保障期不断突破,保证续保20年的百万医疗值得选择吗?


八月份的时候,保险派派君给大家测评了一款产品——太平洋安享百万,这是市面上首款保障期达到10年以上的产品,也为长期医疗险的陆续上架拉开了序幕。


随后,平安健康也推出了一款新的百万医疗——e生保·长期医疗,而且保证续保期又一次突破,达到20年,这也是目前市场上续保时间最长的百万医疗。


保证续保时间越长,当然越让人安心,不过对于保险公司来说,这样的产品未来可能面临巨大的赔付压力。


所以为了进行合理风控,产品的投保规则和保障性通常做得比较保守。


一直以来都有不少朋友咨询e生保·长期医疗,响应大家的需求,今天我就来做个测评吧。


一、e生保·长期医疗的保障性怎么样


以下是e生保·长期医疗的产品形态:

保障期不断突破,保证续保20年的百万医疗值得选择吗?

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核心保障内容和报销规则,e生保·长期医疗和主流的产品差不多,但是在保障细节上,确实存在一些小瑕疵。


和目前主流的百万医疗险相比,e生保·长期医疗的差别主要体现在以下几点:


1、等待期拉长


众所周知,普通百万医疗险的等待期在30天左右,而e生保·长期医疗的等待期延长到了90天。


由于产品保证续保期高达20年,拉长等待期也是合理的风控手段,是可以理解的。


另一款保障期在10年以上的产品太平洋安享一生,等待期同样是90天。我个人推测,90天等待期,后续将成为超长期医疗险的常规设定。


所以这一点,严格来说都算不上瑕疵。


2、无院外特效药保障


以前和大家说过,治疗癌症经常会用到靶向药。但是由于价格昂贵,医院的医保额度通常难以负担,所以医院很少进这些药品。患者如有需要,往往只能通过药店购买。


没有这项保障,就意味着外购药无法报销。这一点我个人是比较介意的。


3、没有质子重离子保障


质子重离子是目前治疗癌症最先进的方式,但是价格昂贵,一个疗程的费用高达27万元。


目前,质子重离子治疗项目几乎已经是主流百万医疗的标配,但是e生保·长期医疗依然没有包含。


不过这一点,是完全有办法补救的。


目前,不少保险公司都推出了质子重离子单项保障,而且价格很低,一年一般也就十几块,所以可以单独购买,补全保障。


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4、设置了保证续保期的总额


先前含有保证续保条款的百万医疗,一般都只设置年度限额,但是e生保·长期医疗,除了年度限额外,还规定了保证续保期内的限额——800万。


也就是说,保证续保的20年内,累计报销额度不能超过800万。


那么,20年的时间,八百万额度到底够不够用呢?


我们以常见的六大重疾为例,通过资料搜集、咨询专科医生,我归纳总结了下面这张表格:


保障期不断突破,保证续保20年的百万医疗值得选择吗?

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如果按治疗方式进行划分,目前重疾主要可以分为两种。


第一种:关键治疗集中在短期。比如乳腺癌,常规治疗方式是手术切除+放化疗,这些治疗通常一年内可以完成。至于后续,即便还要用到药物治疗,费用也比较低。


第二种:需要接受长期稳定的治疗。比如尿毒症,如果没有进行肾移植,每周需要3-4次透析,年年如此,不能停止。但是,这种需要维持长期治疗的方式,单次的花费往往不会很多。


我整理的表格中,重疾治疗费用并不是绝对精确,不过也是经过我多方考证的,大致还算客观。


但是,每个患者的情况不同,比如进行手术治疗,正常费用在10万元左右,但是个别病人在治疗过程中产生并发症等情况,总费用可能就达到了15万。


所以为了让大家“安心”,这里我做了个“高花费”的极端假设,如果在这种案例中,800万元的额度仍然够用,那么e生保·长期医疗总限额的影响,就可以忽略不计。


假设小A在未来某一天会得一种严重疾病,按照目前的医疗物价水平,社保报销后,每年还要花费30万元,而且需要连续治疗五年(事实上,社保报销后,每年还要花费30万元且需要连续多年需要高花费的疾病,极其少见)。


按照我国当前10%左右的医疗通胀率来计算,理论上,同等的医疗条件,投保后每一年对应的费用如下:


保障期不断突破,保证续保20年的百万医疗值得选择吗?

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如果小A投保当年就得了这种疾病,那么前五年他的医疗费用只要183万元;如果是在投保第16年确诊该种疾病,五年内产生的总费用为765万元,仍然没有超过800万。


所以结论也就很明显了,纵然是这种花费巨大的极端情况,最后也没有超出限额。一般性的重疾医疗,根本不用担心800万的额度不够用。


所以我认为,长期医疗,没有总限额当然最好,但是有限额,只要额度足够,也没什么实际影响。


这里做个总结吧,e生保·长期医疗,虽然看起来有一些瑕疵,但是我认为真正影响较大的是不含院外靶向药,这确实给保障性打了一些折扣。至于其他的小瑕疵,影响其实不是很大。


二、e生保·长期医疗价格怎么样?


普通百万医疗的定价方式一般是每5岁划分一个年龄段,同一年龄段的费率相同。


但是e生保·长期医疗,不同的年龄费率都不一样。


这里,我选取了几个比较具有代表性的年龄:


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太平洋的安享百万,虽然保障期达到15年,但是价格是相对较高的。


但是e生保·长期医疗的价格却有一定优势,尤其是0-5岁,费率只要四五百块,比安享百万便宜得多。即使是对标目前市场上性价比最高的主流产品,也不逊色。


九尾有话说


说白了,e生保·长期医疗就是通过牺牲保障,来换取20年的“高枕无忧”。


这样的产品划不划算呢?


我觉得见仁见智吧。每个人都有自己的风险偏好,如果追求长期稳定,那么选择这种主打保障期的产品还是不错的;如果更希望保障性全面一些,那么目前市场上的超越保、尊享e生2020等,都是更好的选择。


我的个人建议是,如果还没买百万医疗,可以根据自己的风险偏好进行选择。


如果已经买了超越保、尊享e生这样的产品,就不用急着替换了,毕竟这些产品的保障性确实更胜一筹,相信后续市场上还会推出保障性更优秀的长期医疗险,可以等那时候再进行替换。







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