这款高性价比的重疾险能保定期,但是99%的人都买不了


1


1


和谐健康的福乐保,前段时间动静不小。


据说这款产品,除了性价比能和“信泰三剑客”媲美,还有一个很大的亮点:支持保至70岁,而且不用捆绑身故。


这半年来,第一梯队的重疾险已经陆续下架了定期版本,所以这款福乐保,可以说是目前市场上的“孤品”,也难怪一上架就炸开了锅。


那么,福乐保到底适不适合作为定期重疾险的首选呢?还是一起来看看吧。


福乐保产品形态解读


下图是福乐保和信泰三剑客的产品形态对比:


这款高性价比的重疾险能保定期,但是99%的人都买不了

(点击查看大图)


保障性方面,无论是重疾还是中轻症,福乐保和超级玛丽2号max都很接近,非要说有什么区别的话,也只体现在一两个小细节上。


超级玛丽2号max的相对优势是极早期恶性肿瘤可以多赔一次;福乐保的优势则是61岁前重疾多赔70%,额外赔付时间比超级玛丽2号max多1年,比例也高出10%。


整体保障性的差别过于细微,完全没必要纠结。


从价格来看,两款产品同样相差无几。


这款高性价比的重疾险能保定期,但是99%的人都买不了

(点击查看大图)


30岁男性买30万保额,不附加任何可选项,福乐保比超级玛丽2号max贵了几十块,基本可以忽略不计。


因此,从性价比来看,福乐保不比信泰三剑客更优秀,但确实也没有落下多少。


当下,信泰三剑客的定期投保通道已经关闭,如果预算有限,又想做高保额,福乐保保至70岁的定期,是不是就成了最佳选择呢?


保定期的性价比确实高,但却不是最佳选择,我的理由有三。


第一,福乐保的癌症二次和心血管重疾二次赔付捆绑销售


信泰三剑客,以及之前的钢铁战士1号、无忧人生2020等主流产品,癌症二次和心血管二次赔付都能分开选择,用户可以根据自己的需求,灵活添加。


但是福乐保对两种重疾的二次保障,却是捆绑销售的,要么都买,要么都不要。


这样的限制,对于想要准备同时附加两项保障的朋友,倒是没什么影响,但如果只想要附加其中一项,恐怕就有些不爽了。


比如一些女性朋友,本身身体就比较健康,也没有心血管疾病家族史,得一次心血管重疾都是小概率事件,更别说用上二次赔付了。


这种情况,如果想附加癌症二次保障,还得同时买下心血管重疾二次保障,是不是就很吃亏?


所以,这虽然还算不上什么硬伤,但总归也是一个小瑕疵,至少我个人是不太喜欢捆绑销售的。


第二,福乐保的健康告知过于严格


福乐保的健康告知极其严格:


这款高性价比的重疾险能保定期,但是99%的人都买不了

(点击查看大图)


首先,绝大部分重疾险都包含健康检查异常的问询,但通常只会问到一年或两年内的异常情况。


福乐保直接问了3年,有些严苛了。


毕竟一般人不太可能将检查报告保留三年,具体检查结果,也难以长期记忆。


因此,问询的时间跨度长达三年,并不是那么合理。


其次,目前市场上已经很很少有问及抽烟、喝酒情况的产品了。因为这些都属于生活习惯,即使被保人要隐瞒,保险公司也难以举证,条款形同虚设。


但是福乐保,仍然把这两条强加了上去。


再次,福乐保对投保人的固定收入有要求。


这款高性价比的重疾险能保定期,但是99%的人都买不了


每年固定收入小于9万元,无法投保该产品。


对收入设置门槛,一是为了防止骗保,二是为了确认被保人有持续缴费的能力。


但是9万元的门槛,是不是有些太高了?


要知道,目前中国绝大部分城市的人均年收入,都达不到7万元,超过9万的,更是寥寥可数。


第三,福乐保不支持核保


不支持智能核保,也不支持人工核保,应该是这款产品最“神奇”的地方了。


这款高性价比的重疾险能保定期,但是99%的人都买不了

(点击查看大图)


也就是说,健康告知中的情况,但凡有一条不符合,就不能投保。


现实中有多少人能完全符合产品的健康告知呢?


我找来了办公室的十几个同事,让他们根据产品的健告,分别对照自己的健康状况。


结果是全军覆没:没有一个人能够完全符合产品的健康要求。


倒是有两个同事身体还算健康,但是其中一个在一年前的体检中发现尿酸轻微偏高(其实只是偶发性偏高),另一个,前段时间刚做了痔疮手术。


这些其实都是很小的问题,但是严格来说,也都不符合投保要求……


福乐保的健告本来就严格,还不支持核保,等于是把大多数用户都拒之门外了。


这个操作,很多人都会觉得匪夷所思。


其实售卖这类激进的产品,保险公司的利润是十分微薄的,甚至可能处于倒挂的状态。


推出这些产品的主要目的,也不是直接获利,而是保司可以借此要打开市场,提升品牌知名度。


本身就没有多少利润可图,再额外花费人力成本,去搞个人工核保,保司可能就不乐意了。


和谐健康如此“任性”,大概就是这个道理。说白了,卖多卖少我并没有很在意……



所以,大部分用户,根本不用考虑产品值不值得买,因为他们连产品的投保要求也不符合……最关键的是,保司根本没有给审核机会,不符合,就一刀切。


福乐保这种不留后路的做法,注定它只能成为一款极小众的产品,可以预见,之后的销售量也会相当低迷。


保险派派君解读


最后,说点题外话。


前段时间,和谐健康的一个拒赔案挺火的。


事情的大致经过是,被保人在三家公司买了重疾险,后来在一次肠镜检查时发现了直肠肿物,病理显示肠神经内分泌肿瘤(G1),被保人遂向三家公司申请理赔。


结果,人保和平安两家保险公司都按重疾正常赔付,和谐健康却以“不构成理赔条件”拒赔,原因是被保人的疾病不符合恶性肿瘤的定义。


被保人当然不服,选择了向媒体曝光。


媒体通过大量诱导性的语言,激发了大家对拒赔的不满,甚至不少业内人士也认为和谐健康是在恶意拒赔,提出不要购买这家公司的产品。


但是我认为,仅仅依据一个拒赔案例,就断定公司不靠谱,是有失公允的。


首先,每家保险公司都会有拒赔案例,这一点并不稀奇。


其次,上述案例中的神经内分泌肿瘤,其实一直都是重疾/癌症理赔的灰色地带。


虽然名为肿瘤,却又不在恶性肿瘤旧定义的ICD-10目录中,在保险理赔实务中,属于可赔可不赔的情况。


有些公司核赔尺度比较宽松,直接赔付,当然最好;也有些公司卡得比较严,坚决不赔,其实也没毛病。


因为严格按照合同约定的话,这种疾病确实没有达到理赔标准。


事实上,神经内分泌肿瘤一直是个很特殊的存在。不只是和谐健康,友邦保险、泰康人寿、新华人寿等传统大公司,也都有相应的拒赔案例。


所以这一次,和谐健康被骂得有点冤……


目前,重疾新规也已经明确将“WHO分级为G1级别或更轻分级的神经内分泌肿瘤”移出重疾理目录,所以今后,此类纠纷会越来越少。


今天之所以说到这件事,是不希望大家因为一些不客观的“事实”,而彻底否定一家公司。


最近,我就看到一些自媒体号对该拒赔案口诛笔伐,并且建议不要购买福乐保。其实这个逻辑前提,本身就是有问题的。


虽然我也不主推福乐保,但这并不是因为和谐健康这家公司有什么问题,纯粹是因为产品本身的局限性太大,适合人群太窄。


如果和谐健康之后能出一些更具普适性的好产品,我仍然会全力推荐。


最后再提一句,公司没啥问题,之前买过他家产品的朋友,不用担心~








原创文章,作者:Insurersdata,如若转载,请注明出处:https://insurersdata.net/1328.html

联系我们

400-800-8888

在线咨询:点击这里给我发消息

邮件:admin@example.com

工作时间:周一至周五,9:30-18:30,节假日休息