发现两款不错的产品,可以作为理财首选


前两天,一个朋友来跟我吐槽,说最近放在股市的资金几乎被拦腰截断,把儿子的老婆本都亏没了,最后浪子回头,咬咬牙把“幸存”的资金全部撤了出来,准备做点稳健投资,想让我给点意见。


保险派派君一向是不支持普通人进股市的,散户入场,十有九亏……我劝他今后也别再碰这玩意儿了,然后,又给他推荐了两款增额终身寿险。


两款不错的理财类保险


增额终身寿虽然是寿险,但是从产品逻辑上来说,它更应当归类为理财类保险。


它的保额每年会复利增长,现金价值也随之增长。你可以把它理解为一个银行账户,钱放在里面可以保本生息,放得越久,增值越多。


而且,这笔钱并非身故才能拿,活着照样可以拿到。


因为增额终身寿通常带有减保功能,要用钱的时候可以通过“减保”,从账户里先取出一部分。剩下的资金不会受到影响,仍然可以躺在里面复利生息。


所以,这种产品的灵活性和银行活期差不多,但是稳定性却比后者更强,因为它的收益是写进合同的,所见即所得,没有任何风险和不确定性。


是不是很完美?


那么,这种产品的具体收益可以达到多少呢?一起来看看以下两款产品。


发现两款不错的产品,可以作为理财首选

(点击查看大图)


两款增额终身寿的保额递增比例都在3.5%左右,也就是说,放在里面的资金每年会按3.5%左右的速度增长。


直接上利益演示表更为直观,以30岁男性,趸交10万元为例:


发现两款不错的产品,可以作为理财首选

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52岁的时候,可以实现资产翻倍,到时候朋友儿子的老婆本也赚回来了;63岁的时候,账户里的资金达到初始资金的3倍;72岁时达到4倍;100岁时,10万已经变成100万……


这就是复利增长的魅力。


那么两款产品孰优孰劣呢?


从返本速度看:金生金世回本很快,缴费第二年减保取现,已经不会产生亏损;琴童尊享,则在第5年实现返本。


从资金增值情况看:金生金世前期的增值速度较快,62岁前,现金价值始终高于琴童尊享;62-85岁,两款产品的现价不相上下,轮流为王;85岁以后,琴童厚积薄发,现价开始全面超越金生金世,越往后,差距就越大。


综合而言,金生金世主要的优势体现回本快,前期增值多,更适合对流动资金有较高需求的人群;琴童尊享前中期增值较慢,但是后期增值速度很快,更适合有资产传承需求的人群购买。



当然,我个人更看好金生金世,因为假设30岁投保,那么62岁前减保取现,它都比琴童更划算。


而琴童全面超越金生金世的时点是第54个保单年度,也就是说,投保人85岁开始,它的压倒性优势才开始体现。


几十年后,我国的人均寿命预计在85岁左右,这就意味着,即使我们对流动现金完全没有需求,资金可以一直放在里面不动,也不见得能享受到琴童的优势。


因此,早点就能拿到更多的资金,显然更符合多数人的客观需求。


九尾有话说


最后在我的建议下,朋友将闲置资金分成了三份,70%用于购买金生金世增额终身寿,可以保本增值;20%投了债券型基金,在稳健的前提下,适当追求更高收益;剩下10%存入银行,以备不时之需。


过去,理财类保险的市场几乎被年金险独占,在给大家推荐好产品的同时,我也会强调,年金险不适合所有人投资。


因为它的高确定性和高收益,是用几十年的锁定期换来的,这几乎等于直接pass对流动资金有较大需求的人群。


增额终身寿的出现,可以说彻底打破了这样的局面。


作为一种新的投资标的,它既有年金险的高确定性和收益,又有着银行存款的灵活性,几乎是鱼与熊掌兼得,可以作为普通人理财的首选。








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