性价比最高的意外险下架了,我们还有哪些选择?


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之前最推荐的成人意外险,众惠大护法意外险,50万和100万的版本,昨天已经正式下架。


还没投保的朋友也别急,因为又有新产品来接班了……


新来的同样优秀,叫大护甲意外险。


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大护甲有两个版本:A款和B款。很有意思的是,这两个版本来自于不同公司。


也就是说,除了名字以外,两款产品其实没有半毛钱关系。


大护甲A款是长安保险推出的,我猜长安本来后期还想上个B款,所以才提前占坑。


却没想到被大家人寿抢先一步,上架了同名的B款。


保险产品名称是没有版权的,所以这种蹭热度的事情也是时有发生。


最经典要属重疾险市场,两年内至少出现了五款不同版本的超级玛丽……


不过,这些都是保险公司的营销策略,对于我们来说,叫什么名字并不重要,产品够不够好才是重中之重。


说回产品,大护甲A款有4个版本,B款有5个版本。


意外险一般建议大家直接买高保额,所以这里只选取了50万和100万的版本。


性价比最高的意外险下架了,我们还有哪些选择?


无论是身故保障,还是意外医疗保障,两款产品都是顶格设计,毫无疑问,是第一梯队的产品。


B款的保障和A款如出一辙,抄袭痕迹很重,只有少数细节上有一些差别。


1.一般交通意外额外保障,A款更好


一般交通意外保障,50万元的版本,两款产品额外保额都是50万元,没有什么差别。


但是100万元的版本,A款仍然有50万元额外保障,B款则取消了额外保障,也就是说,如果交通意外发生身故,A款可以赔150万,B款只能赔100万。


2.航空意外额外保障,B款更优


至于航空意外额外保障,大护甲B款50万和100万的版本,保额分别是100万和300万元,是A款的2倍和3倍。


大多人数一年可能也坐不了几次飞机,这个影响不大。


总的来说,50万元的版本两款产品差别不大,但是100万元的版本,A款更有优势一些。


此外,两款产品免责条款上有差别。大护甲B款的免责条款基本都是意外险的常规条款,比如投保人对被保人的故意杀害、因故意犯罪行为导致的意外身故等,没什么好说的。


但是A款,还“私自”添加不少非常规的免责条款,如下:


性价比最高的意外险下架了,我们还有哪些选择?


比如一般的意外险,对因精神障碍引起的意外免责。


而大护甲A款,只要处于精神障碍期,所有意外都免责。


举个例子,发病期的精神病人乘坐汽车发生意外,由于意外和精神疾病没有直接关联,大部分意外险都会赔,但是大护甲A款不赔。


再比如第5条关于意外医疗的免责,发生的意外涉及到第三方责任,通常是不影响意外医疗理赔的,但是A款也予以免责。


如果说其他几个免责条款我们还可以不在意,这一条肯定不能忽视。


像是车祸、高空坠物、工伤一类的常见意外,大多都会涉及第三方责任。


设计这样的免责条款,明显就是不肯承担责任。


好在这部分的免责仅针对意外医疗,对意外身故/伤残,不做限制。


做个总结吧,两款产品的基础保障比较接近,设计上算是各有千秋,不过A款的赔付限制更多一些。


性价比最高的意外险下架了,我们还有哪些选择?


从价格来看,无论50万还是100万的版本,B款都比A款高出9元。


虽然航空意外保障对大多数人来说用处不大,但是更宽松的免责条款肯定是有用的。


50万元的版本,多花9块钱换个安心,肯定是划算的,所以这个版本,毫无疑问选择B款。


但是100万元的版本,A款多了一个交通意外额外赔50万,价格还比B款少9元。整体性价比谁更高,其实很难说,大家主要根据自己的风险偏好进行选择。



另外,对于家庭支柱,个人更建议选择100万的版本。


无论哪款产品,相比于50万元的版本,100万元的版本不仅身故保额翻了一番,意外医疗的报销范围也从“社保内”升级到了“社保外”,多花的一百多块,物超所值。


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这里,再提示投保意外险时的一个小细节。


作为杠杆最高的险种,意外险每年的保费只要一两百,不过一旦发生保险事故,就可能涉及几十万,甚至上百万的赔款。


因此,保险公司对意外身故的理赔核查相当严格,放水的可能性很小。


为了不给后期理赔埋下隐患,需要严谨对待职业告知。


大部分意外险,会限制1-3类职业,比如今天提到的两款产品,如果从事的是4类及以上职业,就不能投保。


那么,如何确定自己的职业类别呢?


根据不同的投保流程,我们可以把意外险分成两类。


第一类:投保时要求直接填写职业。这种情况比较省事,直接选择自己的职业,然后提交,就能知道是否符合要求。


第二类:虽然有职业限制,投保却不要求直接填写职业,这种情况我们需要自行判断是否符合投保要求。


一般来说,每个公司都会有自己的职业分类表,可以根据表格,来确定自己的职业类别。


不过,职业类别表在业内并不统一,同一个工种,在A公司是3类职业,到了B公司,可能就变成了4类职业。


所以,投保时一定要“精准匹配”,不能参照其他公司的职业分类。






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