重疾新规正式实施,现阶段新旧产品应该怎么选?


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有关重疾新规的事宜,目前已经全部尘埃落定。


重疾新规正式实施,现阶段新旧产品应该怎么选?


从本月5号起,所有上新的重疾险,将全部按照新规执行。


而市场上原有的旧产品,会在明年1月31日前陆续下架。


如果对新规的适用范围尚有疑虑,可以看这里:


新规适用范围

已经购买重疾险,或者准备购买市场上的旧产品(11月5日前发售),所有的理赔均按原有的合同约定执行,不受新规影响。但是,本月5号起新发售的重疾险,全部按新规执行。


虽然新规后的第一款产品还没有出现。但是不难猜想,接下去的两个月,市场上会掀起一场新旧产品的风云之争。


关于新规执行前后产品的区别,以前就给大家比较过很多次,今天,再做一次详细的梳理,主要解决以下两个问题:


  • 新规执行前后的重疾险,有什么区别?

  • 新产品VS旧产品,怎么选?


新规执行前后的重疾险,有什么区别?


法定病种数量变化


在原有25种法定重疾基础上,新增了3种法定重疾和3种法定轻症。


新增重疾病种:严重慢性呼吸功能衰竭、严重克罗恩病、严重溃疡性结肠炎。


新增轻症病种:轻度恶性肿瘤、较轻急性心肌梗死、轻度脑中风后遗症。


对于目前主流的线上产品,此次法定病种增加,意义不大。因为绝大部分的主流产品,本身已经包含了这些病种。


比如成人重疾险中热销的信泰三剑客、百年康惠保2.0、健康保2.0等,少儿重疾险中的妈咪保贝、晴天保保超越版等,6个新增的法定病种全部都有。


但是,线下一些传统形态的旧产品,确实可能存在病种缺失的问题,有些在售产品甚至连轻症保障都还没有。新规对病种的规范,主要针对的也是这类产品。


病种定义的变化


新规对部分法定重疾的定义进行了细节调整。


有一些病种调整以后,理赔标准更严格了,比如恶性肿瘤。


重疾新规正式实施,现阶段新旧产品应该怎么选?


先是修改了病种名称:将“恶性肿瘤”改为“严重恶性肿瘤”,意思很明显:只有达到严重程度的恶性肿瘤,才能纳入重疾。


具体到条款,(相比于旧定义)新规除了将TNM分期为Ⅰ期或更轻分期的甲癌踢除重疾目录(下文会单独讲解),还明确规定,以下肿瘤也不在“严重恶性肿瘤”之列:


  • 交界性肿瘤

  • 未发生淋巴结和远处转移且WHO分级为G1级别或更轻分级的神经内分泌肿瘤”


这两类肿瘤是否属于恶性肿瘤,又能否获重疾理赔,过去其实一直存有争议。甚至同一种疾病,不同保险公司也常常出具不同的理赔结论。


此次恶性肿瘤定义的调整,就对这些模糊地带的情况进行了明确界定:过去“可赔可不赔”,现在明确不赔。


所以整体而言,恶性肿瘤的理赔标准是有所提高的。


但是也有一些疾病,理赔更容易了。


最典型的就是对心血管疾病定义的调整,更符合当前医学的趋势。


比如冠状动脉搭桥术:

重疾新规正式实施,现阶段新旧产品应该怎么选?


在旧定义中,冠心病只有进行开胸手术才能理赔;现在,(切开心包)实施微创冠脉旁路移植术,同样能拿到赔付,开胸不再是硬性要求。


也就是说,少数原本可能拿不到赔付的冠心病人,按照新规定义,是可以获赔的。


那么,这里就会衍生出一个问题:如果买的是旧产品,出现上述情况,能不能赔?


其实照样也能理赔,重疾新规还未来,法律其实已先行。


2019年12月1日,《健康保险管理办法》正式出台并实施。


《健康保险管理办法》第二十一条

保险公司在健康保险产品条款中约定的疾病诊断标准应当符合通行的医学诊断标准,并考虑到医疗技术条件发展的趋势。


健康保险合同生效后,被保险人根据通行的医学诊断标准被确诊疾病的,保险公司不得以该诊断标准与保险合同约定不符为理由拒绝给付保险金。”


通俗地说,只要病情客观上达到了重疾范畴,即便没有使用合同约定的诊断标准或者治疗手段,也不影响理赔。


还是以冠心病为例,即使买的是旧产品,只要切开心包,实施了非开胸的微创冠脉旁路移植术,保险公司一样就得赔。


不过也要注意,《健康保险管理办法》实施至今还不到一年,多数保险公司仍然处于政策实施的“缓冲期”。


因此,想拿理赔款可能需要走诉讼。


但是随着时间推移,特别是有新规定义可供参考之后,针对此类情况,保险公司直接赔付会慢慢成为常态。


重疾新规正式实施,现阶段新旧产品应该怎么选?


除了癌症、心血管疾病以外,新规还对脑中风后遗症、良性脑肿瘤、再生性贫血障碍等多种重疾的定义进行了规范,这里不再一一列举。


事实上,重疾定义调整的主要目的,意在规范理赔标准,减少理赔纠纷。


虽然定义调整以后,一些疾病的理赔标准更宽松了,也有一些疾病稍微严格了一些,但是对于大部分投保人而言,这些影响都是可以忽略不计的,不用过于纠结。


三种法定轻症,最高赔付比例不超过30%


轻微脑中风后遗症、极早期恶性肿瘤以及不典型心梗这三种法定轻症,最高赔付比例不超过30%。


这三个病种是轻症的核心三项,占到轻症理赔的95%以上,地位非常关键。


目前市场上主流的重疾险,轻症赔付比例基本都能做到45%,甚至更高。


赔付比例直接降低15%,拿到手的钱很明显就少了,所以这个调整,对消费者很明显是不利的。


甲状腺癌划归轻症,最高赔付不超过30%


从保障性方面出发,甲状腺癌由重疾变为轻症,是新规影响最大的一项调整。


甲状腺癌理赔规则变化

新规前的旧产品,甲状腺癌按照重疾标准赔付;但是新规后的产品,TNM分期为Ⅰ期或更轻分期的甲癌,只能按轻症赔付。


为什么说这项调整影响最大呢?


因为癌症是重疾的大头,约占重疾理赔的60%-70%。


而甲状腺癌,又是发病率最高的癌症。

重疾新规正式实施,现阶段新旧产品应该怎么选?
重疾新规正式实施,现阶段新旧产品应该怎么选?

工银安盛理赔2018理赔数据


甲癌的理赔几乎占癌症的30%-40%


结合癌症在重疾理赔中的占比,所有发生重疾的患者中,有约四分之一的人得的是甲癌。


新规前的甲癌按重疾标准赔付,加上主流产品的额外赔付,前期可以拿到160%-180%保额;而在新规执行后,TNM分期为Ⅰ期或更轻分期的甲癌,最多只能拿30%保额。


同样买50万保额,90万直接变成15万,整整差了5倍,差距显而易见。



对消费者的直接利益而言,新规有利有弊。


不过,有利改变主要是对理赔标准的规范和优化,并不影响全局。


而不利调整的影响,却是拳拳到肉的,仅是将甲癌从重疾划为轻症,产品保障性就要打上八折。


新产品VS旧产品,怎么选?


那么,我们究竟是买新产品好,还是买旧产品好呢?


从保障性上说,新产品明显不如旧产品,所以,如果价格一致,旧产品肯定更有优势。


不过,一些业内人士纷纷猜测,由于保险公司保障成本降低,按新规实施的重疾险,价格可能出现下调。


对于这个问题,保险派派君特意从保险公司上班的同事那儿探了下口风。


结果和我猜想的差不多。


未来,重疾险的价格确实有下调的可能,但是短期内很难再有变化。


目前主流的重疾险,其实已经处于地板价,保司盈利十分微薄。不少爆款产品,甚至还处于倒挂状态,常常发售没多久,就匆忙下架。


所以,按新规执行的重疾险,保障成本虽然更低一些,降价空间也十分有限。


而且即使有小幅的降价空间,保险公司也不会直接把底价亮出来(这和保险公司的营销策略有关)。


我们可以回想一下近几年互联网保险价格的走势。


互联网保险刚兴起的时候,产品价格优势还不大,后来,保司之间的竞争越来越激烈,产品性价比也开始不断攀升。


直到2020年年初,重疾险才降至底价,至今仍处于横盘状态。


这个阶段,前后经历了3年左右,是十分漫长的。


所以我个人猜测,新产品上架初期,价格会和目前的旧产品差不多,但是后期有小幅下降的可能。


看到这里,一些人可能会想,等新产品发售,也不急着买,可以先等一等,看看未来降价的空间有多大。


但是别忘了,我们的年龄每增长一岁,保费也会上涨一个档次,到最后,等来的降价可能还没保费升得快……


更何况,你也不知道风险什么时候会来。


所以“等一等”的做法,是非常不明智的。


有需要,就要尽快下手。


至于新旧产品的选择,个人建议雨露均沾。


旧产品和新产品搭配组合,按1:1或者3:2的比例配置,比如准备买50万保额,那么可以考虑新旧产品对半开;也可以旧产品配30万,新产品出来以后,再配20万(具体比例根据自己的风险偏好分配)。


但是,如果患有甲状腺结节,而且目前还能买到标体承保的重疾险,那么,购买旧产品肯定更划算,因为按照新规执行的重疾险,将不再有“甲癌福利”。


保险派派君解读


按新规执行的产品,目前还没有发售,耐心等待就好。


至于老产品,还是向大家推荐信泰三剑客和健康保2.0


大部分人群,直接从信泰三剑客中三选一就好,这三款是目前公认性价比最高的产品,买哪款都不会错。


但是有两种特殊情况,选健康保2.0更合适。


第一,预算有限,又想做高重疾保额。


高性价比的主流重疾险中,健康保2.0是少数能保定期,又不用捆绑身故的产品。同样的保额,保至80岁会比保终身便宜15%-20%,大大降低了缴费压力。


第二,患有甲状腺结节1-2级。


甲状腺结节1-2级,很多产品本来都能标体承保。但是目前,第一梯队的重疾险纷纷收紧了核保政策,比如信泰三剑客:未行活检的甲状腺结节,最优的核保结论也是除外承保。


而健康保2.0,对符合要求的1-2级甲状腺结节,仍然可以标体承保,这对甲状腺结节患者明显更加有利,因为后期有机会兑现“甲癌福利”。


现在,已经到了新旧产品交替时期,旧产品不会再有上新,目前仅剩的几款高性价比产品,也会陆续下架,所以想要配置的朋友,别再等了。再等一等,可能就买不到。








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