买了消费型重疾险，没生病钱就白花了？

经常有粉丝咨询保险派派君：

买消费型重疾险，如果没出险，钱就打水漂了？

消费型重疾险只能保定期，不能保终身？

身故了，消费型重疾险一分钱不赔？

……

看来，大家对消费型重疾险的误解很深啊。

今天保险派派君就来聊聊，买消费型重疾险，钱是不是打水漂了。

本文主要内容如下：

什么是消费型重疾险？

消费型重疾险也能“返钱”

消费型重疾险VS返本型重疾险，该选哪个？

保险派派君总结

什么是消费型重疾险？

所谓消费型重疾险，就是指在保障期间内，如果得了合同约定的疾病，就能赔付相应保额；如果在保障期未出险，到期合同终止，所交保费与保单保额不会返还。

以前的消费型重疾险，大多数都是定期的，比如保20年、30年或保至70岁、80岁等等。

但现在有很多消费型重疾险，可以保至终身了。

比如信泰人寿的如意人生守护（英雄版），可以保至70岁，也可以保至终身。

返还型重疾险：是指合同保障期内，如果发生合同约定疾病，按照合同赔付相应保额；若在保障期间没生病，保险公司会返还给你一笔钱。

也就是大家常说的有病治病，没病返钱。

消费型重疾险与返还型重疾险最大的区别就是：假如没有生大病，会怎样？

相比之下，消费型重疾险的优点很明显：保费便宜。

下面，保险派派君就以信泰人寿的如意人生守护（英雄版）为例，这款产品是可以自由选择要不要附加返还的。

从上面表格我们可以看到，同一款产品，保费价格竟然相差4000多。

也许有人会说：贵就贵点，反正不出险保险公司会把钱还给我，不像消费型，如果不生病，保费就白交了。

其实呢，如果不带返还，这笔钱未必也就白交了……

消费型重疾险也能“返钱”

这是真的吗？

因为所有的长期保险都有现金价值，比如长期重疾险、长期寿险、年金险等。当然，消费型重疾险也是有现金价值的。

现金价值的意思就是：我们退保时，能拿回来多少钱。

有一些终身消费型保险，到一定年龄现金价值还是挺高的。

如果到了那个时候，觉得自己身体不错，不大可能得大病，退保也能拿回大部分保费，现金价值超过已交保费也不是没可能的事。

我们以光大永明嘉多保为例，30岁男性，50万保额，交30年，保终身，每年保费8585元。

我们可以看出，从70岁开始，现金价值就超过了已交保费。这么一算，相当于白捡了前面几十年的保障啊。

消费型保险最大的优势就是价格非常便宜。但即便如此，还是有很多人沦陷在“有病赔钱、没病返钱”的返还型保险中，无法自拔……

消费型重疾险VS返还型重疾险，我们该选哪个？

生病了赔钱，没生病还能返本，这样一看，返还型重疾险不是更好吗？

当初保险公司也是这样想抓住消费者“不想吃亏”的心理推出的返还型重疾险。

然而，羊毛出在羊身上。

为什么会返钱？

因为你多交了一笔钱给保险公司，到期后保险公司再将那笔钱返给你。

也就是说：返还的那笔钱，就是自己曾经多交的钱。

多交的钱，是否能连本带利拿回来？

不一定！

有一个前提，是要在保障期内没有出现过理赔，才能拿回。

如果出现过理赔，就没得返了，多交的钱就等于打水漂了。

也就是说，出险了就等于用返还型的价格买了消费型保险，多花了不少冤枉钱。

下面，保险派派君就拿一款返还型重疾险和消费型重疾险给大家算笔账。

我们从上面的表可以看出，同样是50万保额，交15年，保30年。

爱X分是4150元，晴天保保超越版是775元，爱X分的保费是晴天保保超越版的5倍。

而且晴天保保超越版的保障责任比爱X分全面很多。

轻症，晴天保保超越版赔40%，爱X分是20%

中症，晴天保保超越版赔60%，爱X分没有。

而且，少儿高发的重疾，晴天保保超越版也比爱X分多得多。

很多疾病，晴天保保超越版可以赔双倍保额，可是爱X分压根不保。

另外，晴天保保超越版还可以每年增保额，每2年递增20%，最高可递增至200%。

也就是说买50万保额最高可赔到100万，而这爱X分只能赔50万，要是真出险了，你说哪个更有用？

保险派派君总结

总之，保险派派君一般都不推荐返还型的重疾险。

相比之下，保险派派君更喜欢消费型重疾险，或者带身故责任的重疾险。

因为我们买保险的初衷是为了抵御风险，如果为了返还保费而忽略保障内容，无疑是本末倒置了。

最后，保险派派君再强调一下，买重疾险最重要的就是买保额，建议保额买到50万以上。

保额买够后，如果预算足，就把保障期限选为终身，最后再根据实际情况选择附加责任。

如果你还有保险问题，欢迎留言或者直接咨询保险派派君的在线顾问。