两年降一半,定期寿险的降价太疯狂了


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昨晚,一个老客户问到,定寿的价格怎么降了这么多?


他还拿出前年投保的百年定惠保保单,和近期上线的华贵大麦2021对比,价格差距确实很大。


这位客户今年32岁,两年前投保的是百年人寿定惠保,50万保额保到60岁,30年的缴费期每年要交1015元。


而华贵大麦2021,50万保额只要545元一年(30岁男性投保、30年缴费期保至60岁)


差不多降了一半。


看着这么大的价格差,这位客户动了退保的念头,想着退了两年前买的百年定惠保,改投华贵大麦2021。


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退保重投定期寿险,合适吗?


要想回答这个问题,首先得弄明白寿险价格的变化趋势。


为此,我把2018年到现在的热门产品都找了出来,列了个表,做个纵向对比。


两年降一半,定期寿险的降价太疯狂了


从表中可以看出,定期寿险的价格,并不是均匀地下降,而是先快后慢,最后稳定在一个范围内。


这个趋势,从折线图上看着更明显。


两年降一半,定期寿险的降价太疯狂了


18年至19年,定寿的降价幅度是很大的。在18年底,华贵大麦定寿入场之前,100万的保额,保费都要两千元以上。


而到了19年底,投保国富的定海柱1号,100万保额只要一千出头,价格已经拦腰折断。


那两年是定寿市场成长最快,也是竞争最激烈的两年。


由于定寿只保身故,保障责任非常简单,无法像重疾险那样靠提升保障内容来吸引用户,要想抢占市场,只有一条路可走。


那就是降价。


不过,价格战终究不是长久之计,定期寿险的保费再怎么降,也是有底线的。


这个底线,就是成本,总不能亏本卖吧?


所以,我们能看到,到了2020年,定期寿险的降价幅度,已经明显放缓了。


就拿新出的华贵大麦2021来说,价格比几个月前出的鼎诚定海柱2号还贵上一点儿。


而另一款新品,横琴人寿的擎天柱5号,更是更改了策略,放弃了价格战。


可见,这个水平的定价,已经让保险公司变得谨慎起来。


未来会不会再降,我也不敢肯定,但可以明确的是,即使再降,也不过降个几十块钱,降到1千元以下,几乎不可能。


考虑到投保年龄增长会带来保费增长,每长一岁,同等条件下,保费就会高出一些。


两年降一半,定期寿险的降价太疯狂了


因此,当下这个时机,如果打算退保重买,价格上是不会吃亏的。


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退保重买,能省多少钱?


以开篇的那位客户为例:他两年前买的百年人寿定惠保,50万保额保到60岁,每年要交1015元,刚好要交到60岁期满。


按他的意思,把手里的百年定惠保退了,然后买100万的华贵大麦2021。现在是32岁,100万保额保至60岁,缴费期选“交到60岁”,每年的保费是1172元。


多了50万的保额,只涨了157元,还是很划算的。


如果保额不变,依旧投50万,每年只要586元,可以省429元。


之前的保费才交了2年,退保损失也是可以接受的。更何况过去两年也享受了旧保单的保障,不算亏。


如果确定要退保重买,一定要注意,先投保,后退保!


首先,寿险也是有健康告知的。如果急匆匆地退了保,还没来得及投保新产品,身体就出了问题,影响就大了。


还有,就算新产品已经成功投保,也要等待期过了再退保。


寿险通常有90~180天的等待期,如果在等待期内因疾病身故,是得不到赔偿的。


因此,在置换产品时,一定要先投保新品,等过了等待期,再去退老产品。


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市面上的产品鱼龙混杂,怎么买才能不踩坑呢?


首先是,“能不能买”,这需要看健康告知投保须知


不符合健康告知,那就买不了。


此外,投保须知中关于职业、年收入、有无社保、最高投保限制等规定,也需要满足。


所以我们要根据自己这些实际情况,对号入座去挑选自己能买的产品。


然后是,“能不能赔”,这需要看免责条款。


不同产品的免责条款是不一样的,但以下3条,每款产品都有,我称之为常规3条。


(1)投保人对被保险人的故意杀害、故意伤害;


(2)故意自伤、故意犯罪或者抗拒依法采取的刑事强制措施;


(3)被保险人自本合同成立或者合同效力恢复之日起两年内自杀。


除此之外,有的保险产品还会规定“酒驾不赔”、“无证驾驶不赔”、“吸毒不赔”、“战乱造成的死亡不赔”等等。


这些,并不单纯是保险公司为了“不赔”而增加条款,而是为了限制投保人、被保险人的某些行为,防范一定的道德风险。


如果一款产品的免责条款中只有常规3条,那就可以闭着眼睛买。


最后一步就是比产品,自然是哪一款性价比更高就选哪款。


目前我比较推荐以下三款,都是非常有竞争力的好产品。


两年降一半,定期寿险的降价太疯狂了

(点击查看大图)


  • 华贵大麦2021

对于大部分朋友来说,大麦2021是最好的选择。


保费最低不说,免责条款也只有常规3条,是定寿里面最宽松的。


而且,在正常的身故全残保障的基础上,如果是在法定节假日,因航空意外身故全残,可以拿到3倍保额的赔偿金,因轮船、地铁等公共交通意外身故全残,也能拿到2.5倍保额的赔偿金。


相当于送了份节假日交通意外险。


而且,华贵大麦2021还有个“定期寿险转换权”。

只要剩余的保障时间不少于5年,就可以申请转换成同类新品。


转换的时候,可以用保单的现金价值来抵扣新产品的保费,而且不需要重新健康告知。


唯一遗憾的是,大麦2021的健康告知相对严格一些,像是肺结节、肝炎、慢性酒精中毒,都不能直接投保,而且,体型偏胖,BMI过高的,也有保额限制。


如果健康状况不达标的朋友,可以考虑瑞泰瑞和2020或擎天柱5号。


  • 瑞泰瑞和2020

瑞泰瑞和2020的健康告知,真的特别宽松。


不管是甲状腺结节、乳腺结节、肺结节,还是乙肝大三阳、小三阳,都可以不用健康告知直接投保。


唯一的缺点就是,等待期太长了,要180天。


  • 横琴擎天柱5号

横琴擎天柱5号也是个不错的选择,虽然保费比其它两款都高,但它的保障更好。


除基础的身故全残保障外,擎天柱5号还有自带的两个附加保障,分别是,“特别关爱身故保险金”和“猝死关爱保险金”。


特别关爱身故保险金:如果不幸全残,180天后又身故了,额外给付20%保额。


猝死关爱保险金:不幸猝死,额外给付30%保额。


保障性上,擎天柱5号比其它两款产品更强,适合看重额外理赔的朋友。


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最后再强调一下寿险的重要性吧,一直以来,我们平台重疾险的成交率是远远高于定寿的,每个月定寿的保单数量,甚至只有重疾险保单量的四分之一。


大家不够重视定寿,原因有很多。比如觉得寿险是身故才赔,很不吉利;或者是觉得自己生活环境很安全,没有对身故的恐惧。


归根结底,是风险意识还不够完备。


风险的发生,没有概率高低,就是0和1的区别。而定寿所保障的身故风险,它的破坏力是波及到整个家庭的。


既然我们都想到了要做保障,为什么不做到尽善尽美呢?


希望广大成年人在投保重疾险的时候,同时备下一份定寿!







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