新规后第一款产品正式上线,真让人大跌眼镜!


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保险界近期最大的新闻,莫过于新规后第一款重疾险的正式上线。


这款产品,是由横琴人寿推出的粤港澳大湾区重疾险


作为新定义下的首款产品,粤港澳大湾区重疾险承载了很多人的期待。


那么,它的保障和性价比究竟如何呢?可以跟着保险派派君一起来看看。


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不同于大多数重疾险,粤港澳大湾区重疾险是一款“大湾区特供”的产品,只有广东部分地区的人才能买。


大湾区,全称是粤港澳大湾区,指的是围绕伶仃洋的城市群,包括香港、澳门两个特别行政区,以及广东的广州、深圳、珠海、佛山、惠州、东莞、中山、江门、肇庆。


地图上看着,更形象一点儿。


新规后第一款产品正式上线,真让人大跌眼镜!


这里是我国的经济重心和开放前沿,也是保险行业的实验田。


为了深化保险行业的改革和产品创新,国家允许保险公司针对粤港澳大湾区单独开发重疾险和医疗险,但仅限大湾区内销售。


这就是大湾区重疾险的由来。


除了投保地区,这款产品的保障,也是为当地人量身定做的。


所以,这款产品和将来全国通行的新规重疾险,肯定会有所差别。


不过管中窥豹,透过这款大湾区重疾险,咱们也能大致猜猜以后的重疾险长啥样。


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横琴的这份粤港澳大湾区重疾险,分为A、B两款。


从保障内容看,A款比较原始,B款更接近现在的主流产品。


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基础保障上,A款只保了重疾新定义规定的28种重疾和3种轻症。


这么原始的重疾险,保险派派君已经很久没见过了。


而B款,形态相对接近当前热销的重疾险:100种重疾+18种中症+36种轻症。


中轻症赔付比例刚刚达到合格线:轻症30%,中症50%/60%。


受限于监管,三种法定轻症,赔付比例不得高于30%的保额,这个没办法动。


不过本来还抱有希望,以为保险公司会提高非法定轻症的赔付比例,现在看这也只是奢望,这款产品显然对所有的轻症一视同仁。


讲真,30%、50%/60%的轻中症赔付比例,相当于两年前的市场水平,跟当下主流产品的45%、60%相比,差距还是挺明显的。


另外,法定轻症不包括原位癌,产品也没有在轻症病种中额外添加。也就是说,得了原位癌,这款产品是不赔的。


特殊保障上,AB两款产品都添加了大湾区高发重疾的保障:8种特定疾病,可以额外赔50%保额。


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以上8个病种中的前7种,在大湾区的发病率高于全国平均水平,最后一种则是当地高发的一种肝炎。


把发病率高于全国平均水平的几种重疾拿出来额外增加保障,这还是个挺不错的创新,值得全国推广。


另外,还有两项特殊保障,是B款独有的。


第一,成人和老人特疾保障:18岁~60岁,确诊16种成人特定重疾,额外赔付50%保额;61岁及以上,确诊8种老年特疾,额外赔付50%保额。


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其中红色标注的,属于新定义中最高发的28种法定重疾。


可见,这24种特疾的质量,还算不错。


不过,成人特疾和老年特疾保障并不稀奇,就不多赘述了。


第二,重疾额外赔付100种重疾,如果投保前10年出险,可以额外理赔50%。


50%的额外赔付的比例还算差强人意,但是额外赔付的时间限制,实在有些短了。


“投保前10年”,相比于目前主流产品的“60岁前”,差了不是一星半点。


总的来说,这份粤港澳大湾区重疾险,除了8种大湾区高发疾病保障还算新颖外,并没有其它吸引人的地方,整体保障性很一般。


03


新规后的重疾险,保障不如旧产品,我个人倒也不意外。最关键的是,新产品的价格有没有下降。


重疾险会不会降价,从3月的新定义意见征求稿公布就引起热议,一直到新规正式落地,也没有一个公认的答案。


现在,答案来了。


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在保障落后的情况下,粤港澳大湾区重疾险的价格,不降反升。


A款就不谈了,保障太差,没有可比性。


拿B款来说,同样是基础保障+身故,比保达尔文3号还贵了1千多。


要知道,达尔文3号可是当前重疾保障的天花板,额外理赔、轻症、中症的赔付比例方面,哪一个不是吊打粤港澳大湾区重疾险?


就拿额外理赔来说,达尔文3号是“60岁前重疾出险,额外赔付80%保额”,而粤港澳大湾区重疾险B款,只有“前10年额外赔50%”。


更何况,达尔文3号还有癌症二次赔,心脑血管二次赔可选,而粤港澳大湾区重疾险,啥也没有。


按理说,新规后的重疾险,轻症赔付只有30%,甲状腺癌和原位癌也不赔,理赔成本大大降低,保费应该下降才是。


但这款产品,不降反升,很多人都想不明白。


事实上,保险产品的定价,除了看疾病发生率、赔付成本之外,还要看保险公司的经营策略。


保险派派君在“重疾新规为什么出台”中就说过,当前的重疾险市场,其实是不健康的。


现在的保司们大打价格战,用低价抢客户,毕竟不长久之计。


从这款产品的定价就能看出,极有可能,保险公司们会借着这次重疾新定义的推出,改变经营策略,不准备打价格战了。


所以,不要对新产品降价,抱有太高期待。


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04


横琴人寿推出的这款粤港澳大湾区重疾险,不管是保障性还是性价比,都没有什么亮点。


作为重疾新定义发布会后的第一款重疾险,显然没能打出“开门红”。


如果想买重疾险,就目前的情况而言,买新显然不如买旧。


新规已经开始执行,市场上的几款主流的旧产品,也已“时日无多”。


还想购买的朋友,建议尽快下手。


旧产品还是给大家推荐信泰三剑客昆仑健康保2.0



1、信泰三剑客


目前处于重疾险第一梯队的,仍然是信泰三剑客:超级玛丽2号Max,达尔文3号以及超级玛丽3号Max。


这三款产品,保障都做到了极致,价格也适中,是购买重疾险的首选。


注重心脑血管疾病保障,选达尔文三号;


想要更高比例的中轻症赔付,选超级玛丽3号max;


没什么特殊需求,追求保费性价比的,直接选超级玛丽2号max。


大部分人群,可以根据自身需求和偏好,在以上几款中直接三选一。


2、健康保2.0


但是有两种特殊情况,选健康保2.0更加合适。


第一,预算有限,又想做高重疾保额。


高性价比的重疾险中,健康保2.0是少数能保定期,又不用捆绑身故的产品。同样的保额,保至80岁会比保终身便宜15%-20%,大大降低了缴费压力。


第二,患有甲状腺结节1-2级。


甲状腺结节1-2级并不是很严重的疾病,很多重疾险原本都能标保。但是目前,第一梯队的产品纷纷收紧了核保政策,比如信泰三剑客:未行活检的甲状腺结节,最优的核保结论也是除外承保。


而健康保2.0,对符合要求的1-2级甲状腺结节,仍可以标保。罹患甲状腺癌,直接按重疾理赔。


所以,这两种情况,我认为购买健康保2.0更加划算。


另外,有两个挺重要的消息要通知大家。


消息一:信泰决定,12月1日后投保的重疾险,生效日期统一延迟到明年1月1日,等于是变相延长了保单的等待期。


所以要购买信泰三剑客的朋友,尽量在月底前就完成投保。


消息二:健康保2.0,预计将于12月30日下架。


这款产品下架后,市场上很难再找到一款可以既能保定期,又能对1-2级甲状腺结节标保的替代产品了,所以有需求的朋友也要抓紧了。


最后还要强调一句,想购买旧产品的朋友,尽量不要拖延到最后一天投保。因为最后一天投保人数过多,系统容易崩溃。


尤其是需要人工核保的朋友,尽快预约顾问老师吧。








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