买了消费型重疾险,没生病钱就白花了?

经常有粉丝咨询保险派派君:

买消费型重疾险,如果没出险,钱就打水漂了?

消费型重疾险只能保定期,不能保终身?

身故了,消费型重疾险一分钱不赔?

……


看来,大家对消费型重疾险的误解很深啊。


今天保险派派君就来聊聊,买消费型重疾险,钱是不是打水漂了。


本文主要内容如下:

什么是消费型重疾险

消费型重疾险也能“返钱”

消费型重疾险VS返本型重疾险,该选哪个?

保险派派君总结



01

什么是消费型重疾险?


所谓消费型重疾险,就是指在保障期间内,如果得了合同约定的疾病,就能赔付相应保额;如果在保障期未出险,到期合同终止,所交保费与保单保额不会返还。


以前的消费型重疾险,大多数都是定期的,比如保20年、30年或保至70岁、80岁等等。


但现在有很多消费型重疾险,可以保至终身了。


比如信泰人寿的如意人生守护(英雄版),可以保至70岁,也可以保至终身。


返还型重疾险:是指合同保障期内,如果发生合同约定疾病,按照合同赔付相应保额;若在保障期间没生病,保险公司会返还给你一笔钱。


也就是大家常说的有病治病,没病返钱。


消费型重疾险与返还型重疾险最大的区别就是:假如没有生大病,会怎样?


相比之下,消费型重疾险的优点很明显:保费便宜。


下面,保险派派君就以信泰人寿的如意人生守护(英雄版)为例,这款产品是可以自由选择要不要附加返还的。


买了消费型重疾险,没生病钱就白花了?


从上面表格我们可以看到,同一款产品,保费价格竟然相差4000多。


也许有人会说:贵就贵点,反正不出险保险公司会把钱还给我,不像消费型,如果不生病,保费就白交了。


其实呢,如果不带返还,这笔钱未必也就白交了……



02

消费型重疾险也能“返钱”


这是真的吗?


因为所有的长期保险都有现金价值,比如长期重疾险、长期寿险、年金险等。当然,消费型重疾险也是有现金价值的。


现金价值的意思就是:我们退保时,能拿回来多少钱。


有一些终身消费型保险,到一定年龄现金价值还是挺高的。


如果到了那个时候,觉得自己身体不错,不大可能得大病,退保也能拿回大部分保费,现金价值超过已交保费也不是没可能的事。


我们以光大永明嘉多保为例,30岁男性,50万保额,交30年,保终身,每年保费8585元。

买了消费型重疾险,没生病钱就白花了?


我们可以看出,从70岁开始,现金价值就超过了已交保费。这么一算,相当于白捡了前面几十年的保障啊。


消费型保险最大的优势就是价格非常便宜。但即便如此,还是有很多人沦陷在“有病赔钱、没病返钱”的返还型保险中,无法自拔……



03

消费型重疾险VS返还型重疾险,我们该选哪个?


生病了赔钱,没生病还能返本,这样一看,返还型重疾险不是更好吗?


当初保险公司也是这样想抓住消费者“不想吃亏”的心理推出的返还型重疾险。


然而,羊毛出在羊身上。


为什么会返钱?


因为你多交了一笔钱给保险公司,到期后保险公司再将那笔钱返给你。


也就是说:返还的那笔钱,就是自己曾经多交的钱。


多交的钱,是否能连本带利拿回来?


不一定!


有一个前提,是要在保障期内没有出现过理赔,才能拿回。


如果出现过理赔,就没得返了,多交的钱就等于打水漂了。


也就是说,出险了就等于用返还型的价格买了消费型保险,多花了不少冤枉钱。


下面,保险派派君就拿一款返还型重疾险和消费型重疾险给大家算笔账。


买了消费型重疾险,没生病钱就白花了?


我们从上面的表可以看出,同样是50万保额,交15年,保30年。


爱X分是4150元,晴天保保超越版是775元,爱X分的保费是晴天保保超越版的5倍。


而且晴天保保超越版的保障责任比爱X分全面很多。


轻症,晴天保保超越版赔40%,爱X分是20%


中症,晴天保保超越版赔60%,爱X分没有。


而且,少儿高发的重疾,晴天保保超越版也比爱X分多得多。


很多疾病,晴天保保超越版可以赔双倍保额,可是爱X分压根不保。


另外,晴天保保超越版还可以每年增保额,每2年递增20%,最高可递增至200%。


也就是说买50万保额最高可赔到100万,而这爱X分只能赔50万,要是真出险了,你说哪个更有用?



04

保险派派君总结


总之,保险派派君一般都不推荐返还型的重疾险。


相比之下,保险派派君更喜欢消费型重疾险,或者带身故责任的重疾险。


因为我们买保险的初衷是为了抵御风险,如果为了返还保费而忽略保障内容,无疑是本末倒置了。


最后,保险派派君再强调一下,买重疾险最重要的就是买保额,建议保额买到50万以上。


保额买够后,如果预算足,就把保障期限选为终身,最后再根据实际情况选择附加责任。


如果你还有保险问题,欢迎留言或者直接咨询保险派派君的在线顾问。


买了消费型重疾险,没生病钱就白花了?


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