投保流程可回溯,受益者究竟是谁?投保人真的受益吗

最近,不少用户在我们平台投保的时候,都出现了下面这样的小弹窗:

投保流程可回溯,受益者究竟是谁?投保人真的受益吗

弹窗主要是提示用户仔细阅读相关条款,投保过程将被全程记录。

老用户都清楚,过去投保并没有这样的提示,为什么所有保险公司突然不约而同地做了这样的改变呢?

这得从一个拒赔案说起。

01.

一个匪夷所思的理赔纠纷裁决案

2018年12月4日,侯某通过支付宝平台为自己投保了好医保·长期医疗。

2019年7月8日,侯某因病住院,接受治疗,后被确诊为肺癌,遂向人保申请理赔。

但是,人保却发出了拒赔通知。

原因是好医保的健康告知询问了“过去2年因病住院、手术或连续服药30天以上”的情况。侯某投保前两年曾因慢性胃炎、慢性支气管炎、心神经官能症住院,却未在投保时如实告知。

侯某不服,遂诉至法院。

事实上,这就是一起典型的未如实告知案件,保险公司拒赔也算合情合理。

但是法院最终的审理结果却出人意料:判保险公司正常赔付。

理由是,根据“谁主张谁举证”的原则,保险公司需要主动举证用户投保时收到了相关健康询问且未履行如实告知义务。

人保工作人员虽然当庭演示好医保·长期医疗2019版本的操作流程,但是无法证明侯某投保的2018版本的流程与之一致,也无法证明侯某在进行该项操作时作出了否认回答。

说白了,侯某投保的是2018版好医保,怎么保证2019的版本投保流程没有发生变化呢?即便没有发生变化,又怎么证明侯某未如实告知呢?

由于拿不出任何视频记录以及其他实质性的证据,保险公司最终只能乖乖赔付。

在保险派派君写过的诸多保险理赔相关的裁决案例中,法院判赔的案件非常多,但是这样的理由确实也是头一次见到,从中反映出先前互联网保险普遍存在的一个漏洞。

众所周知,在线下买了保险后,我们可以直接拿到一份纸质保险合同。产品的健康告知(由用户亲自勾选、填写并签名),会以文字形式一五一十地载入合同。

这种情况下,辩称投保时保险公司没有问询健康状况,肯定说不过去。

但是网上投保,既不用逐一勾选健康告知,也无需本人签名确认,更不会记录投保流程,投保过程中的信息互动情况就无法还原,后期就有了扯皮的空间。

前面的案例便是如此,如果用户否认在投保时出现健康告知,保险公司又无法举证,按道理就只能赔付。

看到此处,一些朋友或许已经懂了“歪心思”:按照这个逻辑,在网上买保险,根本不用健康告知,即便将来保险公司不赔,咱们走司法诉讼,理赔款不也照样拿?

在过去,这种做法还真可能成功薅到羊毛。但是目前,这个漏洞已经被彻底堵上。

02.

一招制敌,堵上漏洞

今年七月份,银保监会出台了一则通知,叫《关于规范互联网保险销售行为可回溯管理的通知》。

通知要求,从2020年10月1日起,保险机构必须对在自营网络平台上销售保险产品的交易行为进行记录和保存,使其可供查验。

通俗理解就是,保险公司会把我们投保时的全流程通过录屏的方式保存下来,这样,万一后续出现理赔纠纷,保司就可以借此证明投保时已经向我们传达健康要求和免责条款等内容。

《通知》要求记录的信息页具体如下:

  • 包含提示进入投保流程
  • 展示说明保险条款
  • 履行提示和明确说明义务
  • 验证投保人身份
  • 投保人填写投保信息
  • 自主确认阅读有关信息
  • 提交投保申请
  • 缴纳保费等内容的网络页面

而文章开头的弹窗截图,正是“进入投保流程且记录轨迹”的提示。

这里顺带说一句,录制投保轨迹只是为了规范网络投保流程。录制完成后,视频就会归档保存。只有必要时候才会调取、查验,不作他用。所以,我们无需担心因此隐私泄露问题。

03.

投保可回溯,流程上还做了哪些改变?

除了录制投保轨迹外,此次的投保可回溯,还对投保流程做了一些“改造”,主要体现在三方面:

1、强制阅读免责条款、投保提示、保险条款等

买保险时,除了健康告知以外,投保须知、保险条款以及免责条款等,也十分重要。

这些和理赔密切相关的条款,保险公司通常会加粗提醒。

可即便如此,很多人仍然会选择性忽视,由此导致的理赔纠纷也不胜枚举。

所以此次,除了健康告知外,保险公司还强制要求用户阅读投保须知、保险条款以及免责条款等重要内容。

进入投保环节后,页面底部会出现这些条款,一一勾选后才能提交保单。

而且,此处的阅读确认,可不只是走个过场。

投保流程可回溯,受益者究竟是谁?投保人真的受益吗

以某款产品的《责任免除》和《投保提示》为例,如果点击勾选,就会自动弹出如下详情页:

投保流程可回溯,受益者究竟是谁?投保人真的受益吗

继续点击“已阅读并同意”,才能成功勾选,等于是把所有重要的条款,以弹窗的方式展现了一遍。

投保流程可回溯,受益者究竟是谁?投保人真的受益吗

第二项《保险条款》《投保声明》等条款的阅读确认,走的也是同样的流程。

整个过程如此严谨,你要再说投保时没看到或者没注意,恐怕就很难站得住脚了。

2、寿险投保流程合规化

寿险(或者带身故保障的人身险),可以说是投保流程最复杂的险种。

因为保险法第三十四条规定:

以死亡为给付保险金条件的合同,未经被保险人同意并认可保险金额的,合同无效。  

父母为其未成年子女投保的人身保险,不受本条第一款规定限制。

也就是说,未经被保人同意的以死亡为给付条件的保单,原则上都是违规的。

但是保险公司为了简化流程,并没有严格执行该项规定,特别是网销保险,基本都不要求被保人复核身份。

前些年出现的一些杀妻骗保案,钻的就是这个空子,毕竟人死了,也就死无对证了。

而此次的“投保可回溯”,特意对这点进行了规范。

以后,为家人投保带身故责任的人身险,将受到严格的限制,除非是父母给未成年子女投保,否则,被保人必须“完全知情”。

投保人需要把投保产品、保额等信息发给被保人确认,经由对方同意,才能继续投保。

而被保人确认投保信息的方式,主要有以下3种:

投保流程可回溯,受益者究竟是谁?投保人真的受益吗
方式一:单纯对投保内容的确认

 

投保流程可回溯,受益者究竟是谁?投保人真的受益吗

方式二:投保内容确认+人脸识别认证

方式三:投保内容确认+手机验证码认证

这样一来,以后想偷偷地给家人买保险,肯定就行不通了。

3、保费必须投保人实名支付

之前在网上买保险,支付环节不需要进行身份验证。

但是现在,支付环节也要实名验证,保费必须由投保人进行支付,不能由他人代为支付。

不过这一点对我们影响不大,这里不再展开讨论。

04.

派派君有话说

保监会发布的关于投保可回溯的相关通知,看似是在为保险公司考虑,其实也是在保护消费者权益。

目前,仍有少数保险公司和保险销售平台的投保流程,没有合规化。

目前监管已经正式发出“投保可回溯”的相关通知,并且规定从10月1号起正式实施,所以,如果还有保险公司不执行,那么如果将来遭遇拒赔,我们用“投保轨迹”来抗辩,胜诉的概率就会非常大。

说白了,之前没有明文规定,保险公司还可一辩。在监管明确发出通知的情况下,你还不按规矩来,能怪谁?

所以说,投保可回溯的相关规定,是一种双向制约,虽然一定程度上影响了投保的便捷性,却让我们的保险权益得到了更好的保障,肯定不是坏事~

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