重疾新规落地在即,这项变化关系到理赔!


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重疾新规通过终审的消息公布后,“甲状腺癌”再一次成了出现频率最高的关联词。


中国保险行业协会在今年3月发布的《重大疾病保险的疾病定义使用规范修订版(征求意见稿)》——也就是大家说的“重疾新规”,和6月发布的“新规”2.0中都明确规定 “TNM分期为Ⅰ期或更轻分期的甲状腺癌不在重疾保障范围内”


也就是说,轻度甲状腺癌被踢出重疾啦。


这是合理的吗?对投保人而言,影响有多大?今天保险派派君就重点谈谈甲状腺癌这个病。


甲状腺癌,高发但无害


甲状腺癌

甲状腺癌,起源于甲状腺组织的癌症,具有远端转移的潜能。女性发病较多,男女发病比例为1﹕3。


可分四大类:乳头状甲状腺癌、滤泡状甲状腺癌、甲状腺髓样癌、甲状腺未分化癌。其中,乳头状甲状腺癌最为常见,占总所有甲状腺癌的80%左右。


这个病,有这几个特点:


  • 惰性高

一般的癌症,病情发展快,从早期到中晚期,往往只要一年左右。


正因为如此,癌症才极其恐怖,晚发现十天半个月,就错过了最佳治疗期,无药可医了。


但甲状腺癌不一样,它的发展速度极其慢,许多患者在相当长的时间内都可以保持病情相对稳定。


  • 易发现

此外,甲状腺癌还极容易被发现。


像是肺癌、肝癌等长在人体“内部器官”上的癌症,早期是不会对身体造成明显的影响,因而很难发现。


而甲状腺癌,虽然早期时也没有明显的症状,但由于甲状腺位于脖子浅表,稍微长个肿块就很明显。


保险派派君的一个朋友,因为看牙时仰脖被牙医看到脖子上有个肿块,觉得不正常,去医院一查,正是甲状腺癌。


  • 好治愈

惰性高,再加上现在大部分公司每年都会组织体检,因此,很多患者被确诊时都是早期。


45岁以下非晚期甲状腺癌患者,20年生存率可达到85%至90%。


即使病情较重,经过规范治疗,甲状腺癌患者的5年生存率也能达到80%以上。


而且,治疗费用很低。


这是某个小伙伴的甲状腺癌切除手术费用清单:


费用清单

药费:2533.54元

床位费:215元

检查费:95元

护理费:101元

化验费:2959元

手术麻醉费:5420元

材料费:1766.45元

治疗费:1998.05元

合计:15088.04元


医保报销:11832.45元

自费:3255.59元


当然啦,病情严重程度不同,医疗费用也不同,但平均来看,5万左右怎么也够了。


  • 发病率高

最后一个特点,发病率高。


深圳市慢性病防治中心公布的2019年深圳市癌症发病率排行榜中,甲状腺癌高居榜首。

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更是超越乳腺癌,更是成为女性的头号“杀手”。

重疾新规落地在即,这项变化关系到理赔!

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在国内大部分保险公司的大部分重疾险,占据癌症理赔前三的必定有甲状腺癌,甚至绝大多数都霸占第一宝座。


根据2019年相互宝的公开数据显示,在1万多名受助者成员中,24%是甲状腺癌。(为什么不用今年的数据呢,因为今年相互宝不保轻度甲状腺癌啦。)


重疾新规落地在即,这项变化关系到理赔!


在当时,很多相互宝成员不满”甲状腺癌“,几万就能治好,却领着30万的互助金,浪费了大家的钱。


踢出重疾,是好是坏?


这份不满不无道理,做为“大病保障”,重疾险中的重疾应该是危及生命、治疗费用高的疾病,例如肺癌、肝癌等。


而不是甲状腺癌这个惰性强、转移慢、多数情况下不危及生命,而且治疗费用低的家伙。


而且,甲状腺癌过高的赔付率,也使得重疾险产品的费率降不下来。


若把轻度甲状腺癌剔除出“重疾名单”,重疾险产品的定价就有下降空间。


香港、新加波、韩国等地就是这么干的,甲状腺癌实行分级赔付,将轻度甲状腺癌剔除重疾保障。


以香港为例,早期的赔付20%左右的基本保额,而T1N0M0以上级别的,比如恶性程度较高的髓样甲状腺癌、未分化甲状腺癌,按重疾赔付。


所以香港的重疾险更便宜,每年都有大量的人赴港买保险。


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  • 国内,相互宝走在了险企前面

反观国内,虽然保险公司们早就想要“甲状腺癌分级赔付”,但被07版“重大疾病保险疾病定义使用规范”压着,也无可奈何。


但相互宝不是保险,不受管束,把轻度甲状腺癌踢出重疾范围,相互宝走在了险企前面。


去年5月,相互宝就降低了轻度甲状腺癌的”互助金额度“,改成了5万。


7个月后,也就是去年11月,更是将轻度甲状腺癌踢出“保障”范围,直接不赔了。


为降低分摊金,相互宝这么做无可厚非,但是,相互宝总是频繁的改动条款,这让保险派派君很是不爽。


我加入时是一个条款,等哪天当真出险了,却按新的条款“理赔”,谁知道我加入时的病还保不保了?


  • 重疾新规,甲状腺癌咋保

而“重疾新规”,就要合理多了。


  • Ⅰ期及以下的甲状腺按轻症赔付

  • 中晚期的甲状腺癌按重疾赔付


详细条款:

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和香港的规则类似,甲状腺癌分级赔付,而不是谣传的“甲状腺癌不赔了”。


这等于变相帮保险公司降低了赔付成本,补充一下,新规对已经买的保单是没有影响的:


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而且,现在市面上的在售产品,只要合同条款里写明要赔的,现在买也是赔的。


九尾有话说


总结一下,等新规正式出台后,甲状腺癌也是要赔的,不过,轻度甲状腺癌要少赔不少,“喜癌”的说法,要成为历史了。


当然大家最关心的问题,是趁着甲状腺还能赔入手一款“老产品”划算,还是等新规出台后买新产品划算?


保险派派君的意见是,做好“两手准备”。


如果您还没有配置好重疾险,可以分开投保,比如,50万保额的预算,可以现在先买个25万保额,等新规出台后,再买25万保额。


因为甲状腺癌的发病率实在过高,难保不会因此出险,虽然治疗花不了多少钱,但大小也是一个手术,误工费和护理费考虑进去,经济损失也不少,有份保障总是更稳妥的。







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