缴费,保终身价格5835元,而70岁定期只要3830元,每年便宜2005元。


对于预算有限的人来说,这款产品可以说是目前最佳,也是唯一的选择。


相比于信泰三剑客,如意甘霖的性价比完全不输,但是也没有什么突破。


产品最大的意义,还是在于提供了保至70岁的选择,给了投保人更多的选择。


预算紧张,又想做高保额的朋友,选它!









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