2021年2月前买重疾险看这篇就够了(史上最牛重疾险即将没了)

重疾新规,终于定了。


从11月5日起,所有上新的重疾险,将全部按照新规执行。


而市场上原有的旧产品,会在2021年1月31日前全部停售。


用不了两个多月,重疾险就会换上新颜。


在接下来的这段时间里,市场势必会掀起一番风云之争。


保险派派君建议,这个时候,千万别瞎买,因为重疾险的水太深了,一不小心就被忽悠掉坑里了。


兵来将挡水来土掩。今天保险派派君就会给一个应对方案,告诉大家怎么应对,怎么买。


本篇文章较长,但对于想买重疾险,真心在意保障的人来说绝对值得一看。


本文主要内容如下:

重疾新定义,这些改变你必须要知道

新定义前后最好的重疾险,一网打尽

保险派派君总结



01

重疾新定义,这些改变你必须要知道


关于重疾险新定义的解读,保险派派君月初就已经写过了,感兴趣的朋友,可以翻看之前的文章。


今天保险派派君再把大家最关心的问题,再做一次梳理:


1.重疾新、旧定义哪个更好?


对消费者而言,新规有利有弊。


有利改变主要是对理赔标准的规范和优化,并不影响全局。


有一些新定义较好的疾病,比如冠状动脉搭桥术,以前必须要开胸才能赔,但现在从“开胸”变成了“切开心包”,理赔条件也更符合当下医学技术水平了。


而不利调整的影响,却是拳拳到肉的,比如将甲癌从重疾划为轻症,产品保障性就要打折了。


2.新定义之后的产品,会降价吗?


这个问题众说纷纭。从长远来看,应该还有下降空间。


但是短期来看,恐怕很难大幅下跌,尤其是保终身的重疾险。


重疾险的定价是个复杂的过程,取决于发生率、利率、费用率,是多因素决定的结果。


但可以确定的是,价格不会有太大变化。


保险派派君提醒大家需要注意的是,改革前、后的重疾险,责任和功能都有变化,所以它俩是不一样的东西。不一样的东西,自然也无法比价。


3.新产品VS旧产品,怎么买?


保险派派君说句掏心窝的话,如果你打算过几年再买重疾险,可以再等等,几年后的新定义的重疾险也会比较成熟。


如果你打算现阶段就投保重疾险,建议活在当下,现在先投保一份。理由如下:


旧标准下,轻症赔付比例更高(旧版不限,可达50%甚至更高,新版设上限,30%)。


旧标准下,罹患中轻度甲状腺癌,符合条款规定,依然会按重疾赔付,赔得更多。


风险不等人,买得早就能更早获得保障。重疾险等待期大多是90天,现在投保,让保障提前加持。


4.现在买旧定义的产品,定义实行了,还能按老定义理赔吗?


可以。


重疾险是一份长期合同,签订之后就无法修改了。


你买的是旧定义的产品,出险时就按照旧定义来理赔。


不会受到新规的影响。 



02

新定义前后最好的重疾险,一网打尽


按新规执行的产品,目前还没有发售,保险派派君估计第一批新产品大概在15—20天后获得核准批复,如果顺利,大家可能会在下个月看到新定义重疾险。


新产品批复快,旧产品下架速度就会快,能不能买到旧产品,真的要拼手速了。


因为不清楚目前在售的产品什么时候会下架,所以,这次保险派派君整理了几款性价比较高的重点产品,给大家提供一个购买顺序。


正在考虑或要买的朋友,千万不要错过了最后的末班车,直接从这些产品中选一款就好,因为这些产品是多年行业竞争的结果,即便闭着眼睛随便挑一款,也差不到哪里去,所以不用太纠结。


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第一梯队榜单

第一梯队里的产品,大优势是保障责任好,杠杆高,赔付比例高。另外,轻/中症赔付更是达到了市场最优水准。

代表产品:达尔文3号、超级玛丽3号MAX


第二梯队榜单

第二梯队的产品整体上要逊于第一梯队,亮点是保费便宜,性价比较高。

代表产品:超级玛丽2号MAX健康保2.0


第三梯队榜单

重疾多次赔付+癌症二次赔,保障全面无死角

代表产品:守卫者3号 、信泰如意人生守护英雄版


为什么是6款产品,挑选依据是什么呢?


这些重疾险能被挑出来,主要依据这些参数:


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在所有的因素中,保额是最重要的。


重疾险只要满足了理赔条件,就直接赔保额。


因此,保额的高低就决定了重疾险能够起到多大作用。


在预算有限的情况下,一定要先把保额做足,再考虑其他因素。


在保障期限上,有条件的话,保险派派君建议直接买一份终身保障。


因为年龄越大,重疾的发病率越高。


在重症保障方面,银保监会已经规定了25种必须包含的、最高发的重疾病种,以及它们的理赔条件。


这一块是已经规范过的,无需太过担心。


但罹患概率比重疾高得多的轻、中症,银保监会并没有严格规定,所以不少保险公司存在高发轻症缺失的情况。


结合保险公司的理赔报告,以及疾病数据,保险派派君总结了十大高发轻症。


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拿到一款产品,大家可以根据轻症、中症疾病列表一项一项进行核对。


除了看病种全不全,赔付比例高不高,还要看理赔条件是否合理。


再往下的其他保障,保险派派君就不展开来细说了,如有问题可留言或直接咨询保险派派君的在线顾问。


大家可以根据预算及需求,按照优先次序来选择产品。


下面我们来看这几款产品的详细介绍:


第一梯队产品:适合大多数家庭,保障既实用又全面,赔付比例高


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超级玛丽3号Max达尔文3号


从保障性来看,超级玛丽3号max和达尔文3号不相上下,均处于市场巅峰水准。目前,还没有其他产品可以媲美。


两款产品额外保障上的相同点,是重疾60岁前均额外赔付80%保额,极早期恶性肿瘤额外赔1次,以及二次癌症、心血管疾病赔150%保额。


不同之处在于超级玛丽3号max主打高比例赔付:轻症最高55%,中症最高75%;达尔文3号主打高发疾病多次赔:中度脑中风、不典型心梗、微创冠脉搭桥及介入等高发中轻症,均额外赔付1次。


哪个更实用呢?


买哪一款都不吃亏。只有有一点微小的区别。


如果有心脑血管遗传病史,或者有抽烟、喝酒、熬夜习惯的朋友,建议选择达尔文3号。


如果没有相关病史,平时生活习惯比较好,建议考虑超级玛丽3号Max。


另外,如果投保这两款产品,都建议附加癌症二次赔。很实用,并且价格很极致。


第二梯队产品:适合预算有限的人群,性价比高,有一定竞争力。


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超级玛丽2号MAX:性价比标杆


超级玛丽2号Max是一个非常灵活的产品。它可以只保“轻中症重疾”,它的赔付力度要高于行业大部分水准。


110种重疾,赔1次,60岁前赔160%保额;25种中症,赔2次,每次赔60%保额;50种轻症,赔3次,每次赔45%。都是目前重疾险里赔付比例最高的。


综合素质非常能打。同时也可以带癌症二次赔。


无论首次重疾是不是癌症,第二次重疾只要确诊癌症,就能再拿一大笔钱(120%保额)。


如果预算比较少,可以先买“轻中症+重疾”,把保额做足。


预算充足,也可以就癌症二次赔付加上。


昆仑健康保2.0:保至80岁首选


这款产品同样保障全面,而且极具价格优势。曾经是市面上数一数二的热门产品。


后来之所以被超越,主要是没有重疾保额的额外理赔,以及附加癌症二次赔的价格不够极致。


但是这款产品本身的基础保障,是足够优秀的,即便已经诞生一年多,依然不输新产品,可以放心选择。


投保条件非常宽松,1-6类职业都能投保。


可选责任种类也非常多。比如癌症二次赔、少儿特疾额外赔,成人特疾额外赔,重大疾病额外赔10%等等。


如果你要买的话,保险派派君建议只要基础保障,不要加可选的附加责任,这样是最划算的。


第三梯队产品:适合预算比较充裕的人群,重疾多次赔付,保障全面无死角。


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守卫者3号:不分组多次赔重疾险首选


守卫者3号 是一款责任很丰富的重疾险:额外赠送保额, 癌症多次赔付,重疾险多次赔付。


保险派派君给它的定位,就是重疾险里面的“轻奢款”。价格不算便宜,但是各项保障细节都很出彩。


首先,这是一款不分组的多次赔付型重疾险。


其次,重疾前15年额外理赔50%的保额,轻症、中症保障没有明显缺失。


再次,它的癌症多次赔付很特别。如果患癌1年后,还没治好,不管是持续、复发、转移还是新发,都能领30%保额。最多领3次,也就是90%保额。


总之,守卫者3号既适合成年人又适合孩子。保障全面,该有的都有,如果你想选一款保障全面的产品,买它!


信泰如意人生(英雄版):保障最全面


如意人生守护(英雄版)一个显著的特点就是赔得多。


轻症赔45%,中症赔60%,癌症二次赔是120%,算是重疾险中赔付比例比较高的。


重疾多次赔付,每次重疾赔付后保额可增长20%,最高200%,不过需要额外加费。


对于身故责任,它有两个方案可选,一个是选身故赔保费,一个是选身故赔保额。


如果选这款产品,推荐大家选身故赔保额。因为它保费没有增加多少,但可以换一次100%赔付保额的机会,还是很值得的。


相比它的保障来说,价格也很有优势。


如果想选一款含身故的多次赔付重疾,又想要保障更好,推荐信泰如意人生守护(英雄版)。



03

保险派派君总结


上面的这些产品,都是扛把子级别,应该也是2021年2月之前最后一次更新了。


正在考虑或打算买重疾险的朋友,尤其在意甲状腺理赔、轻症高赔付比例的话,现在是个很不错的投保时机。


毕竟风险不等人,买得早就越早拥有保障。


另外,投保时一定要看清楚条款和健康告知,愿大家都能获得满意的保障。


如果你有什么保险问题,欢迎留言或直接咨询保险派派君的在线顾问。



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想要了解更多关于具体哪一款保险产品或者保险公司的信息,请直接在微信公众号中输入该产品或公司的名称即可(ღ( ´・ᴗ・` )比心)


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