保证续保20年的百万医疗险——平安e生保·长期医疗险,真香!-哪里买

因为百万医疗险价格便宜、保障额度充足,性价比很高,杠杆能翘起地球。和社保结合起来,能在关键时候,发挥巨大的效用。

人无完人,物无完美。至始至终,百万医疗险都存在一个最大的问题——续保。在售医疗险的保障期限一般是1年,并且很多没有保证续保的条款。

目前有保证续保条款的,最长也就6年,如果产品停售,一样没办法再续。虽然价格便宜,只买医疗险,心里也总有种不踏实的感觉。

所以,最近很多保险公司都在医疗险的续保上做文章,长期保证续保的医疗险在市场上此消彼长,从最长的保证续保6年(比如支付宝好医保长期医疗),到保证续保15年(比如太平安享百万长期医疗)。

现在,竟然又推出了保证续保20年的平安e生保长期医疗险(费率可调)。这款产品属于目前市面上保证续保时间最长的百万医疗险了,看来,未来保证续保终身的医疗险诞生也是指日可待。

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为什么都争先恐后地推出长期保证续保的百万医疗险?

2020年4月份的时候,保监爸爸发布了一个文件:《关于长期医疗保险产品费率调整有关问题的通知》,通知很长,不过究其内容,主要说明了两件事:鼓励推出长期医疗险,价格可调整。

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在此以前,百万医疗险续保的步子,保险公司始终不敢迈太大,就是因为之前监管规定,不允许随意调整价格。

我们购买支付宝好医保的时候,就会看见一张利率表,不同年龄的投保价格,每年的加费都是定死的,6年保证续保期内,只能按照期初约定的价格缴费。

就算之后产品涨价了,我们交的钱也不增加。这对我们买保险的人是挺好的。但是对于保险公司,就不一定扛得住了。

原因就在于,医疗费用的通胀率或者赔付率逐年提升,保险公司还按之前的价格收费,铁定赔穿。

不开医疗险调整价格的“口子”,产品就很难延续了,万一没搞好,将来亏钱了咋整,监管那里怎么交代,股东那里怎么交代?还不如卖一年保一年,亏了就不卖了,这样来得实在。

亏损之下,潜藏的都是风险。就算保险公司愿意为了市场,哑巴吃黄连,监管也不会答应,因为这不符合市场良性运作的规律。

这个文件,就是开发长期医疗险的第一步。

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看看市场上保证续保时间最长的百万医疗险

了解完前因后果,我们回过头来看看市场上保证续保时间最长的百万医疗险——平安e生保长期医疗险(费率可调),看他乘风破浪,看他一往直前,来到我们的身边。

这款产品的卖点就在于——保证续保20年,无惧产品停售,给我们更稳健的保障。

20年里,有800万的总额度,有效抵御医疗通胀。以家庭为单位投保,费率优惠(3人以上打95折),全家都有保障,一个都不少。

发生特定疾病的时候,平安健康自有的医护团队,提供专属的就医管家服务,跟进就医全过程,让疾病的发现、治疗、随访都轻轻松松。

平安e生保长期医疗险(费率可调)和好医保长期医疗险一样,保险期间只有一年。不过,保证续保20年,20年内的可报销的住院总费用是800万。

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通过保障责任,我们可以很清楚地了解到,平安e生保长期医疗险(费率可调)的优势和亮点在于:
(1)保障期间20年
投保后,在未来的20年内续保不需要审核,也没有等待期,当然,20年满期时续保需要审核。
20年,已经是市面上续保时间最长的百万医疗险了,足够覆盖一个人从婴儿到成年,从青年到中年,从中年到老年了。
(2)20年内的总报销额度800万
每年的一般住院医疗金200万,特定疾病医疗保险金200万,特定疾病可以和一般疾病住院保险金叠加赔付。可报销因疾病或意外导致的一般医疗费用,每年会有1万的免赔额。
如果在中国大陆范围内的二级及以上的公立医院住院治疗疾病或者是意外的话,20年内的总报销额度800万根本就用不完,绝对是妥妥地够了。
报销范围:可报销的医疗费用包括:住院医疗费用、特殊门诊费用、门诊手术医疗费用、住院前30天和出院后30天门急诊医疗费用。
社保报销后,扣除免赔额,可以报销100%,当然,社保内外的费用都可报销。
(3)长期百万医疗险和短期百万医疗险对比
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标红色的字体,就是长期百万医疗险和短期百万医疗险的区别所在:
A.首次投保年龄调整为0~55岁,毕竟保障时间很长,降低新保人群的首次投保年龄,也是情有可原,要知道年龄越大,得病的概率越高。
年龄超过55岁的人群,这款医疗险就不能投保了,解决的办法就是,买其他可以投保的百万医疗险,有胜于无。
B.疾病住院等待期调整为90天,20年的保证续保百万医疗险,从另一个层面上讲,已经相当于是一个定期重疾险了,等待期长一点其实也能理解。
解决的办法就是,可以先配置一个等待期短一点的(30天)一年期百万医疗险,做一个衔接,就可以啦。
C.120种特定疾病安排绿色通道,包括门诊2次,住院1次。在医疗资源如此紧张的年代,医疗险能匹配门诊和住院绿通,已经实属难得。
在顶级医院挂过号的人都知道,想要快速地治疗疾病,预约到专家和床位,是多么地难能可贵。
如果在就医时有保险公司出手帮忙,来解决医疗资源的问题,患病后能很快地得到最优质和最快速地治疗,一想到这里,是不是心里就踏实很多呢?
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平安e生保长期医疗险(费率可调),费率怎么调整?

保障期间一下子延长到20年,我们得到的是更长的保障和可以变动的价格。

这里说一下大家关心的价格怎么调整?保监爸爸对长期医疗险的费率调节有详细规定,是不是保险公司想涨价就涨价呢?

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首先,如果在续保期间,保险公司会根据我们的运动状况(比如步数)和健康状况,将被保险人人分为5个健康群体,再来决定续保费率。
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其次,保险费率的调整都有明确的时间限制,比如首次调整必须上市满3年,且费率调整的间隔时间不少于1年。另外,要调整一起调整,不会单独调整个人的费率。
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再次,费率调整的条件为:本产品的赔付率超过85%,或赔付率比行业费率可调长期医疗险产品的平均赔付率高10%。
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看了条款里的费率调整的时间和条件,我倒是觉得,长期医疗险未来涨价很困难。
未来很有可能,长期医疗险肯定躲不开「价格战」。
你这头想涨价,刚好给我更便宜的产品让路。很难出现保费变得特别贵,贵到超出预期的情况。
如果真的碰到了这种情况:身体健康,换成其他更便宜的长期医疗险。当然,如果健康状况不好,也就别关心保费了,有保障更重要。

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人无完人,物无完美,平安e生保长期医疗险的不足之处

(1)会涨价,这一点在上面就已经说过了,不再赘述。

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(2)疾病治疗期间,对治疗的方式有所限制,物理治疗、中医理疗及其他特殊疗法,基因疗法和细胞免疫疗法等费用不包含在保障范围之内。
物理治疗是指,应用人工物理因子(如光、电、磁、声等)来治疗疾病,具体疗法包括电疗、光疗、磁疗、热疗等。
中医理疗是指,以治疗疾病为目的,被保险人接受由具有相应资格的医生实施的针灸治疗、推拿治疗、拔罐治疗或刮痧治疗;其他特殊疗法包括顺势治疗、职业疗法及语音治疗。
基因疗法是指,通过各种手段修复缺陷基因,以实现减缓或治愈疾病目的的技术。
细胞免疫疗法是指,通过采集人体免疫细胞,在体外进行扩增和功能鉴定,然后向患者转输,达到杀灭血液及组织中的病原体、癌细胞、突变的细胞,从而打破机体免疫耐受,激活和增强机体免疫力的治疗方法。
(3)恶性肿瘤的治疗方式不包含质子重离子治疗。
质子和重离子技术是放疗中的一种,是国际公认的放疗尖端技术,质子和重离子同属于粒子线,与传统的光子线不同,粒子线可以形成能量布拉格峰,能够在对肿瘤进行集中爆破的同时,减少对健康组织的伤害。
合同约定的放射疗法是指,被保险人根据医嘱,在医院的专门科室进行的光子束放射疗法和电子束放射疗法,不包括质子束放疗、重离子束放疗和中子束放疗。
这样的话,就缺少了最先进的方式治疗恶性肿瘤,是不是有一点小小的遗憾。
(4)20年保证续保期满后,如果产品停售,保险公司没有转保安排。
20年虽长,可也不代表没有失去保障的风险,还是需要搭配保障终身的重疾险的。

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写在最后

看完文章,很多朋友会问:我们究竟要不要等到这类产品出来后,再买医疗险呢?

其实完全没这个必要。现在买了,现在就有保障。以后产品出来,换过去就行了。

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