了解年金险的人，都会赞同：买年金真香啊~

前几天有粉私信我们，说能不能写点年金险的内容。

收到你的请求了，马上安排！嘻嘻~

在粉丝至上的我们，大家有什么想看想问的内容，都可以告诉我们哦~

年金险不像重疾险那样比较模块化、标准化。

所以很多时候并没有最好产品一说，甚至有些时候都不能横向对比。

这也给产品测评和大家理解产品增加了难度。

看了一些年金险的文章后，我和大师兄一直都不甚喜欢，总感觉不够核心。

所以，今天这篇文章，我可是花了很大力气构思。

务求用幸运的方式，简单直白，直戳核心，给大家讲一些外面看不到的核心知识。

我先打个底，有些表述，不是完全精确的。

比如收益率和不可能三角的表述。

因为我一切都是为了满足以下宗旨：

既要简单直白，又要直戳核心，还要容易理解。

所以，各位客官有疑问的话，多交流，轻拍砖。

故事的开头，我们要先知道什么是年金险。

年金险也是人寿保险的一种，它的分类多种多样。

但总的来讲，年金险一般都具有以下几个特点：

年金险的收益不高，但是收益稳定；
年金险需要长期坚持才能体现复利的力量，前几年退保都会损失本金；

理解了年金险的表皮，我们讲两个核心的东西。

1、预定利率≈最终的复利收益≈最终IRR

预定利率是影响年金险收益的最关键因素，预定利率越高，年金险最终的收益就越高。

目前，银保监会规定年金险的预定利率已经从最高4.025%下降到了3.5%。

不过，什么是预定利率？

我们可以简单理解为，预定利率就是保险公司在设计年金险产品时，预计最终给到投资者的收益率。

所以，预定利率≈最终的复利收益。

要注意，我说的是，最终的复利收益，不是某个阶段的收益率。

年金险是一个长期甚至终身领取的产品。

在不同年龄领取、不同缴费方式、返还时间早晚等都会影响不同阶段的实际收益率。

所以，我们一般用内部收益率IRR来衡量不同情况下的收益率。

关于IRR的原理和演算，我就不展开了。

因为大家肯定不会，也没必要自己亲自去算。

还是沿用幸运学社一贯说大白话的风格。我们用例子来说明：

如果大家看到表格上写，到60岁时IRR=2.8%，80岁时IRR=3.4%，
那就代表这款产品在领取到60岁的时候，实际收益是2.8%的复利收益，
在领取到80岁的时候，实际收益是3.4%的复利收益。

大部分年金险前期的IRR都是很低的，都要经过很多很多年，才会靠近预定利率。

2、年金险的不可能三角

但凡理财投资，都逃不开一个名为“不可能三角”的理论。

也就是说，理财产品中，收益性、流动性、安全性这三者不可皆得。

想要又安全收益率又高还能随存随取的产品，趁早洗洗睡吧，这是不可能的，哈哈~

年金险也是这个道理。

通过调节投资的不可能三角的关系，来设计出不同特性的年金险。

有的着重养老需求，保证了产品能一直领，并且保证了领取的最低年限，但牺牲了流动性；

有的着重流动性，交了几年就开始返还或回本比较快，满足流动性需求，但却牺牲了收益率；

还有的将几个要素都设计得很均衡，每个要素都不差，但也都不突出。

总之，年金险可以很复杂，但只要抓住不可能三角，理解和对比起来就会轻松很多。

理解清楚上面两个年金险最最最重要的知识点后，大家已经可以专业避坑了。

如果有人给你推荐年金险，就看他知不知道上面两个知识点就好了。

讲完核心知识，我们继续讲年金险的其他“小知识”。

1、纯年金VS万能账户

我们按照是否带万能账户，可以将年金险划分为纯年金险和带万能账户的年金险。

纯年金险在投保的时候就将领取的金额、领取期限、领取时间、现金价值、身故金等要素都固定了。

通过这些要素，我们可以很方便算出产品的IRR。

而带万能账户的年金险，就是在纯年金险的基础上，附加一个万能账户。

如果每期返还的年金不领取，就会进入万能账户二次生息。

带万能账户年金险的IRR计算，要通过年金进入万能账户后产生的收益来综合换算。

回到我们说的关键知识点。

不管是否带万能账户的产品，产品最终的实际收益率，其实都约等于预定利率。

记住这点，很重要。千万不要被万能账户的高结算利率蒙蔽。

带不带万能账户，更多只是影响产品的特性而已。

纯年金险因为固定了领取金额等要素，所以可以规避未来利率下行的风险，收益确定性更高。

带万能账户的年金险则可以对万能账户进行追加和部分领取保费，更灵活，但要忍受未来万能账户结算利率波动的风险。

一个是收益确定性，一个是灵活性，各有优劣。

2、保底利率&演算利率&结算利率

大家是不是对这三个利率很懵逼？？

不用担心，继续跟着我的思路来。

保底利率指的是写进合同的万能账户的最低收益率。

也就是无论如何，保险公司的万能账户一定能够给到你的收益率。

演算利率一般分高中低三档次，是保险公司在产品宣传的时候用来做利益演算表用的，不代表最终可以实现的收益。

结算利率是保险公司的万能账户实际给到投资者的收益率，会定期公布在官网上，大家可以自行查询。

要注意的是，结算利率是不保证的。

现在结算利率是5%，但过十年后可能只有2%也是可能的。

3、结算利率&实际收益率

结算利率只是针对万能账户部分，不能代表整个年金险产品的实际收益率。

上面也说了，带万能账户的年金险的实际收益率，要通过年金进入万能账户二次生息后，才能换算出来。

实际算出来的收益率（IRR）是要比万能账户的结算利率要低的。

所以，看年金险产品的实际收益率，要用IRR来算，不能被万能账户的结算利率迷倒哦。

年金险真是个复杂的产品。

因为可以利用不可能三角来设计不同的产品特性。

为了说清楚上面的这些关键问题，我可是花了很大力气的。

所以，快表扬我......

大师兄说了，年金险除了看收益率，还要看需求匹配度。

这才是更专业的玩法。

欢迎大家找大师兄玩。

不过，相信大家看完这篇干货文章，也能成为一个年金险小专家啦~~

什么？！我讲的这么直白，还看不懂？

那就再看一遍。

anyway~~~有任何不懂，都欢迎留言或私信我们。

下一期，我们将给大家测评和推荐几款热门的网红年金险。

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好看的人都在看哦~

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为了说清楚上面的这些关键问题，我可是花了很大力气的。

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为了说清楚上面的这些关键问题，我可是花了很大力气的。

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