了解年金险的人,都会赞同:买年金真香啊~

 
前几天有粉私信我们,说能不能写点年金险的内容。
收到你的请求了,马上安排!嘻嘻~
 
在粉丝至上的我们,大家有什么想看想问的内容,都可以告诉我们哦~
 
01
金险不像重疾险那样比较模块化、标准化。
 
所以很多时候并没有最好产品一说,甚至有些时候都不能横向对比。
 
这也给产品测评和大家理解产品增加了难度。
 
看了一些年金险的文章后,我和大师兄一直都不甚喜欢,总感觉不够核心。
所以,今天这篇文章,我可是花了很大力气构思。
 
务求用幸运的方式,简单直白,直戳核心,给大家讲一些外面看不到的核心知识。
我先打个底,有些表述,不是完全精确的。
 
比如收益率和不可能三角的表述。
 
因为我一切都是为了满足以下宗旨:
既要简单直白,又要直戳核心,还要容易理解。
 
所以,各位客官有疑问的话,多交流,轻拍砖。
02
故事的开头,我们要先知道什么是年金险。
 
年金险也是人寿保险的一种,它的分类多种多样。
 
但总的来讲,年金险一般都具有以下几个特点:
 
  • 年金险的收益不高,但是收益稳定;
  • 年金险需要长期坚持才能体现复利的力量,前几年退保都会损失本金;
 
理解了年金险的表皮,我们讲两个核心的东西。
 
1、预定利率≈最终的复利收益≈最终IRR
 
预定利率是影响年金险收益的最关键因素,预定利率越高,年金险最终的收益就越高。
 
目前,银保监会规定年金险的预定利率已经从最高4.025%下降到了3.5%。
 
不过,什么是预定利率?
 
我们可以简单理解为,预定利率就是保险公司在设计年金险产品时,预计最终给到投资者的收益率。
 
所以,预定利率≈最终的复利收益。
 
要注意,我说的是,最终的复利收益,不是某个阶段的收益率。
 
年金险是一个长期甚至终身领取的产品。
 
在不同年龄领取、不同缴费方式、返还时间早晚等都会影响不同阶段的实际收益率。
 
所以,我们一般用内部收益率IRR来衡量不同情况下的收益率。
 
关于IRR的原理和演算,我就不展开了。
 
因为大家肯定不会,也没必要自己亲自去算。
 
还是沿用幸运学社一贯说大白话的风格。我们用例子来说明:
 
如果大家看到表格上写,到60岁时IRR=2.8%,80岁时IRR=3.4%,
那就代表这款产品在领取到60岁的时候,实际收益是2.8%的复利收益,
在领取到80岁的时候,实际收益是3.4%的复利收益。
大部分年金险前期的IRR都是很低的,都要经过很多很多年,才会靠近预定利率。
2、年金险的不可能三角
 
但凡理财投资,都逃不开一个名为“不可能三角”的理论。
 
也就是说,理财产品中,收益性、流动性、安全性这三者不可皆得。
 
想要又安全收益率又高还能随存随取的产品,趁早洗洗睡吧,这是不可能的,哈哈~
 
年金险也是这个道理。
 
通过调节投资的不可能三角的关系,来设计出不同特性的年金险。
 
有的着重养老需求,保证了产品能一直领,并且保证了领取的最低年限,但牺牲了流动性;
有的着重流动性,交了几年就开始返还或回本比较快,满足流动性需求,但却牺牲了收益率;
还有的将几个要素都设计得很均衡,每个要素都不差,但也都不突出。
总之,年金险可以很复杂,但只要抓住不可能三角,理解和对比起来就会轻松很多。
03
理解清楚上面两个年金险最最最重要的知识点后,大家已经可以专业避坑了。
 
如果有人给你推荐年金险,就看他知不知道上面两个知识点就好了。
 
讲完核心知识,我们继续讲年金险的其他“小知识”。
 
1、纯年金VS万能账户
 
我们按照是否带万能账户,可以将年金险划分为纯年金险和带万能账户的年金险。
 
纯年金险在投保的时候就将领取的金额、领取期限、领取时间、现金价值、身故金等要素都固定了。
 
通过这些要素,我们可以很方便算出产品的IRR。
 
而带万能账户的年金险,就是在纯年金险的基础上,附加一个万能账户。
 
如果每期返还的年金不领取,就会进入万能账户二次生息。
 
带万能账户年金险的IRR计算,要通过年金进入万能账户后产生的收益来综合换算。
 
回到我们说的关键知识点。
 
不管是否带万能账户的产品,产品最终的实际收益率,其实都约等于预定利率。
 
记住这点,很重要千万不要被万能账户的高结算利率蒙蔽。
 
带不带万能账户,更多只是影响产品的特性而已。
纯年金险因为固定了领取金额等要素,所以可以规避未来利率下行的风险,收益确定性更高。

带万能账户的年金险则可以对万能账户进行追加和部分领取保费,更灵活,但要忍受未来万能账户结算利率波动的风险。
一个是收益确定性,一个是灵活性,各有优劣。
2、保底利率&演算利率&结算利率
 
大家是不是对这三个利率很懵逼??
 
不用担心,继续跟着我的思路来。
 
保底利率指的是写进合同的万能账户的最低收益率。
 
也就是无论如何,保险公司的万能账户一定能够给到你的收益率。
 
演算利率一般分高中低三档次,是保险公司在产品宣传的时候用来做利益演算表用的,不代表最终可以实现的收益。
 
结算利率是保险公司的万能账户实际给到投资者的收益率,会定期公布在官网上,大家可以自行查询。
 
要注意的是,结算利率是不保证的。
 
现在结算利率是5%,但过十年后可能只有2%也是可能的。
 
3、结算利率&实际收益率
 
结算利率只是针对万能账户部分,不能代表整个年金险产品的实际收益率。
上面也说了,带万能账户的年金险的实际收益率,要通过年金进入万能账户二次生息后,才能换算出来。
 
实际算出来的收益率(IRR)是要比万能账户的结算利率要低的。
 
所以,看年金险产品的实际收益率,要用IRR来算,不能被万能账户的结算利率迷倒哦。
 
04
年金险真是个复杂的产品。
 
因为可以利用不可能三角来设计不同的产品特性。
 

为了说清楚上面的这些关键问题,我可是花了很大力气的。

所以,快表扬我......
 
大师兄说了,年金险除了看收益率,还要看需求匹配度。
 
这才是更专业的玩法。
 
欢迎大家找大师兄玩。
 
不过,相信大家看完这篇干货文章,也能成为一个年金险小专家啦~~
 
什么?!我讲的这么直白,还看不懂?
 
那就再看一遍。
 
anyway~~~有任何不懂,都欢迎留言或私信我们。
 
下一期,我们将给大家测评和推荐几款热门的网红年金险。
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